“花呗也要上征信了！”
近日，这一话题被网友捧上微博热搜，有网友吐槽称，“这下可以考虑停止剁手了……”还有不少人开始担心自己的花呗消费记录将影响个人征信报告的情况，直言要关掉停用花呗。
来源南方都市报
实际上，只要花呗使用过程中没有出现逾期，对于个人征信而言，就不会有负面影响。同时，花呗并非唯一一家报送相关信息至央行征信的平台，京东白条、苏宁任性付、唯品花等“先消费、后付款”的信用支付产品也将查询、上报个人征信情况。
目前花呗升级是邀约制未来或全面覆盖
据了解，部分用户的“花呗”正在以服务升级的方式接入央行征信，升级服务需要同意《花呗服务协议》、《个人信用信息查询报送授权书》两份协议。
花呗服务升级页面
正是在《个人信用信息查询报送授权书》这份协议中，提及了“将本人在使用花呗服务中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）和其他相关信息报送至金融信用信息基础数据库或其他依法设立的个人征信机构查询本人信息报告和信用信息”，这个表述中即包括了央行征信中心。
《个人信用信息查询报送授权书》
用户如何得知是否上征信？记者发现，在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中，若页面出现《个人用户信息查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。
对于网友担忧，支付宝官方回应称，自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。而近期出现了大批用户接入央行征信的现象，是由于“近期根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。”
而支付宝客服还表示，目前花呗升级是邀约制，首先是优质客户，未来会对用户全量覆盖。支付宝客服还强调称，只要用户不授权，用户相关信息就不会报送至央行征信中心。
支付宝客服表示，如果在使用花呗的过程中从未逾期，便不会对征信产生影响，目前体现在征信报告上的形式尚不清楚。“每月最低还款额度属于正常还款方式，是不会影响消费者的经济活动的。”
信用支付不是法外之地逾期使不得
花呗上征信意味着什么？实际上，用户最应该关心的应该是还款行为是否符合要求，而不是盲目跟风关停此项功能。对此，有业内人士表示，在不逾期的情况下，对于用户来说，上征信并不是坏事，也会留下良好的还款记录。
通过支付宝客服得知，若用户选择升级，签署了授权个人信息之后，花呗就会按每月一次的频率，合并报送个人使用花呗的相关信息。将会包括个人基本信息、花呗额度、月账单总金额、还款情况等，其中还款情况是最重要的信息，因为如果发生逾期，在用户的个人征信报告中，就会出现逾期信息。若反复逾期触及红线，即近两年内连续三个月逾期还款或者累计六次逾期还款，那么至少在五年内个人信贷和信用卡申请都将受到影响。
值得注意的是，长期以来，花呗被部分用户看做是一种“支付工具”，而实际上，从《花呗服务协议》来看，这是一种消费金融产品，或称“花呗?消费信贷”，其他电商系平台的如京东白条、苏宁任性付和唯品花等，都是与其同一性质的产品。
根据记者查阅这几个产品都已先于花呗将用户使用信息，尤其是逾期信息上报征信，其中，据京东白条披露，其上报征信形式为个人贷款业务。
用“花呗”会影响房贷、车贷吗？
此前，花呗逾期主要在自有的系统内产生影响，但接入央行征信后这点有了变化。
中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军表示，之前客户的逾期记录不会直接报送央行征信中心。接入以后，这部分客户的借款、还款行为和在别的银行的记录一样，全部都会体现在征信报告中。信用记录里的污点没有清除之前，很多行为就会受到约束、限制。
面对花呗使用和银行贷款的问题，上述建设银行工作人员表示，申请房贷之前，需要把逾期贷款都还清，并提交凭证。“不只是逾期款项，所有的贷款都要结清。”支付宝客服表示，如果银行贷款需要开具证明，可以提供花呗结清证明。“另外，还需要收入证明、还款能力、资金来源等材料。”该工作人员解释，这些会影响贷款额度、贷款利率，但逾期本身不是影响还款能力的证明，主要是看逾期的具体情况，是否属于高危风险范畴。
“只要没有逾期、违约，就没有信用污点，但是财务能力可以通过征信报告反映出来。”赵锡军举例说明，比如某消费者每次借贷都不超过一两百块钱，这说明流水不大。虽然按时还款无逾期，但当要做较大金额生意的时候，需要贷款100万元，银行可能会认为他的财务能力不足以支撑借贷100万元。
个人信用与财务能力并非直接相关，财务能力也不是只根据花呗的使用情况进行判断。“判断财务能力的指标不同，会有不同的结论，但这不影响正常使用花呗账户。”赵锡军说。
附：8图了解个人信用报告
来源：南方都市报、中国新闻网、人民日报
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