随着春季来临的，是逐渐升高的气温，还有上新的包包，联名的外套，看了好久终于满减的新手机……满屏的推荐和繁复的营销精准刺激着当代网购爱好者的欲望，而大学生，作为对世界充满着兴趣与探究欲的年轻群体，享受着青春时节最美好的灵魂与肉体，也愿意为明天支付昂贵的账单。
月收入超支？没关系，花呗分期帮你付。在这个以目标受众为“上帝”的消费社会，所有阻挡你点下“确认支付”按钮的阻碍都会被卖方强力消除，咬咬牙，你就可以获得金钱买来的快乐。然而，泡沫般虚浮的消费空间蕴藏了太多来自资本的漏洞与陷阱，也让“越贷越Die”，成为社会不得不直面的经济问题。
3月17日，银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，《通知》指出，近期，部分小额贷款公司以大学校园为目标，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，引起恶劣的社会影响。
《通知》明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。同时，组织各地部署开展大学生互联网消费贷款业务监督检查和排查整改工作。（vr:新浪银行）
实际上，仔细解读通知可归纳为三个核心要点：
禁止非持牌机构、小贷公司向大学生放贷。
持牌机构可以向大学生放贷，但大学生父母必须知情、并签署作为第二还款来源的“代还”协议。
持牌金融机构合作的互联网平台，不能诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。
（vr:新金融洛书（FintechBook）—雷曼）
PARTONE法律规定
限制大学生贷款项目并非首次，实际上，早在十多年前，国家就已经针对大学生群体的银行贷款进行了明确规定。
2009年银监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确限制大学生信用卡业务。
2014年，P2P平台和趣分期等网贷平台开始大规模向大学地推、营销放贷，即祸极一时的“校园贷”。
2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。（vr:《海南高校“校园贷”泛滥曝收款人向学生“直播讨债”》凤凰网）
2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
2017年，教育部明确规定：“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”
国家限制频频出台，但校园贷款屡禁不止，花呗、借呗等依托大型企业的贷款软件凭借其看似“安全”、“规范”、“合法”的外衣，迅速风靡年轻群体，成为消费欲望的“最佳护航”。出台《通知》，既是国家对当下大学生群体所展现的消费现象的干预措施，也是进一步规范我国消费市场的必行之举！
PARTTWO“花呗”影响
01
过度“超前消费”习惯确该反思
“超前消费”习惯并非法律禁止，实际上，在人类经济社会中，以借贷资金提前消费，并以一定利息进行借款+利息的定期还款，是一种实际可行的消费形式，被广泛使用于超出可支配收入的必需品购置中，例如以在购房行为中，选择交付定金，以银行贷款形式付清尾款，按照条约分期还款。
正常的“超前消费”，是在合理估算可支配收入与预期收入的情况下进行的经济行为，消费者有能力定期偿还超前消费支出，不会对正常经济生活造成过大负担。
然而，大学生群体作为脱离监护人生活，并拥有一定经济能力的群体，难以合理预估自身消费能力，或者在不合理的消费习惯中丧失准确的收入支配能力，从而导致过度“超前消费”习惯的养成。
据麦可思研究院发布的《2019大学生消费理财观数据》显示，2019年，中国在校大学生每月平均花销(不含学费、家庭与学校间往返交通费)为1197元，除基本伙食费外，包括鞋子、衣服、首饰、化妆品、美容美发等在内的形象消费，成为每月总消费比重前三位中大学生选择比例最高的一项，占比达到了62%。
然而，数百的化妆品、2000起底的AJ、还有动辄上万的电子设备，都是当代大学生日常生活的常见元素，但并非所有学生都有能力在本科期间赚取足额生活费用，家长提供的生活费也并不足以支持所有学生的消费欲望，因此，网络借贷为他们提供了看似可解“燃眉之急”的轻松途径，往复循环，也就养成了“先消费，后买单”的经济行为习惯，也酝酿着未来更大的危机与陷阱。
02
借贷成风恐深陷“金融危机”
看似十分“安全”的花呗、借呗，依托强大的企业标识，在一众网络贷款机构中独得广大消费者“信任”，但其实质依旧是压榨消费者可支配收入空间，以疯狂促进消费行为。长期使用花呗，一旦产生逾期还款或无法支付还款的情况，也会产生严重后果——
一是产生高额罚息。花呗逾期会产生逾期利息，会向用户按当期未还金额的万分之五收取日息。欠款元一天的罚息就是5元，长此以往也会负债累累。
二是影响芝麻信用和人行征信。花呗逾期会降低芝麻信用分，也就会导致用户无法享受支付宝的某些服务，例如免押金骑行共享单车。初次逾期一般只会影响芝麻信用分，严重逾期则会被上报给人行征信系统。
三是花呗降额。花呗逾期的人会被进行降额处理。
四是借呗、网商贷申请受限。目前花呗的逾期记录虽然不会显示在央行的征信里，但会反映在芝麻信用和其他征信机构的记录中，将无法申请蚂蚁金服旗下的任意一项贷款，包括蚂蚁借呗和网商贷。
五是面临被起诉的风险，甚至坐牢。我国法律规定，如果当事人以非法占有为目的，虚构事实，套现京东白条、花呗等贷款机构数额巨大的，且到期不予偿还可以按照诈骗罪、合同诈骗罪等追究其刑事责任。如果长期欠花呗不还，造成恶意逾期的，将有可能被起诉至法院，判决生效后可以向法院申请强制执行，到时候坐牢也是有可能的。
六是遭遇花式催收。一旦花呗欠款不还，支付宝或者支付宝绑定的银行卡的钱又不够还的话，像其他网贷平台欠款不还一样，花呗在还款日之后9-13天之内先以短信、自动语音等方式提醒用户还款。如果还是不还，花呗会在逾期13天之后人工进行电话提醒，甚至会把债权外包给专门的催收公司。
（vr:搜狗律师）
PARTTHREE衍生思考
诚然，《通知》已经出台立刻引发民众热议，但细看热评不难发现，大部分网友对该《通知》持怀疑态度，有人质疑其“一刀切”是否过于僵硬，有人迅速“杠”上限制漏洞，也有人对超前消费表示并无不可……在越来越公开的网络话语场上，民众的反馈也是预见政策实施与修改的绝佳渠道。
01
“合法”渠道遭取缔，“灰色”贷款是否卷土重来？
蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，主要用于在天猫、淘宝上购物，受到了广大消费者，尤其是80、90后消费者的喜爱，借呗是蚂蚁金融服务集团依托支付宝推出的信贷服务，上线于2015年4月17日。
六年来，无数网购消费者已经将花呗、借呗作为超额支出、分期付款的首选软件，与支付宝形成了严密的“强强联合”，牢牢刺激着用户的消费欲望。大部分花呗、借呗的使用者，在良好的还款习惯与消费行为基础上，对两款产品产生了深深地信任感。在较为合理的还款规则和贷款日利率基础上，花呗借呗的确让部分消费者面临突然财务缺口状况时得以有效缓解困境。
当花呗、借呗在大学生群体中严格限制，而大学生过度“超前消费”习惯并未得到相应的改正，且依然存在突发财务紧急状况的发生，不少民众基于此产生了这样的担忧——非法“校园贷”是否会卷土重来？
非法“校园贷”的悲剧新闻并不罕见，无良平台以身份信息与高额利息为要挟，甚至出现了丧失底线的“裸贷”事件，造成了许多不可挽回的后果。在网络灰色地带，技术监查的漏洞依旧存在，我们无法探知人性恶的限度，也不得不去预测极端情况的再次发生。
02
难逃漏洞：同龄非在读大学生能否借贷？
当规则的制定仅限于特定群体，自然会产生非归属群体的权利悖论。在读大学生不代表没有消费与还款能力，非在读大学生也会产生恶性消费行为，有无固定经济来源仅仅按照群体属性区分是否过于简单？仅仅针对大学生的贷款限制是否会扩大至年龄限制？
针对规则的“漏洞”，民众有权表达合理的质疑。在同年龄阶段的消费群体中，大学生群体似乎是最为特殊的一群，由于职业属性的限制，几乎大部分大学生不具备独立经济能力，进行贷款限制有理可依，但在这一年龄阶层，非大学生群体也具有庞大的人口基数，在同样的社会行为能力基础上，他们也是初入社会的年轻群体，其消费行为与习惯是否也应该进行相应的规范或引导，这是“自由”、“权利”、“能力”与“法律”的辩题。
03
如何正确引导当代消费主义？
制度与规则的出台，是基于对社会现象与社会行为的反映，遏制不良贷款的根本还在于养成大众的良好消费习惯，学会合理消费、适度消费。
针对大学生群体，《通知》的实施需要配合一定的教育行动，例如违法贷款的危害、校园贷陷阱等思想教育；
对于社会整体而言，则应政策与意识形态建设双管齐下，利用网络平台进行优质教育内容的产出，推行理财传播媒体、优质理财博主，以促成良好的大众理财行为；
对于违法贷款机构，则要坚决予以取缔，从源头打击利用消费者进行的违法犯罪活动。
无论是大学生还是打工人，过度“超前消费”导致的恶性贷款行为都理应及时纠正。如何避免成为每月“负”人？一份合适的工作与满意的薪水是保障基本生活的最佳渠道。紧急还款的大学生们！不如从现在开始，从一份科学的求职规划出发！为了未来的买买买，选择好人生的道路吧！
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