现在个人的信贷很容易办，但凡是正常点的，拿张身份证就能拿到几万块钱。但其实很多人借得不对。甚至头两天接触南京某银行的一位同仁，还用了很多网贷，都是因为认知不够，信息不全。其实很多人借贷款之前，也想全面地了解下信贷产品，自己适合办哪个，但苦于信息来源的缺乏，再加上惰性使然，有个地方办就行了，所以就糊里糊涂的网贷用起来，利息多花了，征信也难看了，有的因为网贷还款压力大，陷入了以贷还贷的陷阱，苦不堪言。
这里主要讲几个方面，
一是，讲下读这篇文章的重要性，帮助以后避坑，
二是，讲信贷的整体认识，信贷有哪些种类，什么样的人群适合什么样的产品，
三是，主流产品的要点归纳。
一，以那位银行的同仁举例，一个优质单位的工作人员，有五险一金，有稳定收入，是各个银行眼里的香饽饽，任何一家银行，只要做消费贷，首推就是这类人群，不仅给与高额度、还给低利息，在一家银行就可以做到30-100万、如果并发，一般可以同时做4到5家，总额度轻松破150万，利息还都4厘多点。既然这样那位银行的同事，怎么会用小贷，首先他的确在银行借了，有了一家的30万额度，但后来不够的时候，用起了网贷，什么借呗、金条、微粒贷，后来再想从其他行的手机银行上测额度，开始出不来额度了。线上的审批一般是要严格的，没有沟通的空间，总的负债高了、网贷笔数超了、查询次数多了，都很难通过系统。银行的信用贷用不起来，就只能网贷越累越多、度小满什么的都开始用。如果不及时优化债务，做置换的话，压力会越来越大。
网贷不光是利息高，更主要的是，很多网贷是等额还款，月还款压力特别大，这是让人最难受的。如果只是利息高点，很多人是没感觉的，反正还得起，继续用着吧，是懒得想头绪去优化的，因为没信息来源、没人沟通，有一定的难度，只要有难度，就会懒的去做，反正没有迫在眉睫。
而且，银行的人，内部每年还要上交征信，如果让单位看到自己用那么多网贷，很难看的，甚至要写说明。其实，这个银行同仁，不是个例，通过最近加我的网友了解，很多年轻人是这种情况，凡是靠工资活着的，很少有能存下钱的，特别是在大城市。而且通过知乎加我的，绝大部分是年轻人，都是在用网贷。我就在想，如果能拿到一款产品，不看负债不看查询，只要你不逾期，就能给你借，这样的产品还是很有市场的。
回归正题，如果这位银行的同仁，能提前做做功课，多了解几家银行的要求，或者多认识几个其他行的朋友，就完全不会让自己陷入网贷。做并发，最关键的，就是知道每家银行对近期查询次数的要求，就需要在这个点上做功课，然后再通过同事朋友介绍，多认识两个同行，就OK了。就是因为懒，因为缺少规划，导致自己受罪。从这个银行的同事身上可以看到，多了解些信贷的知识，是很有必要的，即使你现在不用，但保不齐，未来会用贷，临时抱佛脚，很容易借错钱，借错了钱，自己遭罪。下面，我大致对信用贷做个梳理，时间有限，肯定不够全面，但多少先做个框架了解，有问题的话，可以私下多交流。
二，对信用贷的整体了解，以及常见的坑。
信用贷，就是以个人信誉做担保的贷款，银行、机构或者个人资方，通过评估你的收入情况、还款能力、信用历史，决定要不要把钱借给你，借给你多少。
常见的信贷包括、工薪贷、流水贷、保单贷、按揭贷、市民贷、装修贷、学历贷、信用卡的现金分期、营业执照贷、税贷、发票贷等等，根据人群、用途等都有对应的产品。比如，你是上班的，有固定的社保打卡工资公积金，就可以办理工薪贷，比如中行的e贷、随心智、建行的优享贷、快贷、紫金的白领金、随心分、江苏银行的随e贷、宁波的白领通、兴业的兴才贷、杭州银行的公鸡贷等等，那如果你是做生意的，可以办流水贷、营业执照贷、税贷、发票贷等等，这类产品不是每个行都有的，比如建行的云税贷、浦发的浦望贷、非银行的就更多了，360小微贷税易贷，新网的好商贷等等。
另外根据个人资质或者用途，有学历贷、保单贷、装修贷、市民贷、营业执照贷、按揭贷等等，这些呢，针对性更强，比如凭你本科学历就能贷、凭你有保单就能贷、凭你有营业执照就能贷、凭你是南京人就能贷等等，还有信用卡贷，你有高额度的信用卡就可以，有的银行直接在信用卡里就给你配高额度的现金分期额度，比如浦发。还有装修啊、购车啊，都有对应的产品，只要你有房，就可以办理装修贷、大行的利息才2厘5，只要你全款买了车，不用抵押，就能办买车的信用贷。另外，从机构上区分，有银行、首选四大行，利息低，产品全，有综合性的金融公司、比如中邮、中银，还有平安普惠，有网络金融（网贷），主流的借呗、金条、360、度小满、微粒贷，再差的就是各类分期，比如分期乐，然后就是民间机构，还有个人，短期拆迁、零用贷等。
这里插一句，如果真想图网贷便宜，那也建议用新网银行、网商银行这类互联网银行，毕竟征信里显示的是银行借款，而不是网贷。还要提醒四点，
1是个人信贷，有的走信用卡分期、有的是纯贷款，优选信用卡分期，这类是显示在信用卡负债里的，有的只显示每期还款额，可以隐藏负债，当然，不是那种现金分期。
2是借款方式，优选线下办理，少走线上自助申请。线上纯电脑审核，不行就是不行，白白浪费一次查询，而且现在对网上渠道限额，即使公务员，最高也就20w额度，但线下最高30万，而且有沟通空间，比如查询多了一点、负债超了一点、有点小逾期，都有操作的机会。3是期限，现在很多银行缩短期限，最长只给一年，这就多了不确定因素，万一第二年续贷不了就麻烦了。所以，优选三年五年甚至八年授信的，安全性更高，到期时候，想用就用，不用拉倒，选择性大一点。
4很重要，还款方式。优先息后本的。20万贷款，先息后本，每月只需还8.9百的利息，而如果是等额还款，月供可能要到1万，压力要大很多，很多消费金融还有网贷喜欢限定这样的还款方式，这也是为什么很多人以贷养贷，因为越往后越还不起，只能拆东墙补西墙，等额还款的贷款，只适合短期周转，必须提前还。这里还要提个坑，很多等额还款，不光是压力大，还给你挖陷阱，宣传的是5厘8厘，实际的利率要乘以2的，为什么呢，银行你每月在还本金，本金是减少的，但利息不少，都是按借款本金收你的。同时，等额还款的资金利用率也低，能选择先息后本的，尽量先息后本。
5，加一点，注意提前还款有没有违约金。这是很多分期贷款特别要注意的地方，提前还款要收你1个点2个点的违约金，还吧，白白花违约金，心疼，不还吧，放在手里没处用，白白浪费利息，也心疼。反正心里很不舒服。这是要在借之前问清楚的。三，南京市场主流信贷产品要点汇总工薪贷的话，主要看公积金社保的缴存期限和金额、以及征信的查询、负债和逾期情况。各银行的标准大同小异，但细节差异还是很大的。
比如大部分银行对公积金缴存期限都要求至少1年，但也有部分是半年的，比如广发，查询的要求，大部分是近一个月不能超过2，两个月不能超4，一年不能超9，逾期的话，普遍是不能连三累六，信贷是要求一年内不能有6，负债的话，现在普遍是要求网贷不能超2笔，其他负债不能超50万（这主要是优质单位贷款的要求），这些细节方面的要求，每家银行完全不一样，就连同一个银行不同时间也会不同。
比如头段时间，某大行，负债100万都能进件，这两天，就变成不能超50了。风控标准是不时变化的。后面有机会的话，整理成一张表，一目了然。主流的主要是江苏银行，利率5.15左右，期限三年，随用随还，江苏银行是信贷里比较严格的，在他行有负债的话，就很容易降额，或者被拒。建行的快贷，利率4.15，先息后本，对负债和查询要求较低，但现在线上渠道，只能一年了。中行的e贷，年化4.15，优质单位负债不能超50，对查询要求低，逾期近一年不能有2，期限三年。南京银行你好e贷，利率4.58起，三个月查询不能超过4，额度最长5年，比较良心。紫金的精英时贷，要求社保公积金缴存1年以上，额度是年收入的两倍，最高30万，对查询没有明确要求，但负债比要求在75%以内，走的是信用卡，三年期随用随还，但办理周期较长。
徽商银行的快e贷和信用金分期，单人可以办到50万额度，但是期限只有一年，利率不高，4.4左右。另外，邮储、宁波、杭州、苏州都有。另外，装修贷，一直主流的是建行农行，最近浦发紫金也在主推，宣传的利率月利率2.5左右，3年5年等额还款。信贷的产品的确太多了，单独拎出来一块，都够写半天的，后面抽空慢慢补充，有疑问的话，可以再交流。
其实，大部分的人，需要的资金不多的话，一家银行就够了，但如果你想多融一点，肯定是要做功课的。办理之前，还是要对自己的情况先有充分的了解，上班族有上班族的借法，生意人有生意人的借法，有房的人又有房人的借法，流水多的有流水多的借法，对自身情况有了充分了解，才能选择合适自己的贷款方案。先写到这了，后面有空再补充，也欢迎大神补充。最近太忙了，趁着雨天清闲点，写点东西。每天的时间，实在不够用，谈客户、接触同行、接触银行，一不注意半天就过去了。前天，新接触了一个同行，也是银行出去干的，相聊甚欢，从上午十点一直聊到下午两点，午饭都没空吃，就赶着去办事了。还是缺助手，要是能来两个会做文案做整理的帮手就好了，58上面招人也没啥效果。
转自知乎南京融资李汉宸
