平安集团业务员对客户宣传，买个人寿保单，买个意外保险、买个履约保证保险，买个1万保额，未来可以申请保单贷款25万！这个真是骗你没商量！

　　客户如果听了业务员的话，那真的是哑巴吃黄连，有苦说不出，为什么？那时候业务员都不知道去哪儿了，再一个口说无凭，证据早已缺失。

　　保单贷款偷天换日，在网贷江湖大行其道

　　平安集团下属的平安普惠为了谋取高额利润，联合平安财险和寿险，确实弄出了两款新型保单贷款品种，宣传语也是可以达到年保费的25倍以上，这就是营销吸引客户的一个噱头。

　　信用履约保证保险的保单贷款是成功的掩盖了其高息放贷的事实，将附加的费用，通过保险费、服务费、担保费进行了收取，这就是侵害消费者权益的典型做法。借款人申请之后会发现，自己将承担高额借款利率，而且还无法脱身，里面的套路是一环套着一环。

　　寿险保单贷，也是平安业务员重点推介的一种借口。但其中的寿险是为了营销引诱借款人上过来，而造出来的借款品种。其实借款人有无寿险保单都无所谓，因为此类借款利率吓人，堪比高利贷，寿险单子只是忽悠用的，不能有效降低借款利率的。

　　自从这个套路被平安保险业务员发明之后，其他还有大地保险、人保财险等等，紧跟不放，也都宣称了类似产品，很多人以为是获取大额借款的好机会，等入套之后才发现不是那么回事啊！附加费用又高，条款也苛刻，借款总成本堪比高利贷啊！

　　平安普惠创造很多新名词，进行内容偷换，目的就是客户营销

　　真正的保单贷款，也叫保单质押借款，其实是指人寿保单的现金价值作为抵押物，申请一笔保单抵押借款，一般最大金额为保单现金价值的90%之内。这个是保险公司的传统业务，保险公司在10年前就有此项业务，而且利率一般都不高，大约是在6%之内。

　　因为如果借款人欠款到期无法归还，保险公司可以直接将寿险保单失效，之后将保单内蕴含的现金价值收回。所以此项业务对保险公司来说是没有任何风险的，自然放款利率也不会高。

　　传统的保单贷款非常简单，利率很低

　　平安普惠及平安财险发明的所谓保单贷款，实质是要求借款人购买信用履约保证保险，作为其贷款的增信措施。之后依据投保额找寻金融机构，他们做放款中介，进行贷款的撮合成交。

　　原来信用履约保证保险产品以前是针对企业借款使用的，而且保险公司需要进行针对借款人的严格审核，后来被引申到个人信用贷款中，作为增信措施使用。它的内涵逻辑就是如果借款人不能偿还贷款方的本金利息，则保险公司代为归还。

　　在实际操作中，借款人无人知道要买此种保险，也从未表达过购买意愿，也无人给他们进行保险调查都和风控审查，也无人实现看到过保险合同，也从未同保险公司任何人员发生过往来，都是在平安普惠APP中一键确认的！

　　如果金融机构不独立对借款人进行风控审核，如果保险公司不独立对投保人做过风控审核，如果借款人事先没有得到过保险合同，如果平安普惠首先清清楚楚告知借款人各项费用和条款，那这个借款有人会借吗？

　　平安普惠包办金融机构该做的事情，将保单变成了高利息工具

　　如果保险公司代位归还后，可以向借款人追索借款本金和利息，那么借款人不相当于为同一笔借款负担多次成本？其买保险的意义何在？自己给自己上套？

　　如果保险公司不可以进行追索，那么所有借款人在买完保险之后，都不会去归还贷款本息了？因为保险公司收取了保险费，那么他要去承担责任。

　　这就变成了一个逻辑悖论。怎么解决呢？肯定不是当前的方法。最简单的解决方案就是如果使用此类保证保单保险，其保险费应该是由放款人资金方去支付，而不是由借款人支付。那么在借款到期逾期后，保险公司代为归还本息和之后，自然就获得了越位追偿的权利。

　　目前此类保单保险，保险费支出就不该归借款人付出，变成了贷款成本的一部分。而且其保险费非常昂贵，一般最少是借款本金的年化8%~12%之间。这种保单贷款已经成为了网贷机构或者是所谓助贷机构，变相收取高额服务费的一种方式。

　　履约保证保险需要以保险公司为核心来推进，自己审核风险

　　过去针对企业的信用履约保证保险，是由企业借款人发起申请，保险公司进行严格审核，并且自负风险，形成的一种担保责任，他是投保人和保险公司相互合作真实意思的表达。

　　但是针对个人的所谓保单贷款，已经成为金融乱象的一个典型表现。所以如果借款人使用了保单贷款，现在是可以去维权！向银保监会部门去进行有效举报，依据就是银保监会发布的194号文。

　　194号文全程为《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，9月份发布，要求所有保险公司、银行在年底之前开展自查自纠，进行整改工作。

　　1.举报涉事的保险公司侵害消费者权益，要求取消保险合同，退还保险费

　　在194号文第二大部分，“关于保险业侵害消费者权益乱象”中的第四部分“互联网保险方面”第一条和第二条规定：

　　“将投保过程嵌入其他诸如网络借款等业务流程，而对保额、保费、保险责任、保险产品的承保机构等投保信息告知不足，导致消费者对投保不知情。”

　　“在网络销售中限制消费者的自由选择权。如与第三方网络借款平台合作，强制消费者在借款过程中投保意外险、保证保险等，若不投保则无法办理借款。”

　　直接想银保监会的保险投诉受理部门进行举报，要求纠正违规行为，保险合同作废，退回乱收保费。

　　2.举报涉事的银行等有金融放款牌照的资金方侵害消费者权益，要求取消捆绑收费行为，停止代收违规费用

　　如果资金方是银行等金融机构，可以同时分别向银保监会举报，同样依照的是第194号文，在第一大部分，“关于银行业侵害消费者权益乱象”中的第五部分“与第三方机构合作方面”第三条和第四条规定：

　　“与第三方机构通过合同约定开展各种合作，但未检查和有效管控合作机构执行情况。合同中未明确约定第三方机构不得存在误导销售、暴力催收、强制搭售、针对同一服务项目同时向金融机构与消费者重复收费、巧立名目多收费、滥收费、非法获取客户个人信息等行为。”

　　“在信贷业务中，违规与各类中介、咨询公司等第三方“合作”，小微企业、个人消费者唯有接受第三方服务并支付费用等附加条件，才能获取正常贷款的相关手续及获得贷款。”

　　直接向资金方当地银保监局或者银保监会进行举报，诉求取消乱收费行为，按照原借款合同进行履行。

　　194号文指明了维权的方向和方法

　　后记：向监管部门进行举报时，要分开，不要混杂在一起，以免监管部门迷惑，举报保险公司就说保险公司问题，举报银行就说银行问题。记得同步录音和留下举报证据。

　　为什么现在我们保险公司的口碑不佳？就是有这些只为了做业绩而从不为投保人负责的保险业务员在，未来记得在与所谓保险业务员打交道时，一定要小心谨慎，注意随时留下证据，以便未来有效投诉他们。