“工资在卡上还没放热乎，就被我转走还贷款了。”前一阵，书单君亲身见证了一位朋友的工资，在五分钟之内归零的过程。不到月底就透支消费，这位朋友已经超越“月光族”，直接成为了“月欠族”。这种状况并不是个例，据《中国消费年轻人负债状况报告》显示，信贷产品在90/95后年轻人中的渗透率已达到86.6%，扣除作为支付工具的部分后，负债人群约占44.5%。虽然这些“负债”里，有人欠款并不多，但信贷产品的普及依然值得警惕——因为很多欠下巨款的年轻人，自己都没觉察到，负债是如何增加到难以负担的。
就像《困在花呗里的年轻人》中说的那样，“钱来得太容易了，随便注册一个小贷App，提交身份证信息，马上就有几千块钱的额度。”“借得越多，额度越大，钱好像永远花不完。”花钱时，他们觉得贷款App是自己强大的后盾。等到还钱时，才发现那是个铺满鲜花的陷阱。在互联网公司纷纷投身金融的当下，这种诱惑，我们几乎每天都会遇到。换句话说，资本正在以方便之名，诱导你签下一个又一个卖身契。
“所有命运赠送的礼物，都早已在暗中标好了价格。”茨威格在《断头王后》中说的这句话，用来形容那些“困在贷款里的年轻人”，再合适不过。花钱一时爽，还钱火葬场。很多人贷款时都会想，等我之后发了工资，总能还上。可问题是，这份包裹着“享受美好生活”糖衣的礼物，透支的绝不仅仅是未来的金钱。豆瓣的“负债者联盟”小组，就是一个个活生生的例子。这里有3万多个成员，其中有92年负债19万的，还有95年，以贷养贷，三年负债20万的。
他们开始贷款时，往往都是因为“方便”，或者觉得数额不多，肯定能还上，结果一旦开始了超前消费，就再也停不下来。就像逛超市一样，看着什么都想买，哪个单看也不贵，结果一结账才发现，早就超出了预期。最后只能拆东墙补西墙，以贷养贷，如果再碰上工作出了问题，失去稳定收入，就更是雪上加霜了。
有些年轻人无力偿还贷款，只能同时打很多份零工。那位92年负债19万的年轻人，在结束白天的工作后，还要去酒吧做兼职，从晚上7点半干到凌晨，周末有机会还要做一些发传单、搬东西的日结工作，甚至还送过外卖。可以说，他几乎完全没有自己的时间，就连休息时间都被兼职挤占了。这样的工作强度，很有可能影响到他的正式工作——当其他同事正在努力工作，一边充电一边为升职加薪做准备时，他连保住这份工作都成了问题。现在回想起来，他甚至担心自己当时会猝死。
但即使这样，他也别无选择——如果不及时还款，利滚利只会更多，逾期还可能会影响征信，以后真有事再想跟银行贷款就困难了。很多宣传贷款的广告语，都把超前消费形容成“花自己未来的钱，提前享受”，好像我们需要透支的，仅仅是未来的一点工资而已。但俗话说的好，“由俭入奢易，由奢入俭难”，尝过了大手大脚花钱的甜头，原来的消费水平根本就满足不了自己。当他们陷入“以贷养贷”的深渊中才会发现，自己透支的不仅仅是金钱，还有健康、工作，以及未来生活的可能性。
防不胜防的贷款陷阱
每次谈到借贷问题，都有一些自誉“理智”的人认为，“成年人了，需要对自己的行为负责，而不是怪平台怪APP。”这意思就是，钱是自愿借的，也是自己花的，还不上也怨不了别人。然而，真实的情况是，很多人的钱，是“一不小心”借的。书单君就遇到过这种事情，几个月前，我在网上定了个外卖，居然没扣任何一个卡里的钱。再试了一次，依然是这样。仔细观察，才发现app上多了一个叫做“月付”的东西，写着“本月用，下月付”，而我等于是赊了账。但是，我完全忘记了这个“月付”是如何开通的，经过了几个步骤，我确认了什么，完全没有印象。等到回头研究的时候才发现，原来“月付”是默认选项，而那个毫不起眼的同意书，居然是一个小额贷。换句话说，因为我的一时疏忽，不小心点击了个确认，就开通了一个小额贷款，把身份证号都交代出去了。
更让我恼火的是，第二月我忘了在固定日期还款，就因为不到80块钱，两三顿饭钱，就影响了我的“信用”。你可以说我粗心大意，但是，谁规定点个外卖就必须跟平台斗智斗勇，打着120分的精神呢？我只是在日常消费，不是在玩大逃亡游戏。而这些，只是众多互联网借贷平台一个最小的缩影，免密支付的便捷，轻而易举就打开了用户的借款账户。如果说对于年轻人的引导，多少还是建立在年轻人清醒的认识之上，那么金融机构对于老年人的诱导，就更可怕了。在电影《夺命金》中，就有一个片段。金融机构为了引导一位60岁的老太太投资基金，一系列操作令人瞠目结舌。在需要老太太确认的阶段，这家金融机构的业务员告诉她，无论被问到什么，只需要回答四个字，就是“清楚明白”。
“认购额为港币100万，而认购费为认购额的2%，就是港币两万元。”“清楚明白”。“我要提醒郑女士，投资产品会涉及风险，而且有机会招致损失。请问郑女士对这点有没有问题？”“清楚明白。”无论金融机构的业务员问什么，老人只是按要求说着四个字：“清楚明白。”以至于在问答结束后，业务员问老太太是否要喝点什么时，老太太依然脱口而出：“清楚明白。”
要知道，在整个过程中，其实老人提出了两次疑问，但都被业务员娴熟的话术巧妙化解。而这两次质疑，对于一个60岁的老太太来说，已经非常不容易了。虽然这是2011年的电影片段，但直到今天，其背后的反应的情况依然在变着法地发生。之前就有网友爆料，自己80岁的奶奶就在客服电话的引导下，不知不觉地升级了手机套餐，评论里也有很多类似的例子。
在这种循循诱导之下，别说是老年人，即使清醒的年轻人，也难免在疏忽之下掉入陷阱。无论是月付、白条，亦或是推销信贷的业务员，我们可以看到的是，借钱越来越容易，方式也越来越多。起初，人们还需要面对面签协议，如今只需要电话里的一声“确认”，或者点击一下app上页面的小对勾。平台为你想好了一切，唯独在最应该注意的风险上，轻描淡写，甚至一笔带过。
为什么互联网公司都急着让你贷款？
说白了就一个字：利。
虽然所有的互联网平台在放贷时，都会强调自己的低利息，但事实上，这不过是一场避重就轻的把戏。“借1000，日利息5毛”、“日利率最低0.03%”，这些都是日利息。一旦换成年利率，你就会得出一些惊人的数字。蚂蚁金服、京东、度小满、微众银行这些互联网巨头的年利率都在18%-24%之间；要知道，我国几个银行的年利率都只在8%左右。一旦超过24%，就是高利贷了。也许会有人说，一个愿打一个愿挨，利息这么高，不借就是了，怪不得借贷平台。但只要你打开任何一个借贷平台的页面，你就会发现，它们会将日利率标明地如此显著，而把年利率放在很隐蔽的地方，巴不得你看不到，也不去想，不去算。这是何意？这样的隐蔽和诱导，不就是心虚吗？周瑜打黄盖的前提，是两人深度地了解和熟悉，但借贷平台连基本的原则都不敢放在明面上。
很多人可能并不清楚，互联网公司的这些贷款，有一个共同的名字，叫做“小额贷款”。这表明了互联网金融的另一个特点，低门槛。大量有小额贷款需求的人，无法向银行提供还款的能力，而这些人，被互联网金融公司盯上了。当信贷覆盖完高收入群体后，这些平台又将目光投向了低收入群体，甚至那些未走出校园，几乎没有还款能力的大学生。就差直接把“不怕你不还，就怕你不贷”这句话直接放在广告上。这些不具备还贷能力的用户，给平台带来的金融风险是不可估量的，一旦“爆雷”，后患无穷。而那些放贷平台明知风险极高，却依旧在这条路上越走越远。一如马克思在《资本论》里的经典名言：“一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，资本就会保证到处被使用；有20%的利润，资本就能活跃起来；有50%的利润，资本就会铤而走险；为了100%的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300%以上的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至去冒绞首的危险。”
一个用户的财务危机，对平台而言，不过是一个没有任何感情色彩的小小数字而已。但对于这个用户本人来说，关乎的也许是他整个人生。当这些借贷平台的业务人员，坐在CBD的高档办公室里，为飞速攀升的用户数而欢呼雀跃时，无数刚毕业的年轻人，或者还未走出校园的大学生，却背着沉重的贷款包袱，艰难前行。
繁荣背后的风险
关于我国金融业的发展，很多人都存在一个误区，觉得互联网金融虽然是舶来品，但发展速度却远远甩开其他国家，这是件好事。
但事实呢？知乎上有句话让人印象深刻：“中国「互联网金融」的迅速发展，是中国金融体制落后的产物。”这句话听起来有些奇怪，发展快怎么能跟“落后”有关系呢。其实，这跟金融行业的特殊性有关。对于其他行业来说，规模和发展速度是衡量其是否“繁荣”的重要标准。
但是，对于风险性极高的金融行业来说，监管的力度和制度，才是衡量金融业繁荣程度的第一指标。没有这个1，后面的0再多，也都是一场泡沫。
拥有大量用户数据的互联网平台，本可以通过更精准的风控改善整体的借贷环境，然而，他们却选择了最便捷、最省心、最赚钱的方式。
至于为什么，也许我们可以从我国互联网公司初期的诞生中就能找到答案。2010年，一名叫做吴波的互联网创业指出，中国当下的互联网创业者，都秉承着一种硅谷式的理念，即认为：“互联网创业本来就是一场资本游戏。当一个趋势或新模式出现的时候，就应该快速切入，并充分借助资本的力量把规模做大，然后待价而沽。”
至于做大之后的事情，根本不在考虑的范围。互联网公司与资本的关系，从一开始就深深融合在了基因里。而且，相比那些从一开始就冲着盈利去的传统企业相比，互联网企业似乎显得更加隐蔽。
他们在资本的加持下，讲述着一个个“羊毛出在猪身上”的创富故事，不惜免费甚至补贴，一步步积累互联网公司赖以壮大的资本——用户数。但待到时机成熟，最终都扯下了“好人”的面具，从用户的身上，重新夺回那些本就属于它的羊毛，而且一根不少。
面对贷款平台的诱惑，指望每个人都是完全的“理性人”显然并不实际，说到底还是要靠政府的监管，最近的一些政策也确实说明了这些。11月27日，银保监会首席律师刘福寿表示，全国的P2P网贷机构，已在今年11月中旬完全归零，正式退出历史舞台。11月初，银保监会也联合央行起草了小贷新规，在机构准入、杠杆率等多个关键问题上提出明确要求。规定一出，各大互联网公司纷纷下架相关产品，就连花呗都下调了很多年轻用户的额度。
央行金融稳定局局长也表示，原来我们习以为常的互联网金融产品，严格来说，其实属于“无照驾驶”的非法金融活动。科技的飞速发展，确实给我们生活带来了很多的便利，但也伴生了极大的风险。
并且，这种风险往往领先于监管，这是由两者不同的发展速度决定的。就像福特汽车公司在1903年成立，但直到半个世纪之后，福特轿车才开始装用安全带。
互联网在中国才发展了20多年，很多人还没有意识到，这辆飞驰向前的“轿车”，其实并没有准备好安全带。除了了解并提高防范意识，别无他选，这是身处其中的我们，必须面对的现实。
作者|燕妮笔下长青编辑|燕妮
图源|《夺命金》、部分图片来源于网络
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