大家好，我是进化君。

　　上一次我们讲了支付宝的坑（回顾文章“揭秘支付宝深藏不露的4个大坑”戳这里），不少读者留言：讲讲借呗吧。

　　感觉数学不好，都不知道有没有被坑，被坑了多少钱呢。

　　讲真，我是真不建议大家使用借呗。真的要用，也是尽量少用，谨慎地用。为什么？因为真的太坑了！

坑一：利息巨高首先要搞清楚一点就是，借呗和花呗虽然是同一个爸爸，名字也有点像，但其实是完全不同的两件事情。花呗有点像信用卡，当你买东西没钱的时候，或者暂时不想用自己的钱来买东西，可以向支付宝借钱，通过刷花呗来支付。

　　但是，这个钱一定是在你消费的时候才借给你的，所以称为消费贷。而借呗不一样，借呗就是你没有钱了，向支付宝借钱，它直接给你一笔钱，这笔钱是可以提现的。

　　你可以拿着这笔钱去消费，也可以直接拿出来作为其他花钱用途。所以，借呗是小额信贷。正是这个区别，你使用花呗和借呗买东西，利息的算法可是大不一样。如果你用花呗买了东西，在规定的还款期之前，支付宝是不会收你利息的。

　　你只要准时还款，花了多少就还多少，不要分期，那么，花呗还是很好用的。但是借呗可没那么好说话了。你只要用借呗借了钱，哪怕借了一天，也是要计算利息的。

也就是说，借呗的利息是按照日息计算。而且，不同用户的利率是不一样的，会根据具体的个人信用度来调整，一般都是在万分之三到万分之五之间，即日利息0.03%-0.05%。举个例子：

　　你向借呗借款元，日利率0.05%，那么一天产生的利息为：

　　日利息：元*0.05%*1=5元。也就是元借一天，需要付出5元的利息。如果借12个月，一年的利息就是5元*365天=1825元算一下年化利率，

　　1825/1万元*100%=18.25%，高达18.25%的年利率啊！有图为证。看看各大银行借款利率，就算是实际年化利率，也没有高于18%的。

所以，借呗的利息真的是巨高啊。大家想想自己买的理财产品，年化利率是多少？而你自己每年要还给借呗的年化利率，又是多少？

　　分分钟赚回来的都不够还借呗啊！所以，慎用，慎用啊！坑二：提前还款，可能影响额度可能有小伙伴会说，借呗可以随借随还，有钱了就可以提前还款，这样就可以少还一点利息了。没错，借呗的这一点，确实比信用卡要好。你如果提前还款，那从还款之后的那天起，到这一期的最后还款日之间，都是不需要计算利息的。只不过，借呗可不大欢迎大家提前还款哦。有些人提前还款后，会出现额度下降，甚至额度关闭的情况。有一位山东男子，借呗原本有7.1万的额度，某一天突发奇想做试验，就借了100元出来，不到一分钟立即还上，结果，借呗功能就被关闭了。还有一位湖南的朋友，当年第一次申请到借呗额度1000元，看到借呗推送消息说，借1元就会得到一个8元红包，于是他就借了1元，拿出红包，马上又给还了。

　　结果，他的借呗也被关闭了，现在四五年了，还没有打开。为什么会这样呢？因为你的提前还款，会被借呗认定为借款需求不大。逻辑就是，既然你都不需要借钱，那自然就不需要给你那么多的借款额度咯。另外，你提前还款，也影响了借呗的资金安排，毕竟少赚了利息呀。所以在提前还款后，就有可能出现额度下降，甚至额度被关闭的情况。当然，借呗肯定不会这么说的，官方解释是：降额和关闭都是系统根据综合信用评估来的。

　　那如何评估综合信用？一般就是，不要逾期还款，不要过度借钱，不要在非正规平台借贷例如借水钱，多使用借呗，多使用支付宝等等。一句话，你向人家借钱，借多少你定，但具体要还多少，那就是人家定了。

　　而且，借了一次，下次还能不能借给你，还能借多少给你，那也是看人家的。连借呗自己都说了，关于额度，那就是像爱情一样复杂的问题。所以，咱们就像对待爱情一样对待借呗，且借且珍惜吧。坑三：只要借了，就上征信前面说了，借呗不同于花呗，是一款个人小额信贷，跟花呗、信用卡这种消费贷有着本质区别。所谓信用贷款，自然是非常看重“信用”的。所以，你只要用了借呗，你的每一笔贷款都会关联你的个人征信。

图：开通借呗的页面下方有一行小字，就是同意授权关联征信的。就算你没有逾期，小额贷款对于个人征信来说，也是一种偏负面的记录。频繁的小额借贷，有可能会影响你以后的房贷申请。据说在借呗等借贷平台上半年内借款超过6次，就会影响商业贷款。看到一位网友说，自己借款6次以上，现在评分不够，银行放不了款，客户经理让他把首付提高到40%再试试。借款一时爽，还款火葬场啊。谁也不能保证自己一辈子不用还房贷和车贷，对吧？所以，为了自己的征信好看一些，尽量少用借呗吧。真的需要用钱的情况，如果是消费，可以用花呗。因为只要按时还款，花呗的消费记录是不会上征信的。借呗则是不管有没有逾期，借了就上征信。当然，借呗也是有自己优势的。跟银行贷款相比，借呗的贷款速度很快，而且门槛相对较低。需要用钱的时候，直接在手机上操作，钱很快就会到账。而银行贷款的申请门槛相对较高，而且银行的审核不一定通过，等待时间也相对较长。基于这些优势，确实非常多的人为了贪方便，随手就用了借呗。但是，真心建议大家，无论是多方便，都请花多一两分钟时间，多了解贷款平台的细则，再做决定。起码借了钱之后要还多少，有什么影响，自己也心里有数呀。

写在最后

　　说了这么多，许多小伙伴可能有点方了，那真的需要用钱，找谁借钱最划算？嗯，说真的，要借钱，除了你家里人，哪里有划算的呀！无论是哪一个平台借钱给你，目的都是为了赚利息和手续费/管理费，所以，无论是哪个平台，借钱之前，一定要看清楚细则。现在可以借钱的地方太多了。除了借呗，还有各大互联网金融平台，例如京东白条、度小满有钱花、腾讯微粒贷，甚至美团上点个外卖，也可以借钱给你。但是一定要记住，没有一个平台借钱给你，是为了做善事的，肯定会有各种或明或暗的猫腻。反正记住以下两点：第一，借钱首选大机构和大平台；

　　第二，看不懂的话，小心借。

　　万试万灵。今天留言谈一下：你踩过借呗的坑吗？

　　我可是信守承诺，你们上次点了很多“在看”我们就努力写，至于以后的，就看你们今天的“在看”数了~

　　END

　　作者简介：维小维，“维小维生素”（Weixiaowei6）。曾任四大、宝洁、网易等名企管理层，10年CFO&高管，掌管过亿资产。实战派财商教练，有料的职场达人，用干货和感悟给你一束光。转载请到原作者公众获取授权。