4·15本来是要说会员卡业务的，但最近债务优化业务太过火爆，所以临时换个主题。

　　个人债务优化代理业务在近两年发展成为了一个火热而滚烫的业务，火热是因为这个业务的确赚钱：人均收费3000+，一个催收员培训半个月转行做债务优化，从一个月催200个人还钱，变成一个月替10个人被催收人接催收电话，帮助他们少还钱，工作轻松了不说，收入还涨了50%-100%。滚烫是因为这个业务天天被银保监喊是违法违规，新闻也天天说债务优化都是骗子，是个官方天天喊打的业务。

　　债务优化违法么？尽管新闻天天说反催收是违法违规，甚至抓了湖北宜昌一公司作为杀鸡儆猴的案例，但不可否认的是：替用户做债务整理，给与专业的法律意见咨询这两个行为并没有与现行法律相违背。

　　债务优化骗子多么？是不是真如新闻所说：“90%是收了钱办不了事”。作为一个刚刚兴起2-3年，市场主体玩家超过1000家，从业人数至少过万人，每年成交订单超过100万单，市场容量至少在百亿规模的成长性行业，你去翻下当下中国用户投诉的聚集地：某猫投诉，看看债务优化的投诉量，就知道这每年100万的订单中，用户气愤到要投诉的数量很少很少，侧面来说，就是99%的用户其实对付出的成本与带来的结果是满意的。

　　再直接点来说：这些人请了债务优化师后，绝大部分应该是的确少还了金融机构的钱。这对于另一端的金融机构与助贷机构而言，这也意味着他们的坏账提高了。一家国内头部的消费金融助贷机构告诉第一消费金融，2020年后出现的这批反催收势力，至少让整体的业务坏账提升了2个百分点，这还是保守估计的数字。而对于4000多家银行，30家消金公司而言，这一现象的普遍化正在规模化的抬高整个金融系统的坏账，降低整体资产的回收率，可以说形成了一定的系统化风险。

　　从意识形态上来说，债务优化势力普及了一个新理念：“欠银行的钱可以少还”，这一理念的普及正在成为这两年影响中国银行业金融体系整体风险的一个新要素，这应该是监管不分债务优化是否合理要一边倒打压的根本原因。

　　但长期来看这是必然趋势：过去的个人债务是终身无限连带的，而个人破产法终将出台，个贷不良资产也终将可以大规模转让，未来个人债务具备灭失与打折的可能性的，用户也终将普遍接受这一理念：债务爆掉了，走破产债务就作废了，或者等几年，债务终究会打折。这和对公业务过去20年的历程是一样的。

　　债务优化从何而来：从自然生长的逻辑而言，你向银行借钱没有还，银行雇个人整天催你还钱，时不时还找你爹妈说你儿子没有还钱，找你的单位领导说你们这个员工没有还钱，你整天接电话被银行催债烦了，于是去网上找怎样才能让银行停止催收，这就是第一个刚需，叫“停催”，如何实现？其实和银行差不多，你借钱不还是你有错，于是银行到处说你犯了错，银行也有爹妈，叫银保监会和人民银行，他们每年都定了好多条例，但4000多个儿子真做起业务来，其实很难都严格遵守，难免这里有些毛病，那里有些问题，于是停催的代理人就抓住这些问题，找银行的爹妈（银保监会和人行）说你儿子也犯了错，你得教训他，也找银行的单位领导，诸如或者巡查组之类的，说你们这个下属单位整天违法违规，你该管管，简单来说，就是这么回事：催收是对逾期用户的钳制力量，反催收是对催收的钳制力量，方式都是反复骚扰他，反复找他爹妈和单位领导。

　　于是基于催收不催收这个事儿，诞生了“停催”的需求，基于能不能少还一点钱，诞生了“停息挂账，协商减免”的需求，基于有过逾期记录，再去贷款贷不出来了，诞生了“征信修复”这一需求，对于想解决债务，但是手头没那么多钱，想一点点还的，诞生了”个性化分期“的需求。

　　“停催，停息挂账，协商减免，征信修复，个性化分期”这就是逾期借款人的五大需求，也就是债务优化机构的五大产品了。用户群体有多大，中国失信人就有700万人，在被催收的逾期人数，至少是数千万的规模，人均收费2000块，这也是个千亿级的大市场，而且是个没有牌照管理的刚需市场。这千亿的市场要其实是从银行万亿的资产里挖了点墙角出来，中国200万亿贷款余额坏账上升了一个点，银行少了2万亿资产，用户少还了1万8千亿，债务优化机构赚走了2千亿，本质上来讲就是这么个市场，债务优化代理机构和对公业务里AMC和律所扮演的角色其实差不多。

　　这其中的红线与准线，就是法律法规，很好印证了那句话：以事实为依据，以法律为准绳。再直白点讲：4000家金融机构也有违规行为，分界线就在银保监历年出台的成年上千政策和法规中，债务优化代理机构也有合法的，准绳主要在刑法和民法典上。形象店比喻，债务优化机构的行动有几条钢筋拦着，一眼就能看懂，金融机构的行为有成百上千红线制约着，条例都看花眼还有窗口指导，双方相互挑毛病，肯定是金融机构碰线的行为多，但真到拼爹的时候，架不住裁判是金融机构他爹。

　　怎么收费呢？目前的行规是你需要协商金额的5-8%，假如你欠了信用卡1万块，那服务费就是500块，假如你欠了信用卡100万，那服务费就是5万块，他们靠产生的价值来定价，但其实他的服务成本其实是一样的，所以协商机构都一上来就让你先报欠了多少钱。对用户来说，假如花了5万块，欠银行的100万本金加利息只需要还70万了，花了5万少还了30万，其实是划得来的来。这种业务在对公领域其实很常见，通常都是律师充当掮客。

　　每个金融机构的贷后端，其实都有对困难用户的减免政策，金融机构的公共关系部又负责处理那些投诉到监管与媒体的特殊案例，这两个部门都有压低投诉率的考核和出让部分权益的权力。而这些债务优化机构犹如当初的贷款中介机构一样，会替用户包装甚至伪造贫困与大病证明，同时会代替用户接听催收的电话，并以用户代理的身份向监管机构投诉。这里就出现了债务优化机构两个核心违规的行为：伪造材料与伪装成用户与金融机构协商或者代理投诉。

　　而当2020年开始的3年疫情致使数千万的人失去工作，无法偿还银行贷款，于是银行不良暴涨，雇佣了数百万人催收这几千万的逾期用户，这些被催收的人从“如何和能让银行停止催收”一路研究到了如何能“协商减免”“个性化分期”，自然需求推动了整个反催收的服务业务成长了起来。于是催收业务越来越难做的当下，面对用户每天的协商减免要求，很多催收机构就干脆换块牌子，从收金融机构的钱催收，转身变成了收用户的钱，替用户应收催收，一干才发现：这业务比催收好干多了，也合法合规啊。

　　遥想很多年后，这个业务一旦发展成熟，也许出现这样一个现象：

　　催收员A：王某某，你好，你欠了Z商银行5万元，G发银行3万元，J信消金2万元，假如你还不偿还，我方将代理这三家银行向法院起诉。

　　反催收员B：你好，我是王某某的债务代理人，Z商银行上个月打来的催收电话早于了催收法规定的早上8点，J信消金放款时违规收取了砍头息，G发银行x月x日对我客户的催收使用了怒骂语言，我这有录音，我方将代理王某某应诉并向监管部门投诉，你们等着赔钱吧。

　　催收员A：.......我这还有张某某，李某某，徐某某等人的案件由我公司代理催收，

　　反催收员B：你把名单给我看下，额，巧了，你代理催收的这200个人，大部分都是由我代理对接催收的，我代表这200人表示坚决投诉，要求本金5折结清

　　催收员A：我和行方讨论了，坚持这200人本金不能打折，我方会坚持催收，一定会找到你们违法违规的地方，并交由法院起诉，你们还是趁早还钱。

　　反催收员B：请你注意你的言辞，我方全程录音，一定会抓到你们放款的瑕疵和催收的违规小辫子，到时候你们就等着赔钱吧。

　　……………………

　　反催收员B：你不会是张总公司的吧？

　　催收员A：难道你是李总公司的？你在我楼下？

　　反催收员B：好巧，张总说今晚他去接孩子，让李总好好专注催收业务，服务好甲方。

　　催收员A：我转告李总了，李总让张总早点回家吃饭，反催收时要严守法律法规。

　　假如真有这么一天，那这两个人就把200人的债务纠纷都对接上了，虽然坏账还是那坏账，征信还是没修复，用户也没有受到打扰，社会和谐，但中国又多了2个人的GDP。

　　以下为第一消费金融整理的中国“个人债务优化代理机构”TOP50供公安部和各省公安局参考：

　　附属材料：

　　中国银保监会浙江监管局浙江省公安厅浙江省市场监督管理局浙江省地方金融监督管理局人民银行杭州中心支行关于防范金融领域不良代理投诉举报风险优化营商环境的通告浙银保监发〔2022〕24号

　　近年来，部分不良社会组织或个人为牟取非法利益，策划、教唆、组织或代理消费者大量恶意投诉或举报金融机构，损害消费者合法权益，扰乱正常金融市场秩序和社会稳定。为切实保护金融消费者合法权益，打击不良代理投诉举报黑灰产业，营造我省良好营商环境，现通告如下：

　　一、警惕“不良代理投诉举报”风险

　　部分不良代理组织或个人通过违法买卖公民信息或利用网购平台、社交平台、短视频等媒体形式以“代理退保维权”“专业反催收”“征信修复”等名义，诱导消费者委托其“代理维权”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及个人隐私的敏感信息，唆使或代理消费者无视合同约定、捏造事实等进行投诉或举报，并阻止消费者与金融机构、监管部门开展有效沟通，甚至以缠访闹访等手段施压，以达到其收取高额代理手续费、截留套取资金、唆使消费者转购非法理财产品等目的。上述非法行为可能导致消费者个人信息泄露、无法继续享受金融服务或失去保险保障，甚至遭受诈骗的风险。

　　二、增进对金融产品了解

　　金融产品的主要功能是提供资金融通便利或有偿风险保障。消费者应当通过正规渠道正确了解征信异议申请、融资成本、抵押、担保、保险责任、现金价值等金融概念，树立正确的金融消费理念，审慎授权或签署合同协议，提高自我保护意识。

　　三、树立依法维权意识

　　消费者应警惕参与“不良代理投诉举报”可能面临的风险隐患，对于“不良代理投诉举报”勿轻信、勿传播。尤其应拒绝参与编造理由、伪造证据、提供虚假信息等非法行为。消费者应通过正规渠道依法合理维权，可以直接通过金融机构全国统一客服热线或官方网站、银行业保险业调解组织热线、监管部门公布的官方渠道反映诉求。消费者不要轻易将本人身份信息、通讯信息、家庭信息和金融信息等泄露给其他人，避免个人信息被非法利用、泄露或买卖而遭受经济损失。消费者如遇不法分子窃取或非法利用个人信息、利用代理投诉举报进行诈骗等，应第一时间向公安机关报案，以确保人身、财产安全。

　　四、提供优质高效服务

　　金融机构应强化依法、合规、诚信经营意识，加强销售管控，严禁销售人员利用误导、诱骗等方式引导消费者购买不适当的金融产品。要完善消费者权益保护机制，畅通投诉、征信异议等渠道，提高投诉、征信异议等处理质效，有效提升客户满意度。同时进一步加大金融知识宣传力度，帮助广大消费者树立正确的金融消费理念和信用意识。

　　五、从严打击违法犯罪行为

　　部分不良社会组织或个人借“代理投诉举报”“征信修复”等之名，捏造事实、违背合同约定、突破法律底线，严重损害消费者合法权益，扰乱正常金融经营秩序，破坏社会和谐稳定。对涉嫌侵犯公民个人信息、寻衅滋事、敲诈勒索或诈骗等违法犯罪行为的，公安机关将依法严厉打击。对唆使消费者缠访、闹访，尤其是对公共秩序和社会稳定造成不良影响的行为依法严肃处理，维护金融行业秩序和社会稳定大局。

　　特此通告

　　中国银保监会浙江监管局浙江省公安厅

　　浙江省地方金融监督管理局人民银行杭州中心支行