摘要：放贷人除了拿女生的裸照作为借贷抵押，甚至还会公开兜售。记者在“裸条借贷群”里看到，有人正发布“打裸条”的女生照片，并称这些裸照是刚买到的。群里还有人发起众筹，为一张女生的裸照开价30元。这30元的众筹目标很快达成，约10分钟后，发起众筹的人在群里公开了女生的裸照。该女生全身赤裸，手里举着自己的身份证，上面的姓名、身份证号及家庭住址都能看清。

　　近日，女大学生通过网络借贷平台“借贷宝”向“熟人”借款时，被要求手持身份证拍摄裸照一事引发热议。业内人士将这种行为称之为“裸持”或“裸条”。

　　《法制晚报》记者调查发现，为女生提供贷款的所谓“熟人”，其实是各个“借贷群”里的职业放贷人。他们让女生拍裸照作为贷款抵押，开出高达每周30%的利率。如果女生逾期未还，就威胁对方公布裸照。更有人在群里以30元一张的价格，兜售女生的裸照和视频。

　　“借贷宝”客服称，“裸持”是用户私下的个人行为，他们无权干涉。用户如遇到这种情况可以报警处理。

　　1事件还原上网络平台借款女生拍裸照引热议

　　6月12日，网友发微博称，女大学生在“借贷宝”上找“熟人”借款，被要求持身份证拍裸照“打裸条”。微博中配有多张女大学生赤裸上身，手持身份证自拍的照片，及“熟人”要求还款的短信截图。

　　其中一张短信截图写道：“某某某，2016年4月23日，以被男朋友抛弃需要借钱打胎为由，向我司借款一万元，利率为年率24%，约定一周为期归还。结果到期后，恶意逾期（不还款）。当事人借款时留下裸体视频及各位亲友联系方式……”

　　该微博引发热议，很多人不理解这些女生为何会用这种方式借贷，还有人质疑网络借贷安全性。

　　1女生讲述借千元利率30%要求一周内还清

　　记者了解到，微博中提到的“借贷宝”是私募机构九鼎控股打造的熟人间借贷平台，采取借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式。“借贷宝”默认“熟人”之间是相互熟识的，所以平台不承担借贷风险，而由借款人和出借人双方自担。

　　“裸持”借款人小刘告诉记者，她曾在“借贷宝”平台向“熟人”借款1000元，被要求自拍裸照作为抵押。她借的1000元要在一周内还清，利息高达300元。小刘说，借款时还要扣除手续费，实际拿到手的只有800元，还款额却是连本带利一共1300元。

　　小刘并不认识放贷的“熟人”，她要通过“借贷宝”借钱，只能加平台上的陌生用户成为“好友”。小刘提到如果逾期未还，“熟人”就会群发她的裸照，“还好家里人帮我把钱还了”。

　　1铤而走险“打裸条”被威胁公开裸照

　　另一个“裸持”的借款人小王就没有这么幸运了，她至今都没有还清借款。

　　小王告诉法制晚报记者，今年2月她通过“借贷宝”向“熟人”借了500元钱。也是限期一周还清，利率为30%。但一周后小王还不上钱，她又在“借贷宝”上找其他“熟人”借钱，还之前的借款。

　　如此借钱还贷，利息越滚越高，小王只能想办法借更多的钱。她开始尝试“裸持”借款，“熟人”让她发送生活照、身份证照片、姓名、家庭地址和家人、朋友的联系方式，并让她手持身份证拍摄裸照和视频。急需用钱的小王没有过多考虑，便将自己的个人信息和裸照发给了“熟人”，对方核实信息后借给她5000元，并限期一周还款。

　　一周后小王无力还钱，“熟人”威胁她不还钱就发裸照给她的家人和朋友。小王表示，她通过“借贷宝”先后向15个“熟人”借款12万元，仅4个月时间，就欠款25万元。有3个“熟人”攥着她的裸照，小王整天都在担心自己的裸照被公开。无奈之下，小王向家里吐露了实情，家人东拼西凑帮她还一部分钱，但现在还有6万元没还上。

　　1记者调查放贷人潜伏借贷群专找高校学生下手

　　小王告诉记者，所谓的“熟人”，都是她从一些QQ、借贷群里认识的。在借贷群里，成员发布自己的借款数和还款时间，放贷人看到后与借款人商谈条件，谈妥后在“借贷宝”上加为“好友”完成借贷。

　　记者加入了一个小王所在的借贷群，但刚开始询问如何借贷，就被群主“踢”了出去。小王分析说，近日“裸持”事件在网上引起争议，很多借贷群的成员都提高了警惕，对新加入的陌生人一律“封杀”。

　　记者在QQ群搜索“大学生贷款”，找到了上百个群组，很多群里面都有上千名成员。经过一番复杂的验证后，有4个群同意记者加入。记者看到，这4借贷群都处于“刷屏”状态，不停有借款、放贷的信息发布，借款人必须符合在校大学生、手机号本人实名注册等条件。

　　记者联系了一名放贷人，她上来就问记者是不是在校大学生，读的本科还是专科，并多次强调“一定要是大学生我们才借的”。

　　待记者全部回答完毕后，她便发来一张表格。记者看到，借款人要在这张表格里填写姓名、身份证号码、手机号及服务密码、学信网账号及密码、学校名称、专业、支付宝账号等很多个人信息。这名放贷人还要记者提供一些个人照片，包括手持身份证的自拍照，但没有让拍摄裸照。

　　1强调女大学生优先承诺收裸照就放款

　　记者注意到，在“大学生贷款”群里，很多放贷人发布信息时强调女大学生优先。其中一名放贷人开门见山就对记者说，自己是做“裸条”贷款的。“你只要半裸或全裸拿着身份证（自拍）就行了，这样就可以给你5000。”该放贷人还说可以不收利息，还款时间可以宽限到1年，只要把裸照发给他就行。记者追问如果借钱不还怎么办，他淡定地说“放心，我们会有办法找到你的”。

　　“我们现在主要都借款给外地的大学生，没有北京的，今天就有2个外地学生来找了我。”这名放贷人称，只要贷款时提供本人的支付宝账号和手机号，再加上手持身份证的裸照，他就可以放贷。

　　法制晚报记者要求对方提供几张学生的裸照作为自拍的模板，该放贷人先是以保护别人隐私为由拒绝，待记者表示可以发打马赛克的照片后，他便发来一名女生的裸照。

　　另一名放贷人非常谨慎，他坚持让记者先发一张清晰的个人照片给他验证身份，他解释说现在大学生裸贷的事炒得很火，“我们也要有所戒备啊”。

　　1群里发布女生裸照30元一张公开兜售

　　放贷人除了拿女生的裸照作为借贷抵押，甚至还会公开兜售。记者在“裸条借贷群”里看到，有人正发布“打裸条”的女生照片，并称这些裸照是刚买到的。群里还有人发起众筹，为一张女生的裸照开价30元。

　　记者看到，这30元的众筹目标很快达成，约10分钟后，发起众筹的人在群里公开了女生的裸照。该女生全身赤裸，手里举着自己的身份证，上面的姓名、身份证号及家庭住址都能看清。

　　此外，记者在一名网友提供的聊天截图中看到，该网友正在与一个名叫“裸条老赖资源为了红包”的卖家交谈，询问对方女大学生裸照的价格。该卖家开价“30元一个人，多买送”。

　　记者在百度贴吧搜索关键词“裸条”，看到有人在求购女大学生裸贷的照片、视频，也有一些号称有资源的人在兜售。记者联系其中一个卖家，对方自称是放裸贷的，手里有女生的裸照资源，“30块钱一套，我现在手里有7套，你全要的话150给你。”他表示，一套资源包含女生身份证照片、裸体视频和照片。

　　该放贷人表示，这些裸贷女生逾期未还款，“我们只能这样追款，没办法，（联系）她们的父母也不理我们。”放贷人说。除了这些放贷的人在卖裸贷照片，还有买到裸照的网友也在网上转卖。记者在借贷群里得知一名网友有资源，给了他10元钱的红包，他就发来数十张女生裸照及视频。“我是从放贷人那儿买来的，视频100块钱一部买的呢。”

　　1利率超出平台限制分两笔交易躲监管

　　记者在“借贷宝”上看到，平台规定的年利率为0至24%之间，但很多大学生借款一周的利率就高达30%，这显然不符合平台的规定。那这些放贷的“熟人”是如何躲避平台监管，完成交易的呢？

　　借款女生小王以借款5000元为例解释说，她要发布6500元的“借款标”，放贷人接标后，先转给小王1500元，再让她将这笔钱还回去。放贷人收到钱后，再打给小王5000元。小王说，她和放贷人之间的转账都是在“借贷宝”平台完成的，实际只收到5000元贷款，但要按6500元的本金计息还款。放贷人此举，就是为躲避平台对利率的监管。

　　1女生坦言太缺钱才想找裸贷不好意思找亲友借

　　昨天，记者在某个裸贷群里认识了来自湖北的王婷（化名），今年大三的她已经背负着3万块钱的债务了，3万元的贷款都是她和男朋友一起吃喝玩乐花掉的。

　　王婷表示自己也看到了一些裸贷群里面在传播一些裸贷女生的照片，“我也看到了，觉得有些恐怖，原本打算‘裸贷’的她正在犹豫要不要裸贷。”

　　来自上海的吴丹（化名）也正在到处寻找可以裸体贷款的群，她告诉记者，目前在父母身边的她，因为想做点小生意，但是自己手里没钱也不好意思问父母要，所以想着加些贷款的群贷款。

　　记者从裸贷群里多名在校大学生处了解到，很多学生都是因为不好意思问家里要钱，更不好意思问同学借，所以很多女生想着找贷款群里的放款人贷款来供自己消费。

　　她们的贷款原因大部分是，谈恋爱需要花钱，自己创业需要资金等，有的甚至受到已经贷款同学的影响而贷款消费的。

　　1借贷宝回应裸贷系私下协商达成平台无权干涉

　　记者致电“借贷宝”平台客服，询问平台是否了解女生“裸持”、“打裸条”借款的情况。

　　客服回复称，该平台是熟人间的借贷平台，采用的是借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式。

　　借款人借款时需要自担风险，如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉，如遇到类似情况，可以报警处理。

　　1律师解读涉嫌敲诈勒索侵犯隐私

　　北京市汇佳律师事务所律师芦云认为，“裸持”行为涉嫌构成诈骗、勒索和威胁，侵犯了个人隐私权。“借贷宝”平台作为平台提供方，是有责任对其进行监管的，有义务对平台上的交易进行审查。

　　芦云认为，目前法律对网络借贷的监管不完备，监管力度还需进一步加强。芦云提醒广大学生，网络借贷有风险，很多集团诈骗都是通过网络借贷进行的，请同学们谨慎选择。如果需要借贷，也要选择在证监会、保监会等有备案的正规公司，和家长商量后走正常渠道进行借贷。

　　法制晚报记者张娴马晓晴实习生王希

　　最早的人脸识别2008年曾有"夫妻裸条"

　　借款人裸体手持身份证拍照，并以此作为借条，如果到期不还款，放贷人就公开裸照。近日，有媒体报道称，在大学生贷款市场上，存在这种所谓“裸条”的借贷模式，而且，借款人多为女大学生。

　　一位女大学生接受媒体采访时称，其在借贷宝平台上贷款5万元创业，被逼拍裸照做抵押，不还款的话就会把照片发给家人，甚至在网上公开。

　　由于矛头直指借贷宝，昨日，借贷宝对外回应称“裸条事件”系放款人自行采取的非法催收手段，与平台完全无关。

　　那么，这种“裸条”的借贷模式究竟是一场荒诞的闹剧抑或另有隐情?

　　“裸条”风波

　　根据《南方都市报》报道，一位女大学生李丽（化名）自称今年2月因为创业注册了一家网络借贷平台，并上传身份证、学生证以及家庭信息和联系方式。第一次通过该平台借款500元，周利息30%，因为没还上，所以借新还旧，周息仍为30%。利滚利后，她总欠款达5.5万元。

　　借款方多次向其催款，李丽表示想再次借新还旧。此时，借款方要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。很快，新的还款日到了，李丽仍还不上。对方表示，不还款的话就会把照片发给家人甚至在网上公开。李丽称，身边很多女同学都被卷了进来。

　　（图片来自网络）

　　据了解，在一些借款QQ群里，会有人不定期发布这种“裸条”借款信息，有闲余资金者可以选择接单。而裸照往往作为借款人的增信手段。

　　之所以借贷宝会中枪，也是因为其特有的P2P模式为借贷双方提供了交易土壤。

　　根据借贷宝官网介绍，借贷宝首创熟人间单向匿名借贷模式（即借款人实名、出借人匿名），通过互联网人与人之间的连接机制，实现直接金融交易；利用熟人之间的天然关系，极大程度的减少甚至消除信息不对称；还利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。

　　“这种熟人借贷模式，也给了借贷双方极大的操作空间，比如借贷双方在QQ或等其他渠道事先商量好金额、期限、借款模式、利率，甚至担保模式、风控手段等，再通过平台借款，出现这种裸条也就不奇怪了。”一位业内人士对本报记者说。

　　本报记者在QQ上通过关键词“借款”搜索相关群时，跳出来的一半结果是与借贷宝相关的QQ群。

　　（图片来自网络）

　　2008年的夫妻“裸条”

　　按理来说，借钱给熟人应该更放心，但如果两个人仅仅是通过QQ或认识不到5分钟就可以借钱给对方，那么，一个强有力的担保会变得非常重要。如果从这个角度分析，“裸体+手持身份证”倒是一种具有震慑力的担保模式。

　　广东南方金融创新研究院秘书长徐北对本报记者表示：“裸条”事件持续发酵，开始大家都是抱着一种猎奇的心态去“围观”这件事情，而事实上，这种所谓的风控手段在我国北方已经流行过很长一段时间了。

　　“这种‘裸条’的模式在2008年、2009年的时候就已经出现了，但早期是这样的：在民间高利贷领域，涉及到大额借款时，放款人可能会要求借款人夫妻双方均裸体手持身份证拍照，并将照片和存有照片的数据卡封存到一个信封里，如果最终借款人到期偿还了借款，信封归还借款人，如果借款人无力偿还，那么放款人会威胁将照片公开。”

　　“如果仅仅是裸体也就罢了，关键是还要手持身份证，身份证有着借款人详细的个人信息，一般借款人都非常害怕个人信息通过这种极端方式被人们尤其是熟人看到，所以，会想方设法还钱。”徐北说，当时有人还戏称这是最早的人脸识别。

　　周息高达30%的“超高利贷”

　　另外，值得注意的一个信息是，据这位女大学生透露，其500元借款的周利率高达30%，而本报记者了解到，即便是在民间高利贷领域，这个利息也是高得离谱。

　　一位民间高利贷者对本报记者表示，目前在该领域，他听说过的最高月利率20%，而且这类借款人一般是在穷途末路的情况下，正常的话，个人为月利率8%~10%，企业因为抵押物更加充足，所以月利率为5%~6%。

　　“周利息达到30%确实没听说过，这也太黑了。”他说。

　　对比同样提供消费贷款的正规机构，目前微粒贷借款日利率为0.04%，按照单利计算，周利率不过0.28%，蚂蚁金服旗下的借呗日利率为0.03%，也就是借1000元1天利息0.3元，单利计算周利率0.21%。

　　“借款利率太高了，目前，大学生消费贷款的实际利率大多达到年化20%以上，加上这块领域缺乏监管，很多机构或平台肆意添加高额的罚息和滞纳金，最后实际利率远远超出监管要求的4倍基准。”徐北说。

　　在他看来，如今所谓的“大学生消费借贷”已经到了一个尴尬的节点，市场越来越饱和，负面消息也越来越多，整个市场亟待规范。

　　来源：第一财经安卓

　　网贷“圈地”大学校园：分期买iPhone至欠款四万

　　近日，南都独家曝光了高利贷从业人员通过网络借贷平台，向大学生提供“裸条”借贷，引发广泛关注。南都记者随后调查发现，“裸条”借贷背后活跃着的是一批“网络催客”。事实上，“裸条”借贷也只是大学生疯狂借贷的乱象一角。

　　随着互联网金融的发展，大学生分期消费市场的所谓春天到来，越来越多大学生投身小额贷款、分期消费的热潮中，众多针对校园的贷款平台也纷纷到高校“跑马圈地”，导致众多没有独立经济能力却欲望膨胀的学生陷入连环债务危机之中。

　　设置高利贷陷阱的放贷者、借款上瘾的借贷者、手法五花八门的“催客”，共同构成了校园不良贷款的恶性循环。

　　分期消费成瘾，借钱还债滚雪球

　　南都记者了解到，目前专门针对大学生的各类金融借贷平台，正如雨后春笋般生长。

　　这些借贷平台，有的可直接提取小额贷款现金，有的提供分期购买手机、电脑等产品的服务，特点是零门槛、放款快、手续简单，只要有学生身份，就可以申请信用贷款。

　　据统计，仅是在互联网上为学生提供贷款的平台就可分为三类：一是满足大学生购物需求的分期购物平台，如爱学贷、趣分期等；二是单纯的P2P贷款平台，比如借贷宝、宜人贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

　　在P2P贷款中，放贷者与大学生的沟通方式众多。此前，一名被押下“裸条”者即告诉南都记者，刚开始她与对方是通过支付宝借贷的，后来转移到借贷宝。

　　有这些平台的助力，大学生也越来越习惯分期付款消费。上月，湖北某高校大三女生小杨就使用“趣分期”买了一台电脑，贷款共分12期，一期还300多元，每月利息30元左右，由于每月需要支付的费用不多，小杨并不担心会出现问题，“又不是借几百万，肯定可以还得起”。

　　云南师范大学学生小张则告诉南都记者，围绕这类校园借贷，大学里实际上已形成一条产业链。“很多大学生不熟悉申贷流程，专门有一些团队会负责帮学生填写申请，从中收取中介费”。小张透露，这些团队甚至可以帮助多次逾期未还的学生再次成功申请到贷款。按照规定，逾期未还者是不能再次申请贷款的。而这些团队成员，有的就是在校生，以发展同学借贷为己任。

　　“很多时候学生觉得每月几百块钱能还上，但实际上下月他还要花更多的钱”。小张说，很多学生只能再从别的贷款平台借钱去还款，雪球越滚越大，最后负债累累，无法偿还。

　　小张的同学小李，大二时曾在“爱学贷”上分期购买了一台iPhone6Plus，每月只有1200元零花钱的他分期付款，每月还600元。为了还贷，他又从别的平台提取小额贷款填补，同时用于支付其它花销。

　　最后，借款陷入恶性循环，小李辗转在五六个借贷平台借款，欠下债务4万余元。

　　“贷款是会上瘾的”。一名不愿透露姓名的在校大学生告诉南都记者，大学生没有什么顾虑，来了钱就花，对利息也不在意，“跟家里要钱，家里会问东问西，很烦。”

　　一名曾经做过贷款中介的大学生告诉南都记者，在校园里，小额借贷有多种方式。除了通过网络贷款平台，还有信用卡借贷、私人高利贷以及抵押物抵押等方式，“抵押物抵押，比如你可以把手机作为抵押，我借给你4000元，连本带息还我4500元之后，才能拿回手机。”

　　看似简单的校园借贷实际上存在多种隐患。

　　为了保证学生能还款，这些借贷平台都要求填写学生的个人身份证、手机号码、学历证明等信息，有的平台还要求学生拍摄“借贷视频”及提供手机服务密码。

　　“我是×××，在××大学读书，我自愿遵循借款条约，愿意承担因此产生的风险……”一些借贷平台要求学生按照要求，拍摄有指定台词的视频，一旦欠款，放贷方就会将它提供给其亲友。“有了手机服务密码，可以提取通讯录来找你的亲朋好友”。这名曾做过贷款中介的大学生表示，高利贷、借白条等方式，都会存在个人信息泄露等风险。

　　滥用学生借贷，公司招兼职套现投资

　　南都记者采访获悉，国内大学生信用卡市场的火爆起于2004至2009年之间。

　　2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，已满18岁的学生要成功申请信用卡，须经父母等第二还款来源方书面同意。

　　此后，各大银行纷纷叫停大学生信用卡业务，校园网贷开始在高校“跑马圈地”。

　　从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台如雨后春笋般冒了出来。随着校园贷款被越来越多学生接受，问题也逐渐显露出来。

　　南都记者获悉，有公司瞄准了学生容易申请校园贷款的契机，加之学生对个人信用普遍缺乏重视，专门招募学生在平台上帮公司分期付款买iPhone，以微薄的兼职费作酬。

　　从2015年9月开始至今，江苏徐州陆续有500多名高校学生以此方式，为徐州雨点贸易有限公司(简称“雨点公司”)兼职，雨点公司则将手机变现后用以其他投资，而学生买手机的钱约定由该公司偿还。

　　小李(化名)是江苏城市职业学院的学生，2015年9月他通过同学介绍去雨点公司兼职，“当时听说公司刚成立不久，招了学生做学校代理，在学校找同学兼职。”

　　“你可以买一台，也可以买两三台，分期可以分6期、12期或24期。”小李说，每单(买一台手机)，学生可拿到100元兼职费，每期还款的钱，由雨点公司定期打给学生。

　　公开信息显示，雨点公司成立于2015年8月7日，法定代表人程保平。该公司招募的兼职内容是，签约学生去趣分期、爱学贷等提供分期消费的金融服务平台上购买iPhone。

　　但在今年5月，雨点公司投资出现问题，很多学生开始收不到还款的钱。徐州市公安局方面回应南都记者称，此案目前处于立案侦查阶段，对当事人已采取措施。

　　采访中，南都记者得到一份据称是雨点公司相关负责人写给兼职同学的公开信。

　　公开信显示，雨点公司自2015年9月1日至2016年5月20日，找560个人买了1030部手机，然后变现拿去投资做生意。然而，“在社会的大熔炉里狠狠栽了一个大跟头，投资失败赔得本金加利息共300多万。”该公司称无力偿还，因此希望学生向相关平台申请延期。

　　小李告诉南都记者，“有的学生要还几千，有的高达1万多，学生生活费一个月才1000元，怎么说也还不上。”多名兼职学生告诉南都记者，雨点公司正是抓住了这几个分期平台不评估学生家庭和经济实力、直接向学生开放手机分期购买的漏洞，低价贱卖以学生身份分期购得的手机用于投资。而分期购平台的贷款利息很高，学生仅凭生活费自身无力自偿。

　　南都记者在采访中了解到，有些学生实在没有能力还款了，最后也变成了一些借贷平台的校园“下线”，通过、QQ、贴吧等多种渠道，向身边同学推荐各类贷款业务。

　　放贷陷阱多多，零利息名不副实

　　校园贷造成的极端案例发生在2016年3月9日。21岁的河南牧业经济学院学生郑德幸在青岛某宾馆坠楼，他曾以28名同学之名欠下58.95万元贷款，最终无力偿还选择自尽。

　　2015年亚洲杯期间，喜欢足球的郑德幸第一次接触赌球。

　　赌球“时间短”、“来钱快”让这个出身贫寒的农村娃再也停不下来。但十赌九输，开始赢来的钱很快被输光，走投无路的郑德幸想到了贷款。

　　通过网贷平台，郑德幸贷了1万多元，可不到半个月，贷款又输光了。此时的郑德幸疯狂地想翻盘，于是开始借用同学个人信息，通过各种网贷平台贷款。

　　郑德幸先后借用、冒用28名同学的身份证、学生证、家庭住址等，分别在诺诺磅客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等14家网络分期、小额贷款平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，总金额高达58.95万元。其中最高的借款金额8万元、涉及分期平台12个，最低的为6000元、涉及分期平台1个。

　　去年10月起，他的同学不断收到“网络催客”的催款短信。“催客”们使用电话、短信不断骚扰，甚至还有人找到学校，威胁称若再不还款，就会报警，告到家长处，也汇报给学校。

　　东窗事发后，郑德幸曾向家人承诺，通过送外卖和分拣快递来还债，但这对于他欠下的高额贷款都只是杯水车薪。穷途末路时，他曾在各种贴吧发帖，要出售自己的器官来还债。据同学回忆，郑德幸生前曾4次企图自杀，但均告失败。今年3月9日，他从青岛一宾馆8楼跳下。

　　郑德幸24位同学的代理律师、河南豫龙律师事务所律师付建告诉南都记者，目前“校园贷”进入校园的方式主要是利用互联网平台，显著特点是主要存在在专科、三本院校。而“校园贷”的陷阱主要包括利息陷阱，高额的违约金、服务费、罚金等。

　　付建称，大部分贷款公司在宣传单上都会说得很好，比如“零利息”之类的口号，但实际上会从中介费、服务费等费用中扣除资金，这些数额比利息要高出许多倍。

　　上海巨应网络科技有限公司是一家从事软件解决方案业务的公司，业务涵盖贷前咨询、后回款跟踪等。该公司刘经理在接受南都记者采访时，对“校园贷”情况进行了详细介绍。

　　刘经理说，“校园贷”70%的业务产生于互联网借贷平台，高利率是这一行业的显著特点。同时，大的平台往往有自己的催款团队。在大学生躲债失联后，他们可以通过线上、线下多种形式找到贷款人。大学生躲债方式往往是关闭手机、更换手机号、不去上课、到校外租房等。催款人可以在互联网上借用QQ、人人网等交互工具找到借款人的同学、好友，进而找到借款人，甚至可以利用手机定位等找到借款人。

　　有时，催款人还会通过学生提供的姓名、身份证号等信息进行查询，最有效的办法是联系到学生家长，把学生借款证据交给家长，让家长交付欠款。有些催款人找到学生后还会威胁，拍些照片，或拿着能证明学生身份的东西交给家长，迫使家长还款。

　　刘经理介绍，“校园贷”往往贷款金额比较少，“几千块钱到一两万不等，超过三万的几乎不多见，两万已经是大额了。”所以，有些催款人目标大都只是拿回本金。

　　刘经理曾跟随团队在校园做过调查，了解到当前大学生每月生活费大多在2000元以内。现在消费场合太多，有些学生就会考虑用分期付款的方式贷款。而他们贷款时，地推人员往往不会告诉学生该产品有多高的利息率，这就导致一些学生不能按时还款。

　　预防

　　多部门出台监管措施，律师呼吁加强教育

　　针对大学生借贷乱象和校园贷带来的各种问题，今年4月，教育部和中国银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》(以下简称《通知》)。

　　《通知》要求，建立校园不良网络借贷日常监测机制。高校宣传、财务、网络、保卫等部门和地方人民政府金融监管部门、各银监局等部门要密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况，高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。《通知》还指出，要建立校园不良网络借贷实时预警机制。

　　今年5月，江苏省公安厅也发布预警，呼吁大学生办贷款小心陷入诈骗陷阱。

　　北京市中闻律师事务所合伙人律师吴飞认为，学生群体容易被借贷方“盯上”的原因有三个。其一，群体庞大，一旦打入可为平台迅速积累用户；其二，学生群体社会经验少，易上当受骗；其三，向学生贷款有利可图，比如说借几千块钱，周息30%，在这种高利率之下，很少的钱滚几次之后，数额也会变得很大。学生虽然没有钱还，但学生的父母亲戚有钱还。

　　对于校园贷款与社会贷款的区别，吴飞认为两者从法律意义上讲区别不大，都属于民间借贷，且多数大学生都已成年，也很难援引青少年保护法的保护。

　　吴飞告诉南都记者，学生的借贷风险识别能力和风险抵抗能力差，确应加强对学生的保护，具体形式可以多种多样，但这种保护不一定需要上升为对借贷行业的监管，对学生的保护不能改变借贷行业的性质，保护应来自于家庭、学校和社会。

　　吴飞特别指出，学生有借贷需求，社会应该满足，但要教育学生理解现代金融的运行原理，理解信用体系的意义，理解自身的合法权益，对不同学生不同阶段的借贷行为给予合理指导和评估。“裸条事件中，学校、家长都有一定的责任，如果我们的教育给学生一定法律常识，也不会任由放贷者乘人之危，恣意使用学生借款人的裸照。”

　　“市场是逐利的，逐利并没有错，但如果没有良好的法律规范，就会变成丛林社会，我们的社会应该通过这样恶性的、侵犯人格尊严的事件，反思我们的市场生态，完善我们的市场制度。”吴飞说。

　　知多D

　　校园借贷方式

　　●网络借贷平台：可提取小额贷款现金，或提供分期购买手机、电脑等服务

　　●信用卡借贷

　　●私人高利贷

　　●抵押物抵押：以手机等贵重物品作为抵押，连本带息还钱后取回物品

　　校园贷款链条

　　学生→借贷中介(帮助学生填写借贷资料、收购学生分期贷款来的手机等)→借贷平台(可提取小额贷款现金或提供分期购买手机、电脑等产品的服务)→催客(以各种手段催促学生还款)→学生周边朋友圈(催客通过借款人亲友催促其还款)

　　来源：南方都市报记者饶丽冬吴铭袁浔杰卫佳铭实习生胥嫚烨郑雨萱