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文|欧拉罗素本妹
疫情之后，逾期上升，人们开始变得资金困难——债务重组突然成为一个刚需。
在这样的背景下，反催收联盟急速升级。
他们开始通过抖音、快手、西瓜视频等短视频平台获客。目前，这些平台上的此类知名账号已多达数百个，其粉丝多达500多万。
“500万的反催收大军，由诸多‘领袖人物’带领，行动一致，招招致命。”某股份制商业银行的催收部部长张顺称。
他发现，这些反催收联盟背后的“领袖”，大多是专业人士，要么是转行的中介，要么是专业的金融从业者，甚至是催收员。
急速聚集，同时被高人指点，新的反催收联盟，“杀伤力增加了百倍”。
01
反催收大军
“借款人像通了气一样，应对催收的话术都一样。”最近，张顺感觉催收越来越难做。
“说银行是‘过度授信’，要求‘停息挂账’，这些很多催收员都是第一次听到，不知道如何应对。”张顺称。
他感觉到了危机——在最近几个月内，借款人的认知突然提升了几个等级，同时行动统一，招招致命。
张顺派出了潜伏小分队，发现在网上已形成了一个庞大的组织，而其背后，确实有大脑统一指挥。
这个组织，就是反催收联盟。
很长时间以来，借款人都会在QQ或者论坛上集结，抱团取暖，交流一些催收和债务问题。
这些交流的社群，被称为反催收联盟。
但在过去几年，这些组织是松散、零碎的，况且通过QQ或者论坛交流，效率极低，很难形成合力。
但在疫情之后，这个情况却发生了变化——反催收联盟正在转移阵地。
在抖音、快手、西瓜视频等短视频平台上，出现了大量讲催收、负债的账号。
一些走技术路线。
“你怕催收，你知道催收怕什么吗？”
“如何恶战催收？”
他们对着镜头，直接传授各种反催收大法，“给催收员录音，激怒对方，只要他敢骂人，马上就拿着录音投诉他”。
这些抖音视频的点赞，多的有几十万，评论也有上万条。
还有一些走苦情路线。
一个人自称是90后奶爸，负债150万。他在西瓜视频上讲述自己的经历，观看量达到了86万。
让张顺警惕的是，这个新型的反催收联盟，聚合速度“超乎想象”。
“这是因为抖音、快手等平台的算法机制。如果你对催收、借贷、负债这些信息感兴趣，算法就会把这些相关的账号都推荐给你。”张顺称，这种漩涡效应，很快就将短视频平台上的借款人都卷了进来。
“我通过抖音的推荐，已经关注了十多个讲反催收的账号。”一位抖音用户在视频下留言称。
张顺比喻称，这就像黑暗中竖起一个个火把，所有人有了目标，迅速聚拢。
通过这种团簇方式聚集起来的成员，战斗力最强。
过去的反催收联盟成员，只是散兵游勇，但是通过这些短视频平台，他们却开始形成一个个有核心领导者的庞大军团。
目前，在抖音、快手、西瓜视频等多个短视频平台上，已有数百个与之相关的知名账号，还有数千个“正在成长的小账号”。
它们的粉丝量，少则上千，多则几十万，张顺统计，“已形成了至少500多万人的反催收联盟”。
这群人聚合之后的杀伤力有多大？
“杀伤力是过去的百倍。”张顺已经感觉到，暴风雨要来了……
02
专业团队
张顺认为，反催收联盟现在变得强大的第一个原因，就是人数急速聚拢。
而第二个原因，就是这些反催收联盟的领袖极为专业。
谁在成为新的领袖？
疫情之后，行业逾期上升，出现债务问题的人越来越多，债务重组，渐渐成了刚需。
大量的人开始涌入，做起了“反催收”。
这其中，大致可分为三类人。
一类是自己遇到过债务问题，来分享经验的；一类是贷款中介，他们的业务量下降，就倒戈相向，加入了反催收阵营，“大概有20%的中介转型过来了”。
第三类，也是最有杀伤力的，就是一波新加入的、曾经干过金融和催收的人。
“最近金融行业不景气，催收行业又从去年开始就有很多人被抓，我决定离开这个行业，但又不想浪费自己的专业知识，就想，不如加入敌方阵营吧。”前催收员黄昕称。
黄昕称，倒戈的，远不止他一人。“我身边还有两位催收员都加入了反催收大军。”
中介和金融从业者的加入，让反催收大军变得更专业，“杀伤力提升了几个级别”。
大量专业人士进场。一位自称有十年贷款行业从业经验的人，在知乎上提供付费咨询
对于这些专业人士来说，做反催收就是小菜一碟。
黄昕从2月份开始做抖音号，只花了1个月的时间，粉丝就已经过万。
因为了解金融机构的风控，对催收套路也烂熟于心，他觉得自己做反催收，“就是在降维打击”。
“如果你的信用卡欠了10万，你可以问朋友借1万还进去，然后再套现出来，再还1万。重复10次，你就还完银行了，最后再取出1万，还给你朋友。”黄昕随便分享的一些还款小技巧视频，播放量能达到数百万，点赞十几万。
疫情期间，大家都缺钱，这些干货很快就吸引了大量关注。
张顺还发现，因为债务重组成为刚需，一些创业公司和专业团队也进场了。
在抖音上，有一些公司认证的账号，粉丝已达到了几十万，“这类公司杀伤力最大”。
“我们公司五六百人，在成都有3家分公司。”一家反催收公司的业务员小林称。
他们的团队相对专业：有律师专门研究法规，有维权人员专门和金融机构协商账单分期、停息挂账。
而他们的收费也比较高，在1288元至4988元之间。
“我们公司现在每天的成单量都过百。”小林称。
按照最低收费标准、每月22个工作日计算，这家公司每月的收入至少有280万。
这些新进入的专业大军，打得催收团队猝不及防。
比如，反催收联盟最近就在狂推“停息挂账”这个概念。
“停息挂账”是一个专业词汇，即便是金融从业者，听到后也未必在第一时间就能反应过来。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的一些内容，与之相关。
《办法》规定，在特殊情况下，信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、但持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。
协商内容，就包括“还款期间是否计收利息”。
意思就是说，如果你还不了钱，可以和银行协商，一个选项就是不再增加利息，慢慢偿还本金。
因此，大量借款人称金融机构是过度授信，要求“停息挂账”。
但这里指的是银行“可以”，不是银行必须。
“如果银行不同意，就去银保监投诉，要求停息挂账，我们这里有上百个投诉模板。”一位专业的中介称。
这些模板，包括公司倒闭、个人生病、因为疫情失业，甚至母亲查出癌症，等等。
这类集中化的操作套路，让投诉网站也忍无可忍，甚至发声明制止。
3月，聚投诉发布了一则公告，称3月10日起，大量借款人使用“退息技术”文字模板，对消费金融公司发起投诉，消耗了平台的审核资源。
3月24日，聚投诉发布的公告
快速聚集，专业团队在背后指点，反催收联盟在短短三个月内，急速成长。
03
花式变现
为何这么多人突然热衷于做反催收？
有需求，就有市场——债务重组的刚需，催生了反催收的市场。
“我们可不是为了做公益，我们最终的目的就是赚钱。”黄昕并不避讳。
他们变现的方式，主要是两种。
一种是卖服务。
在抖音发布视频后，黄昕就会在下面留言，欢迎有困难的人给他私信留言。
他将这些粉丝引导到上，再给对方提供退息、协商等服务，收取服务费。
“一般的收费标准是8%到10%，还有一些中介比较黑，直接收20%。”黄昕称，每天起码有200个人加他，最终能成单30个左右，“每天能赚上万”。
一位叫“培姐”的用户，也在通过抖音将粉丝倒到上，然后出售服务。
培姐团队的收费方案
这些服务分为三类，每类的价格不同。
比如说，定制化的退费退息方案，价格就从599到3999元不等。
而另一种变现方式，就是直播。
在抖音上，有很多这样的账号。一本财经添加其中一个账号的后，对方自称是“XX商学院”的员工，并会推送自家的直播课程。
这些直播课程并不是免费的，“交999元成为我们的会员，就能听所有的课程”。
这家商学院的收费课程
数据显示，每场直播课的观看人数一般都上万。如果每个人都是付费会员，那么会员费累计就有近千万。
这些卖会员、卖课程的平台，还会用一些类似传销的方式，发展下线，不断获客。
一位加入该商学院的用户称，他推荐一个客户就可以提成509元，“工作不到一个月，提成也有两三千元”。
反催收联盟大多是营利性的，这决定了这些组织的成员不会拥有“忠诚度”。
张顺发现，这些组织并不是牢不可破的。
“借款人加入，还是想解决自己的问题，并不是为了来树敌战斗的。所以只要我们提出真正对他好的解决方案，他也会接受。”张顺称。
他认为，很多反催收联盟的目的只是获取借款人的服务费，所以只追逐短期利益，长期来看，反而会害了借款人。
比如，对于一些无理诉求，金融机构可能看似妥协，却会将他们列入不诚信名单，以后借款会很难。
“把这些利弊讲清楚，借款人也会明白。”张顺称。
张顺认为，催收和反催收，是一场并不平等的攻防战。
因为催收方通常各自为战，信息并不互通，相当于一个个孤立的堡垒。
而反催收方基本已抹平了信息差，形成了一支集中调度、行动一致的大军。
这将导致两者的实力越来越悬殊。
“催收要面对这次恶战，第一需要未雨绸缪，提前调研、潜伏，制定对策；第二需要结成同盟，形成合力。”张顺称，现在，反催收联盟的最强冲击波还远未到来。
对金融机构来说，疫情的影响尚未完全显露，最大的考验将在两三个月之后到来。
*文中受访者为化名。
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