逃废债是网贷专项整治活动中非常难啃的一块骨头，年底大限将至，监管逐渐加大网贷坏账核销力度，采取更加严厉的措施打击逃废债。

　　撰文|冬弥

　　出品|消费金融频道

　　今年是网贷清退收关之年，但不少机构面临坏账压身的困境，清退较为吃力。为了使头部平台平缓退出，监管开始介入网贷清收活动。

　　近日，北京房山区打击非法集资和金融风险专项整治工作领导小组办公室发布集中打击逃废债通告，称为维护各方合法权益，防范化解房山区金融风险，将组织开展集中打击逃废债行为专项整治行动。

　　根据通告，将设立多条工作专线，督促逾期借款人履行还款义务。对于互金平台逾期借款人，经敦促仍不履行还款义务的，工作领导小组将会同各成员单位进一步采取失信惩戒措施，加大逃废债打击力度，保护出借人合法权益。

　　为配合开展集中打击逃废债行为专项整治行动，北京市互联网金融行业协会与房山区“玖富普惠”平台风险化解工作专班，将联合开展“玖富普惠”平台借款人逃废债行为专项整治行动，督促平台逾期借款人及时还款。该专班包括房山区委政法委、公安房山分局、区金融服务办等部门。

　　专项整治行动指出“玖富普惠”平台各借款人，应主动履行还款义务，及时归还借款本息，经催告后仍拒绝还款的，专班将会同各成员单位进一步采取失信惩戒措施。

　　从地方监管部门介入玖富普惠催收即能看出，玖富普惠的清退或面临较大压力，存量风险无法化解。作为头部的网贷机构之一，玖富普惠在九月份遭遇逾期兑付的情况，风险出现外溢。

　　出借人在玖富旗下产品悟空理财、玖富钱包等平台投资的理财产品过了封闭期仍未见回款。由于担心平台堡垒，财富蒸发，出借人从全国各地赶至玖富办公楼，企图提前取回理财资金。

　　随后，玖富普惠发布恢复回款提现功能的公告，称平台已引入持牌资产管理公司、金融机构等专业机构，采用多元方式，加快出借人回款额度以及效率。针对暴雷跑路问题，玖富普惠表示不会注销，不会甩锅，不会失联，负责到底。

　　玖富理财项目风波突起，背后其实是玖富作为老牌网贷机构正面临着转型和存量债权兑付的困境。截止7月31日，玖富普惠平台借贷余额为319亿，出借人高达34万余人。

　　众多借款人还款意愿较低，主要原因在于他们对玖富的综合息费存有异议。投诉平台上关于玖富的控诉层出不穷，主要集中在玖富在助贷过程中搭售保险。不少借款人反映，玖富在放款时直接把保险费用从借款本金中扣除，以到账本金计算，其综合年化超出36%。

　　忙着处理出借人、借款人维权的玖富，还与人保财险就保险服务费纠纷撕破脸皮。玖富数科目前因合同履约问题和人保财险广东分公司对簿公堂。玖富在起诉中要求人保财险支付23亿元服务费及逾期费。不过，人保财险也对玖富发起诉讼。

　　以玖富为代表的网贷机构面临巨大的逃废债压力，根源在于问题重重的网贷模式。2017年国内网贷行业贷款规模高达4300亿美元，英美两国的网贷总贷款规模才400多亿美元。国内网贷最疯狂的时候数量高达6000余家，远高于同阶段其他资本市场。2018年年中，网贷出现暴雷顶峰时刻。

　　回顾我国网贷行业发展历程，可以发现存在以下几大问题。首先，网贷发展伊始未对门槛进行设置，导致一些不具备借贷能力的机构以互联网金融创新的名义，大肆扩张，甚至经营金融诈骗业务。

　　其次，网贷行业一直没能被放在“台面上”讲，缺乏明确的监管主体，更没有与网贷行业相适配的法律法规。政策真空导致风险蔓延，部分网贷机构存在虚设概念，设立资金池，涉足非法吸收公共存款、卷款跑路等乱象。

　　评价一个行业是否健康、模式是否成熟，用户和消费者的认知水平是一项重要参考。网贷行业发展十余年，出借人和借款人对网贷的风险认识依然不足，出借人认为平台合规能保本，借款人认为网贷属于高利贷无须还。

　　缺乏本息保全的机制，以及面对下沉市场的风控能力，网贷行业本身就暗藏巨大风险。如今，监管介入，网贷清退、转型分流，借款者却仍以利息过高为由，选择与网贷机构对抗到底。

　　为了强化坏账处置力度，保证清退工作顺利进行，尽可能收回贷款，监管、法院、公安、网贷机构正联手全力打击恶意逃废债及老赖群体。其中，微贷网等机构被立案调查，警方直接参与资金回收，恶意逃废债者将面临冻结银行卡等资金账户的风险。

　　达飞、宜信等传统老牌机构也采取催收、接入央行征信系统及地方互金协会逃废债黑名单等手段，甚至还通过法律途径对逃废债群体发起诉讼，直至将逃废债人员列入失信被执行人名单。

　　网贷借款人在被上征信、仲裁之后，继续采取拒绝还款的策略。他们一方面认为平台停止运营，就无需还款；另一方面借助信贷利率下行趋势，联合反催收抵抗。

　　部分网贷平台被逃废债群体抱团围攻，背后原因可能涉及平台运营不合规问题，特别是综合息费高、收费通道多、砍头息等附加费用。

　　金融市场中的网贷荒蛮故事，即将画上句号。今年8月14日，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在接受采访时表示，网贷平台监管经历了很痛苦的阶段，现在走到了根本性的转折。专项整治工作可能年底就会基本结束，转入常规监管。

　　目前，已有20余省市相继宣布全部取缔辖内网贷业务。11月6日，银保监会首席律师刘福寿在国务院政策例行吹风会上表示，全国实际运营P2P网贷机构已经由高峰时期约5000家，压降到目前的3家，借贷规模及参与人数连续28个月下降。

　　妥善处置存量债权，成为网贷平台顺利清退的首要条件。对于存量债权问题，监管层已明确表态：只要出借人的资金有一线希望，监管会配合公安等执法部门追查、清收，尽可能满足投资者的要求，最大的程度偿还投资。

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