海航集团旗下P2P平台聚宝汇的逾期问题近期依旧还在处理当中，而依据公开资料与海航集团有关联的还包括多家P2P平台，虽然截止目前为止尚未出现兑付问题，当然也有不少投资人感到十分担心，其中就包括惠人贷

　　惠人贷商务顾问（北京）有限公司作为惠人贷的运营公司，除去创始人李晨的54%股权外，广州网易占20.9%（丁磊直接控股），中信证券旗下金石投资旗下及海航旗下子公司也分别有一定入股。?

　　?不过有一点仍然让人感到疑惑，作为一家有众多资本照顾的明星企业，在金融圈这个动则上千万注册资本金的年代，该平台的注册资本金仅仅129.4万元，这在众多互金平台当中堪属罕见。

　　当然首页惠人贷品牌后面网易旗下4个字更是给了不少投资人信心，在股东背景上相对其他平台来说惠人贷具有得天独厚的血统优势，基于这样的大背景下，身边投资朋友对于惠人贷的投资意愿也是显得日益高涨。

　　说句实话，网易拥有惠人贷的股权比例只有20%，这个比例虽然能够将惠人贷与网易结合在一起，但硬要说惠人贷是网易旗下就有些牵强了。如果说一家平台在引流方面不存在问题，那么真正决定是否能够健康发展的关键点就在于平台自身的业务体系，即便对于惠人贷这样的明星企业，千里认为当然也不可能脱离这个理念。毕竟打铁还需自身硬。

　　?随意打开惠人贷平台的一个短期周转XY-1001-借款标的，借款者的信息确让人感到十分的惊讶，如图所示，基本用户信息为性别女，年龄42岁，婚姻未婚，工作收入5w以上，无房产，无汽车。

　　明明说无房产，借款证明中却出现了房产证页面。这样的反差，惠人贷难道不觉得打脸吗？?

　　这个借款初看上去没有太大问题，18万的借款额度符合监管对于「小额分散」的要求。但是如果大家仔细看，就会赫然发现，此借款人总借款额度竟然高达元，也就是一千万整。

　　1000万元的额度虽然不意味着该人已经借了1000万，但是意味着，该年收入5W以上的借款人可以在惠人贷平台上1000万以下随便借，这个空间可真够大的！

　　事实上，这个借款人并未停留在标的所显示的18万元，而是多次借款，从下图中可以看到，她目前已经借了180万。至于说为什么单笔借款都一直保持在18w元整，那就是为了合规耍的把戏了。

　　网贷监管办法已经明确规定同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限。个人在一家P2P平台上借款不能超过20万元，在所有P2P平台上借款不能超过100万；而企业在一家P2P平台上借款不能超过100万元，在所有P2P平台上的借款则不能超过500万元。

　　这一条规则非常重要，因为「小额分散」是监管层对于P2P的核心要求，也是目前P2P平台能够通过备案的关键要求。

　　但在XY-1001-借款标的中，千里发现该女性借款人的总借款额度不仅远远超过了个人在一家P2P平台上借款的上限20万元，甚至远远超过了企业在在所有P2P平台上的借款上限额，对于平台风控为何给出这样的总借款额度千里确实感到费解。

　　上述的案例并不是孤例，我们再来看短期周转XY-1001-借款标的。?

　　资料同样显示，一名63岁女性月收入仅8000-，现单位工作6个月至1年，如果千里没有记错，该女性已经到达法定退休年龄，当然平台还是毫不吝啬的向该借款用户给出了总借款额度：.00（依然是1000万）。

　　最后千里再抽查了期限为12月的借款标的，当然平台还是将他归类为短期周转XY-1001-。?

　　同样还是一名退休女性借款人，这次的总借款额度终于没有给出惊人的数字，但是平台还是给出了70w的借款额度，依然超出了个人在一家P2P平台上的借款上限。?

　　对于惠人贷平台出现的问题，一个可能性的解释就是实际上这样的借款项目都是房产抵押贷，由于房产价值比较高（可能位于一线城市），惠人贷为了留住借款人，也就为其开出了高额的借款额度。至于说将借款处理成「额度」，分成一个个的小项目，这其实都是为了合规耍的小把戏。

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　　?除去平台展示的业务，据公开资料，惠人贷与美丽屋过往达成战略合作，可是确在网上引起了不小争议。?

　　在百度搜索惠人贷和惠人贷的关键词，出现了大量投诉美丽屋和惠人贷的内容。很多用户反馈在完全不知情的情况下，被套路到惠人贷借了款，客户想取消还取消不了。大量用户在网上咨询要如何才能取消惠人贷借款，并对惠人贷和美丽屋的这种合作模式产生了质疑。

　　很快，在网上大量投诉出来之后，相关方面开始有了动作，知乎和豆瓣大量的帖子被下架了。但根据知乎用户的披露，美丽屋官方给出的说法是，美丽屋官方从来没有和惠人贷有过合作，用户可能被骗，建议消费者直接报警并删除回答。

　　综上所述：

　　1.平台股东背景构成相对有优势，但注册资金仅129.4万，显得不是那么有底气。

　　2.平台对于借款用户显得异常大方，总额度竟然可以高达千万，借款项目明显高于暂行管理办法的要求，而相关的借款资料又上下不一致。存在业务不合规的情况。

　　3.租房分期业务上，有用户反映在不知情情况下被贷款，遭大量用户投诉。

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　　为什么当年举报有融的帖子都不见了？

　　所有网络他们负面新闻都不见了。

　　反转思考作为投资者有些方！！

　　当时给一起投资人的截图。还有部分

　　听说最近又有大事情。

　　不得不联想偏偏

　　继e租宝之后，同样以线下理财起家的百亿平台善林金融被查封。一旦平台出事，背后则是千万投资者的血本无归。今年6月，互金平台备案大限将至，平台的何去何从牵动着投资者的神经。

　　近日，有投资者向本报记者爆料称，深圳前海金瑞龙互联网金融服务有限公司（下称“金瑞龙”）刚刚上线了银行存管，却不符合存管银行需满足属地化的要求。

　　资料显示，2014年11月上线的前海金瑞龙是金瑞龙汇鑫控股集团有限公司旗下的创新型网络借贷信息中介公司，经深圳市市场监督管理局核准成立，注册资本为1亿人民币。

　　记者查阅公司信息发现，吊诡的是，截至今年2月28日，金瑞龙累计借贷金额8.89亿，但该公司官方网站除了一笔500元的“社保贷-JRL”之外，再也没有任何其他项目信息披露。此外，金瑞龙网站上没有任何逾期、逾期90天等监管要求必须披露的信息。

　　存管银行属地化质疑

　　4月13日，金瑞龙宣布官方网站（PC端）正式上线上饶银行存管系统。据了解，此次金瑞龙上线存管的银行为江西上饶银行。上线银行存管是取得合规备案的条件之一，但是金瑞龙上线银行存管后，却引发投资者的质疑。

　　“上饶银行在深圳连分行都没有，这不符合‘银行存管属地化’要求，这个银行存管不是忽悠我们吗？”一位不愿具名的投资者向记者表示，此前金瑞龙的相关人员一直声称，将与华兴银行进行存管协议合作。

　　所谓银行存管属地化，指的是P2P平台必须选择本地银行或设有分支机构的银行作为存管行。目前全国已有上海、广州、深圳、重庆等市宣布了银行存管属地化的要求。深圳方面的要求是：“与在深圳市行政辖区内设有分行以上（含）级别机构的商业银行达成资金存管安排”。

　　至于要求存管银行属地化的原因，有业内人士向记者表示，从监管的角度属地化的银行相对容易沟通，政策落地较容易，特别是对风险处理上能够快速采取措施。“比如深圳的平台出现问题，执法人员需要向江西某个地级银行反应问题，要求配合，执行起来难度一定大于在本地有分支机构的银行。”上述人士解释。

　　对于此次与上饶银行达成存管协议的原因，金瑞龙方面并未给出详细的说明，但上述业内人士向记者表示，距离合规备案最后期限仅剩下2个月时间，金瑞龙或计划先上线存管，再未来拿下备案再修改存管银行。不过这一招并非能够奏效。

　　信披不到位

　　事实上，即便金瑞龙上线的上饶银行作为存管银行能够侥幸获得监管层认可，在信息披露方面，金瑞龙也难以合规达标。

　　根据去年银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(下称“《指引》)，其明确规定，网络借贷信息中介机构应通过其官方网站及其他渠道向社会公众公示网贷平台的基本信息、运营信息、备案信息、借款信息等相关内容。可以说，信息披露已成为衡量一个平台合规运营的重要发展指标。当前头部平台均对上述要求进行了每月的披露。

　　《指引》对于业内普遍关注的逾期坏账等数据进行了清晰的界定和标准，明确了资料的规范格式、信披内容的责任人及惩戒措施、披露及整改期限，且信披具有强制性，不再是选择性披露，信批的逐步完善也将倒推网贷平台提升自身的风险管理水平，进而促进整个行业更好更快地发展。

　　根据《信息披露指引》配发的内容说明，逾期金额是指按合同约定，出借人到期未收到本金和利息的金额总合，其中“收到”是指资金实际划付至出借人银行账户；逾期90天以上金额指逾期90天（不含）以上的借款本金余额；代偿金额指因借款方违约等原因第三方（非借款人、非网贷机构）代为偿还的总金额。

　　《指引》规定，网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内，向公众披露截至于上一月末的逾期金额及笔数，逾期90天（不含）以上金额及笔数，以及累计代偿金额及笔数。

　　然而从金瑞龙的每月运营信息披露方面，对平台的逾期、逾期90天以上以及代偿情况等风险问题只字不提，仅仅是对用户群体、产品数量以及获得奖项进行了分类的展示。对监管要求必须披露的内容避而不谈，运营报告形同虚设。、

　　线上项目仅1个项目？

　　除了机构信息、运营信息，上述《指引》还要求平台对项目信息进行进行全面披露，强调保护出借人的知情权，保证投资人的根据披露信息充分了解平台与投资项目，根据相关信息充分认识到投资平台或者投资项目的风险性，从而合理投资项目，杜绝了以前投资人不了解投资项目、投资人等情况，保证了平台无法私自捏造项目从而形成资金池的问题。

　　而这一条要求，对金瑞龙同样毫无约束力。目前在该公司网站上，仅有一条500元的“社保贷”信息，其他项目均没有出现，公司资产端成谜。

　　此前有媒体报道称，和一般的互金企业不同，金瑞龙主要是做线下P2P业务，一般以债权转让的形式让投资人购买他们手里的企业债权，承诺高息。购买者与出让者全部都是私人之间的简陋协议，而投资者的钱财不是进入了企业的公户，而是支付到私人的个人卡号上，而这些私人个人账户是集团财务部的会计出纳等人的账户。对于上述报道说法，公司方面并未给予解释。

　　如果当然金瑞龙业务基本都还是以线下理财为主，签约主要还是以线下签合同的方式，那么此番上线存管银行对平台的资金并不能起到监督的作用。

　　值得注意的是，根据金瑞龙今年1月的运营报告可知，注册地是在深圳，而出借用户地域分布前五位却分别是山西省（14.67%）、内蒙古（12.42%）、福建省（6.67%）黑龙江（6.04%）以及安徽省（6.01%）。注册办公室均在深圳，而客户群体却集中在北方，金瑞龙的业务布局同样让人看不懂。

　　此外，上述投资者称，曾担任上海钰申金融信息服务有限公司（e租宝母公司）副总裁的田某，在e租宝因非法集资被查之后还在金瑞龙公司担任过公司财富端总裁，据悉，目前田某已经从金瑞龙离职。

　　对此，有业内人士向记者表示，金瑞龙在任用高管方面，未作详细的背景调查，聘请e租宝前高管多少会影响公司的信誉度。