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　　第228期·徐彬财商3分钟

　　摘要：我们在生活里避免不了有需要应急借钱的时候，而能不能借到钱、能借到多少钱，有一个很重要的因素——“个人信用”。

　　观点：个人信用是一笔隐形的巨额财富，信用好的人，往往在需要借贷时会有很多便利。

　　大家可能都听过这样一段话：当你缺钱时，能拿出500的是同事，能拿出5000的是亲戚，能拿出5万的是父母，但能拿出20万、50万甚至100万的，就只能是银行、或者第三方借贷机构了。我们在生活里避免不了有需要应急借钱的时候，而能不能借到钱，和能借到多少钱，有一个很重要的因素——“个人信用”，今天我们就来聊聊它。

　　1.

　　个人信用是一笔隐形的巨额财富，信用好的人，往往在需要借贷时会有很多便利。

　　比如，最直接的体现，一个人的信用记录良好，在向银行申请贷款或信用卡时会更快通过，而且额度也会相对较高。

　　我们都常用支付宝，支付宝里的芝麻信用分也是一种个人信用。信用分高的人，借充电宝、自行车这种共享物品时，不仅可以免押金，而且借呗、花呗的额度也会较高。

　　总之，信用评级越高，你能享受到的福利就越多。相反，信用有污点会给一个人的日常生活造成很大的影响。

　　比如，贷款、申请信用卡会被拒；严重的，比如说最近的新闻里说，著名的老罗罗永浩，因为创业失败，公司欠钱，影响了他的信用记录。

　　于是，他就被禁止购买飞机票、轮船二等以上舱位、高铁和动车一等座，禁止入住星级酒店。更严重的，还会被限制炒股、买房，甚至出境，等等。

　　现在，有些人甚至在结婚前都要查看对方的征信，因为如果信用有问题，可能会造成批不下来房贷，从而影响购房。

　　2.

　　说了这么多个人信用的重要性，我们该这么保护自己的个人信用记录呢？

　　我整理了一些会影响到你的个人信用的情况，分享出来给大家提个醒：

　　1、助学贷款、房贷、车贷、网贷、借呗、微粒贷、京东白条等未及时还款，都会影响个人信用。其中，房贷最为严格，有些银行的房贷只要未按时还款都会上征信。

　　2、信用卡没有及时还款，1-3天内及时还上影响不大，但如果连续3次或两年内累积6次逾期还款，不仅逾期记录会在个人信用记录里有体现，还会影响到以后的贷款申请。

　　3、个人信用卡出现套现行为，一旦被银行识别，就会上报征信。很多人可能会把“套现”和“提现”搞混，这里我来解释一下，从银行通过正常手续办理信用卡现金提取是“提现”，而通过不合法的手续套现，比如刷个人POSS机，虚假交易等，是“套现”。

　　4、为他人提供担保的贷款没有及时偿还，虽然不是自己借的钱，但这种情况也会被银行拉入黑名单，所以，替他人担保一定要慎重。

　　5、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录，这种情况近年来也不少，身份证最好不要轻易外借，复印件一定要标明用途。

　　6、新版的征信报告中还将水、电、电信等公用事业缴费信息纳入了信用报告，这也意味着如果水、电、手机卡拖欠费用，也可能会上信用报告。

　　那么，信用出了问题该怎么办呢？

　　一般情况下，信用卡逾期超过3天，房贷没有按时还款所产生的逾期记录属于良性逾期，只要在90天内及时补缴贷款和相关逾期费用，就不会影响到未来的贷款申请。

　　但如果逾期超过90天，就属于长期逾期的行为，贷款机构就会将贷款逾期认定为恶意逾期。

　　逾期贷款会成为呆账，呆账是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。

　　如果征信报告里有呆账，这种情况就非常恶劣了。在没有还清以前是不能再申请任何贷款业务的，且逾期记录会一直存在。

　　这时候需要尽快联系银行客服，告知自己的贷款逾期情况，并承诺会马上还清贷款。

　　当还清以后，这笔呆账会变成恶性逾期记录，且自还清之日起在信用报告上保留5年，这个时候千万不能销卡，而是要正常使用信用卡，直到还款后5年记录自动消除。

　　3.

　　那如何查询自己的信用情况呢？如果你对自己的信用情况不太清楚，在向银行申请贷款或信用卡之前，最好先在网上查询一下自己的征信是否有问题，查询网址：

　　http：//查询步骤如下：第一步，打开征信中心首页，点击主页的“互联网个人信用信息服务平台”。

　　第二步，点击红色按钮“马上开始”。

　　第三步，填写登陆信息，新用户需要先注册，已有账户的用户可以直接登录。

　　登陆成功以后，依次点击信息服务—获取信用信息—个人信用报告，然后等24小时后再登陆，即可查看到个人信用报告。

　　不过，要提醒大家，每人一年有两次免费查询征信的机会，超过两次就需要收费。

　　需要注意的是，个人申请信用卡以及互联网小额贷款时，这些机构和平台都会查你的个人征信情况，查询的记录也会留在个人信用报告里。

　　如果连续查询的次数过多，有的银行可能会判定你是一个极度缺钱的人，从而对你是否能按时还款产生怀疑，进而拒绝信贷申请。

　　所以，少申请几张信用卡，少向互联网借款平台借钱，也是维护个人信用的一种方式。

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