中国互联网金融协会曾于2016年10月发布了“史上最严信披制度”。该制度定义并规范了96项披露指标，外界较为关心的资金存管、逾期率、财务报表等指标均被列入强制披露指标。
你我金融始终拥抱监管，严格自律，并于2016年5月起便主动公布平台逾期率等相关数据。截止2017年3月，平台逾期率仅为2.2%。这无疑得益于你我金融在加强线上线下审核的同时，还建立了强大的催收系统，以保障投资人与担保人的资金安全。
如果借款用户发生逾期，你我金融平台会通过电话催收、线下尽调人/风控经理/第三方催收公司上门催收、提请仲裁、强制执行等层层递进的方式进行催收，极大地提高了催收效率。同时，严重逾期的借款人会被公布在APP“天秤工具箱-黑名单查询”一栏，且定期更新催收进度，让担保人及投资人能第一时间获悉催收款项的进度。
除了负责逾期处理，你我金融的贷后团队还为用户提供各式各样的贴心服务，如温馨提示借款人按时还款，随时与尽调担保人保持沟通交流，帮助确实有难处的借款人解决实际困难，解答用户关于征信的疑问等。
“总的来说，你我金融的贷后服务是合规、科学、有效并且富有人性化的，下面让我们来看看各个部门的具体工作都是什么？
01
你我金融贷后催收团之风控中心资产管理部
根据大数据“天秤”智能风控系统，风控中心资产管理部建立了一个贷后数据管理平台。小伙伴们每天通过该平台可第一时间查询到用户还款信息，并收集整理每日相关贷后数据公布在平台用户群里。
“其实，我们并不是等着系统发现用户逾期后，才进行催收的。”贷后主管小雯表示，为了让借款用户避免出现逾期，他们会每天关注贷后数据管理平台，若发现有临近还款日却还没有任何“动静”的借款人，便会提前3天左右，通过电话联系借款人，温馨提醒借款人别忘了按时还款；同时，提醒负责该笔借款标的尽调担保人与借款人保持密切的联系。
因为贷后小伙伴的贴心服务，平台上很多借款人都能按期足额还款。这不仅保障了投资人的资金安全，更让借款人的个人信用得到提升。“我们打电话过去并不是真的只为了让借款人还钱，更多的是想了解一下，借款人是否解决了资金方面的燃眉之急，或者是若真的遇到了什么困难，需不需要寻求帮助等。同时也想及时掌握借款人的动态，让借款人养成按时还款的良好习惯，重视并关注自己的个人信誉。”小雯说。
诚然，即便有了“温馨提醒”，仍然有一小部分借款用户出现了逾期还款的情况。这时，贷后小伙伴会立刻联系尽调担保人，并想尽一切办法联系借款人，然后将借款人的反馈与尽调担保人获取的借款人最新信息进行比对，并根据信息的一致性来确定下一步催收事宜。
“记得在2015年，有一位用户在平台借了5000元，但之后出现了逾期。我们打电话发现号码欠费了无法联系，于是联系了尽调担保人进行上门催收。根据借款人提供的工作信息显示，其所在工厂有2万名工人，管理也很规范。尽调担保人想进入工厂但被门卫拦下了，工厂人事也说人数太多不方便查询员工个人信息。正在绝望之时，我们找到了该工厂的贴吧，于是注册了账号在里面发帖。终于，工厂的政委发现了信息，并与借款人进行了沟通，最终，借款人主动于当天下午6点足额还款了。”小雯分享了这样一个故事，并表示，为了帮助平台用户进行逾期催收，贷后小伙伴总是会尽全力去做到最好。
风控中心贷后小伙伴还会根据逾期用户使用的借款产品和逾期天数选择不同的催收方式。“我们知道，用户会到你我金融平台上来借款，一定是遇到急用钱的事情了，所以，如果因为一些客观原因，只是逾期1、2天，我们会视具体情况跟借款人重新约定还款时间，借款人按时还款的话就不会对你我信用分造成太大的影响；若借款人是恶意逾期的话，我们不仅会将其公布在你我金融APP‘黑名单查询’一栏里，还会与借款人进一步强调逾期的后果，如下一次在你我金融借款可能会被拒绝，影响个人征信报告、芝麻信用分等。”贷后小伙伴小锋说。
除了进行电话催收，风控中心贷后小伙伴还会积极与尽调担保人取得联系，协助他们进行上门催收。贷后小伙伴小丽解释道：“这里所说的协助，应该分两种情况，一是尽调担保人比较有把握，并愿意自己上门催收的，我们就会安排当地的城市经理陪同他上门；二是尽调担保人没有时间或是没办法上门的，我们就会在获得尽调担保人委托的情况下，委派城市风控经理进行上门催收。”
风控中心贷后管理团队还有一项重要的工作任务，那就是在出现严重逾期的情况下，协助法务中心的小伙伴收集整理“老赖”的诉讼材料。“我们收集整理好资料，然后核查地址并寄给借款标的涉及的担保人。等担保人收到资料后，再进一步与担保人沟通完善资料的细节，最终确认资料的准确性等。担保人填好相关资料寄回给我们后，我们要再一次进行整理，确认每一份材料无误后交给法务中心的小伙伴。”小丽说，有时借款标的比较大，担保人相对也比较多，所以整理好的资料摞起来真的有一个人这么高！但是，为了让平台的投资人放心，做这些都不算什么。
02
你我金融贷后催收团之城市风控经理
在早年的港台剧里，不乏这样的镜头：欠钱的人回家后发现墙上泼满红油漆，还写着四个醒目的大字“欠债还钱”；或者，在路上走着走着，一群黑衣大汉突然窜出来喊道，“你不还钱是吧？我们马上打断你一条腿！”
然而，这毕竟是影视剧，跟现实是完全不同的，那些镜头不过是夸张的戏剧表达。因此，你我金融城市风控经理想大声地告诉借款人：我们都是文明催收，不是黑社会，从不会上门打断人腿！
“我们现在催收一般采用上门催收和蹲守催收两种方法，蹲守催收一般是早晚上门，根据前一天拍摄的客户电表度数和我们做的有效记号来判断借款人有没有回家，以及近期内家里有没有人。”你我金融贷后经理小帅介绍道。
“如果是上门的话，我们最少会去两个人，一般是二到四个人之间，然后根据借款用户的不同情况，制定不同的催收方案。”
“我们曾遇到过一个情绪比较激动的借款用户，他甚至在我们上门催收的时候当面摔东西，然后用力推搡，还说我们在逼迫他等。但是，我们上门催收一般都是两个人，而且，为了进一步做好催收沟通工作，在上门之前都必须得把手机等录像设备、录音设备全部打开，以便发生任何紧急情况的时候，我们都有证据。”小帅分享说。
据了解，城市风控经理在组织上门催收前，会先对借款用户的家庭住址、工作单位等信息进行深入地了解。然后通过借款人的朋友或同行，再侧面了解借款人的资产和房产信息等。在上门催收时，尽调担保人和城市风控经理还会告知借款人所收集到的相关信息，一是为了核实信息的真实性，二是为了让借款人明白逃避不是办法。
小帅表示：“有些借款用户真的感到很惊讶，根本就不会想到自己借款时只提供了一个地址，但我们竟然能查出他的第二个地址或者别的办公地址等。我们的想法就是，做好充分的前期准备，然后具体根据借款人的特点等制定不同的催收方案，以便实施更有效的上门催收，尽可能避免空手而回。当然，如果上门催收的时候，发现借款人目前有困难，确实还不上钱，那我们也会根据借款人的实际情况再重新制定还款计划，让借款用户争取在自己制定的时间内主动还款。遇到不太会在你我金融APP上进行还款操作的用户，我们也会现场教他操作，保证尽快还清借款。”
03
你我金融贷后催收团之法务中心
你我金融高度重视逾期债务的催收工作。为了打击恶意逾期还款的“老赖”，维护投资人的合法权益，你我金融设有专业的法务专员跟进贷后，并采取必要的法律手段。
“贷后风控管理部门不定期将逾期用户名单，给到法务部门提请仲裁。收到后，我们立即联系律师，提前准备相应的资料，包括仲裁委托合同、推选代表书、授权委托书等。此外，联系贷后以及产品部门同事，对接逾期用户的资料、银行流水等。”法务中心小雯介绍道。
2015年8月，你我金融与法大大达成战略合作，正式引入第三方电子合同在线签署服务，从法律证据这一基础层面强化平台流程的合规性，为投资者的权益保驾护航，提升投资者法律风险防控意识。法大大采用了中国金融认证中心（CFCA）颁发的CA数字证书，实现用户身份识别和电子信息加密；同时采用国家授时中心提供的时间戳技术，确保文件签署时间记录的准确性和不被篡改，因此保障了所签署的电子合同及托管的电子文件具有与原件等同的法律效力，让平台的逾期标的从传统的“事后取证难”变为“事前存证易”。谈及接入第三方电子签章系统，小雯坦言，与法大大合作后，准备资料相比之前，工作轻松了不少。只需要准备借款合同、支付证明、借款人及担保人的身份信息证明即可。
除了对接、准备逾期资料，法务中心的小伙伴也会第一时间去仲裁委跟进仲裁。“虽然对我们来说是同一批逾期用户，但法律流程上，是要一个一个审核的。除了对接律师提供资料，我们也会协助律师在庭上讲解你我金融平台产品、运营模式，跟进法大大后台相关的用户资料。仲裁半个月后，我们会及时将仲裁结果给到贷后部门，将逾期用户名单加入征信“黑名单”。
你我金融借款人遍布各地，除了近地区用户就近操作执行，其他地区的逾期借款人如何处理？“我们会先看逾期用户所在地区有没有分公司，没有分公司的情况下，我们会联系当地法院，申请异地执行，或者找当地专业律师合作，配合这一工作。不同地方法院执行申请要求不同，我们针对具体问题也会进行总结。比如，有时遇到一些法院需要提供各地担保人的联名签署，我们就要把法律函件寄给不同地方的担保人，虽然费时较多，对接繁琐，但我们还是尽心尽力去做好每一个环节。”
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你我金融贷后催收团之客服中心
客服部门是服务平台用户最直接的部门，工作量很大。除了应对一般用户的咨询，还会涉及到逾期用户的相关问题。
专职服务你我金融的客服小伙伴有11人，客服小伙伴介绍道，每天的问题都会及时在早会上总结、汇报，把工作中的特殊案例分享出来。遇到逾期相关问题的咨询时，“我们一般都会耐心地澄清、解释平台贷后的流程：在还款日前三天短信提醒用户还款期，如果用户对账户逾期存在疑问，我们第一时间核实用户的情况，将用户的具体情况反馈到贷后同事后第一时间联系客户针对性处理。”客服专员小袁说。
在客服服务用户的过程中，如何处理好用户情绪也是一门学问。“遇到一些不是很了解流程的用户，对我们的情绪也比较大，这个时候，我们更要尽量耐心回复、解答用户的问题。工作时间结束后，和同事交流把情绪、难题消化掉，不断优化自身的服务意识。有时遇到不注重个人信用的用户，我们无奈的同时，仍会将逾期的后果以及信用的重要性强调说明，努力使用户意识到这一问题。”
小袁还表示，“其实，大多数用户很看重信用，经常有用户咨询自身的征信问题，我们也会解释清楚逾期不同期限对自身征信的影响，及时提醒用户按时或提前还款，以免影响在平台的征信记录。我们也会经常看到咨询过后的用户在当天或者一两天内还款。也有遇到一些特殊情况，比如最近有用户逾期是因为银行系统大规模出现故障，用户因为银行扣款不及时，逾期1天。但在和用户及时沟通后，安抚用户的同时，及时联系支付中心同事，核实用户的银行到账时间、到账数额以及用户的还款数额。核实无误的话，针对性处理。”
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你我金融贷后催收团之新闻&运营中心
外宣作为用户了解你我金融的窗口，重要性毋庸置疑。你我金融上线来，一直不断提高平台信息透明度、定期披露运营动态数据，助力全民诚信体系建设。
▲你我金融申请仲裁情况公布（部分）
▲你我金融每月逾期数据公布（部分）
新闻中心、运营中心的小伙伴说道，“平台一直坚持抵制‘老赖’、‘骗贷’等恶意逾期行为，收到贷后部门的逾期数据后，我们都会第一时间在小报童、社区、官方微博等渠道公布逾期数据以及逾期仲裁名单。你我金融APP的‘天秤工具箱-黑名单查询’也会定期公布老赖的名字，震慑逾期借款人。定期公布数据，除了能让其他用户对信贷逾期行为有更深的法律意识外，也给那些想趁着征信系统尚未完善而钻空子的借款人敲响警钟，起到一定的效果。”
经过不断地摸索和努力，你我金融“让你的信用更有价值”的使命已被越来越多的人所认可。随着业务的提升，你我金融产品种类也越来越丰富，并已建立起一套较为完善的风控运行规则，通过贷前、贷中、贷后的有机关联形成闭环，有效地控制平台逾期率，使借款、担保及投资用户在平台良性共生。
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来源：你我金融（szniiwoo）
