来源：资本侦探，ID：deep_insights，经授权转载
??资本侦探原创
作者|郭凡瑜
在豆瓣这个知名的互联网“精神角落”，一群年纪轻轻却背负不小债务的年轻人们，试图互相取暖。
一个名为“负债者联盟”的小组聚集了很多欠债年轻人，他们大部分过着借贷生活，但是因为过度消费或是还房贷等原因，还款压力越来越大，收入无法支撑，只能以贷养贷，最终陷入资不抵债的泥潭里无法逃脱。他们在群组里分享自己的负债经历，记录打卡还债计划，相互答疑解惑，希望能够还清贷款，早日“上岸”。
图源豆瓣
“负债者联盟”并不是网络上的“拍案惊奇”，事实上，一个愈加明显的趋势是：年轻人正在被债务掏空。
根据2019年《中国消费年轻人负债状况报告》显示，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%，中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。
推动年轻人成为欠债者的，是门槛越来越低、产品越来越丰富的互联网放贷产品，品类越来越丰富的消费品，以及越来越浓厚的超前消费观。
在很多年轻人眼中，存钱已经过时，“今宵有酒今宵醉”的及时享乐才是人生正途。然而，茨威格一百多年前说的名言“不知道命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格”并没有失效，在经历贷款还不上，只能以贷养贷，将生活拖入泥潭苦苦挣扎后，此前看似无害的借贷、消费终于露出了真实的狰狞面目。
“负债者联盟”小组里充斥着反思、自省的声音，然而更值得警醒的是，虽然借款是主动行为，但复盘每一个欠债年轻人的欠债史不难发现，造就“年轻人被债务”掏空现象的始作俑者，绝不止年轻人自己。
01
“不要提前消费，不要以贷养贷，钱来的容易但是还钱太痛苦了。”
梁先生，月收入7千，负债13万
2017年，我刚到深圳开始工作，当时是做金融销售，月工资只有底薪2500元，住在市区，房租和生活费太高，收入不够花，但是在消费方面有点大手大脚，很快就入不敷出了。
那年下半年我开始借网贷来维持生活。第一次网贷是给朋友分期买一台手机，这次消费之后感觉来钱挺容易的，最重要的是不用跟朋友和家人借钱了，开始入了网贷的坑。当时对于还钱并不担心，因为我有工作，只要在工作中做几笔大业务就可以赚很多钱。借来的钱其实也不是买奢侈品等大开销，差不多都用在吃喝、唱歌和酒吧喝酒上。
期间因为有个客户在谈，如果谈好能赚一笔钱，总想着到时就能还上网贷，所以我一直有念想，就一直借，一直提前消费，最高一次是一晚消费两万多，想着钱一下来就能还上，再加上喝酒时要面子，所以一下点了一瓶一万多的洋酒，还叫了人跳舞，三百一个，叫了三个，十分钟没到就跳完了，就站在你开的台前面跳。但后面客户没谈成，钱自然也没有。
一年多下来，工作没赚到钱，网贷到期后还不上，我就只能以贷养贷，慢慢贷款就多了，最多的时候大概使用过7、8家网贷平台比如借呗，花呗、安逸花、拍拍贷等，差不多半年时间就欠下13万。
某借款平台借款还款记录，图源采访对象
2018年下半年开始，还不上网贷的压迫感袭来，我的生活很快发生了天翻地覆的变化。
一方面，随着工作陷入瓶颈，我开始担心自己的收入来源，同时，以贷养贷也遇到了大麻烦——没有新的网贷渠道了，我发现很多网贷平台贷款利息太高不敢碰。收入减少、贷不到钱、身边朋友、家人能借的已经借的差不多了，然后就感觉自己欠下的网贷要逾期还不上了。
当时我每天都很焦虑，拿着手机算几号还哪个平台的网贷，这个钱去哪里找，那个钱去哪里找，一个月30天，平均两天有一家网贷要还。现在回想起来，那根本不是人过的日子，基本上晚上睡觉睡不着，脑袋里面一片空白，也没有心思上班了。
到了2018年年底，我离职了，租的房子也从之前三人合租、月租五千多的小区房，换到了两人合租、月租1200元的城中村，在城中村房间里过了近两个月靠网贷过的日子。
这个时候，我决定要停止这种看不到希望的生活，就从深圳回到湖南老家了，到家自己已经连100块都拿不出来，而父母明显感觉到已经老了，也是从那会儿开始我决心要好好计划还贷，不乱花钱。
回家后经济压力小。2019年3月份，我换了一份能拿到稳定工资的工作，在家人帮助周转下，大概花了一年八个月的时间把网贷慢慢还上。
现在很多网贷平台贷款都很容易，下款快、额度大，很多广告都是多少钱用一天才几毛钱，就是为了引导我们去贷款，但其实算下来年化利息并不低。比如有一种还款方式是先息后本，就是每个月只还利息，借1万块钱，一天利息是5块钱，一个月就是100多块钱，一年之后才能把一万块钱本金还进去。
我因为自己从事这行，所以那些要提前收利息的一律不碰（美其名曰叫砍头息，贷1000给700，到期再还1200那种一律不碰），给了额度也不要，就贷了一些还算比较正规的，虽然上征信，也管不了。
现在总结一下，造成自己入坑的原因就是通过网贷拿钱出来提前消费，自己给自己画饼，总觉得自己能还上，有期望在那里，又颓废了几个月，工作不努力还死要面子，还有以贷养贷，多花了好多冤枉钱。
现在生活慢慢走上正轨，我花每笔钱都有计划，对借贷也有了风险意识，真的想说不要提前消费，不要以贷养贷，钱来的容易但是还钱太痛苦了。
02
“借贷还是会产生积极作用，关键在于如何使用，我会将这些钱用于自我投资而不只是消费。”
田女士，月收入7500元，负款近5万
我是从上大学的时候养成了超前消费的习惯，当时我用京东白条购买生活日用品，付款可以分12期免息，分期付款方式买东西是很有诱惑力的。
借款超前消费最严重的时期是我大学毕业刚开始工作那段时间，当时工资很低，但我又急于想要一些特别好的东西，比如衣服、包、鞋和化妆品。我觉得那些东西我真的很喜欢，带给我很大满足感，还有就是觉得身边的人都是这样超前消费，别人有的东西我也想要拥有。而且我觉得我之后工资会高，贷款自己肯定可以还得起。
工作以后开始赚钱了，超前消费的习惯已经很难改掉，当时并没有觉得这是一件不好的事情，我觉得分期付款可以很好地负担起自己微薄工资负担不起的东西。
但是，工资上涨的速度远跟不上消费欲的上涨，我开始一步一步扩大借款额度。
疫情期间情况尤为严重，因为有段时间我裸辞了彻底没有了收入来源，信用卡刷爆，之前有钱赚的时候还可以拆东墙补西墙，用一些互联网借贷平台周转，但是辞职后就没有能力偿还。目前我的两三张信用卡上万额度都已经刷爆，欠款近五万元。
可能是因为受不了现在的生活，也对超前消费有了更多思考，我觉得必须要知道自己真正想要什么，去重新梳理自己的生活。
现在为了还款，我做好了每月工资的分配：房租3600元，用公积金付一部分，余下部分从收入中扣除1800元；生活费1500元，转给闺蜜保管，闺蜜每天给我50元生活，完全不买任何东西，自己做饭吃；剩下的3000元用于清理负债，用于每月还款，按照这样的速度，我大约一年或半年还完。
2020年整体都是在努力还债，到现在为止已经销了一张信用卡，把花呗停了，春节前的目标是再销一张信用卡和把白条停了。我还有买车的打算，所以可能目前的第一计划就是先把负债还清、存一点钱、把小车车的首付款存出来。
包包对我的吸引力依然很大，最近看到一个二手的neverfull，白棋盘粉色内衬的那款，我是亲眼看着这款包从九千多一直涨到现在一万二，遇上一个二手97成新的现在是7880元，比原价便宜四五千吧，确实是喜欢哭了，为了还钱还是忍住了，把包包放在我的收藏里面，时不时的看一眼。
LVneverfull手袋，图源网络
包包双12打折，竟然又便宜了200，我好不容易遏制下去的心又浮动了上来，还好包包后来被卖出了，我也终于踏实了。
经历过这次之后，我觉得之后不再会借款消费，可能会保留一些借贷平台，以备不实之需。
现在我对借贷的态度在慢慢改观，不同于之前借贷养贷是为了贪图享乐消费，把钱花在不该花的地方，现在我认为借贷还是会产生积极作用，关键在于如何使用，我会将这些钱用于自我投资而不只是消费，如贷款学车、分期付健身房卡。
03
“除非家人或自己发生了重大意外，再也没有其他任何解决途径，今后不会再使用任何借贷产品了。”
张女士，月收入6千多，负债4万
其实我很小就有借钱的经历，主要是为了通过钱来实现自我满足。我的家庭并不富裕，所以我对金钱这方面始终处于“不足”的状态里，心理上有些自卑，有时候会羡慕同龄人的衣食住行和生活方式，我也想过那样的生活。
至于网络借贷，记不清最开始是什么时候了，一个关键时间点应该是大学毕业后待业期间到工作初期。我通过网络借贷支付过房租，买过手机，算是开始有了相对较大的负债。借钱时，我心想自己已经找到了稳定的工作，有了收入相信欠的钱肯定能还清。但现在回想起来，可能当时只是相信了自己能还清的事实，从未真的想要去还清。
开始赚钱之后，我一直在借钱、还钱、又借钱的循环之中维持生活，最多一次借款大概在五到六千，为了支付季付房租。
之后这个循环越来越恶化，我已经有负债了但是并没有意识去控制开支积极还款，反而继续追逐消费，不断借款消费，因此负债越来越大。我的借款一般都花在一些单项大额支出比如房租、心理咨询（不久前已停止）和医疗费用上。其他都用在琐碎的日常购物消费上，主要包括购买衣物、游戏娱乐和饮食。
借款消费的过程中我好像没有担心过还不上，但是一直在为怎么还没还清负债而焦虑，因为借款一直没清零，每月收到工资后，我会第一时间全部拿来还款，手头不留现金。
为了维持生活，也经历了很多次因拿不出钱而窘迫的时刻。平时购物基本用花呗付款，偶尔遇到商家不支持花呗的时候，结账时就要让商家和排队的其他人等着，然后赶紧借出点现金再付款，有时还是和朋友在一起，很怕被朋友发现自己没有钱会很丢脸。现在已经养成了习惯，如果预见到之后付款可能遭遇尴尬，我会提前先借出一点。但每次买完东西去付钱仍然很紧张，生怕发生什么意外情况。
回想起来，我其实在花钱消费这方面一直处于无知和自欺欺人的状态，当时我只想着满足自己当下的欲望，并幻想一个美好实则根本无法保障的未来。
现在我明白生活意外很多，如果2020年疫情影响到了我的工作，我会怎样；如果按照之前的状态继续生活一年，我又会怎样。幸运的是我现在已经醒悟了，决定要开始积极还钱了。
还款期间，我会坚持记账，了解自己的支出特征，同时学习各种理财知识。我打算还清贷款后，好好规划自己的收入，分配好储蓄、日常消费等方面的金额。特别是购物时在规定范围内消费，我打算大额消费先攒够钱再购买，决不提前消费，购买生活必需品时，先充分了解自己已有的，再决定缺少的按需购买。
现在我不知道能不能按照计划还清，或是不知道之后是否会重蹈覆辙，现在的一切都只是想法。但是我想说，除非家人或自己发生了重大意外，再也没有其他任何解决途径，今后不会再使用任何借贷产品了。
04
“经历了背房贷生活的日子，我感觉人做什么还是要量力而行。”
于先生，贷款135万，月收入1.6万
我可能不算典型的“负债者”，目前财务还好，但我想说说贷款对生活的影响。
我的贷款生涯是从买房开始的。我今年30岁，在北京工作，2018年在北京郊区看中一套120平3居室，在父母的帮助下凑够了首付，然后跟银行贷款135万来付剩余的房款，就开始了背负房贷的生活。
考虑买房是因为我算过一笔帐：在北京我的月房租大概在4500—4800元左右，但如果是买一套北京郊区的房子还房贷的话，一个月才六千多，买房比租房要划算。
最开始准备买房的时候，本打算买一套75平米的一居室。真正看房的时候，在父母的建议下，我挑了一个位置不错的小区中的一套120平的房子，比起75平房子，房价直接翻倍，预算超标了。尽管如此，我当时还是买下。因为我仔细思考了一下，如果负担这个120平的房子，每月房贷其实在有公积金的基础上再多支出三千块钱就可以。
买房之后，我开始有了花钱计划并且每年都会做一个财务报表，里面包括固定支出、每月花销等，预估年底要剩多少钱，自己会做一个预算。
但是碍于很多现实因素，生活并没有像自己想象中的那样发展。
首先直接因素是疫情，导致我的房子总价直接跌了20%，如果现在卖房大概会亏100万，而且，买的房子离公司太远总迟到，无奈现在只能租房住，相当于额外还要付3000元的房租，而自己的房子处于空置状态。
回想起来，明明知道房价短期不会再上涨了，还买房子可以算投资不理智；看房子的时候知道交通不便利，但一想自己以后不用租房子了还能住的舒服就买了，这是冲动消费。
其次房贷对我生活的影响远远超乎我的想象，我自己中的套路就是高估了自己的能力，低估了还款影响。
买房前，我的生活比较自在和自我，不用在花钱上有很多纠结，但是买了房子之后我的消费水平直线下降：两年没有出去旅游过了，请朋友吃饭人均不能超过150元，会逼着自己将生活的花销卡在一定的值里面不去花超。
另外是我对父母的愧疚。我独自在北京买房是很困难的一件事，我爸妈帮我一起付了首付，为此将他们养老钱差不多都砸在这个房子里，平时老两口出去买菜的钱都不够，我每个月其实是会拿出一部分钱给父母，但是他们不要，让我先还房贷。
现在我预计还需要大概七年到十年才能全部还清房贷。经历过背房贷生活的日子，我感觉人做什么还是要量力而行，比如：
如果有孩子一定要树立理财观，不能感性。
一定要记账，这样才知道自己有多少钱，花了多少，花在哪里。
一定要控制自己的贷款额度，贷款确保五年内能还清大半。
轻易不要贷款，理性消费。
最重要的是，不要让父母为自己负担太多东西。
