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导读
P2P网贷在我国发展至今已有十年，前后至少有5200家平台涌入这个行业，在市场竞争加剧和监管趋严的环境中，大量平台倒闭、跑路和主动退出(转型、关停)，目前正常运营者已不足2000家。
小额分散平台迎来好时代
2017年7月27日早上，红岭创投董事长周世平在“红岭社区”发文称，将在2020年12月31日前，把现有网贷业务全部清盘，一时间引发了网贷行业巨大的讨论。这可谓是一个爆炸性的新闻，也可谓网贷界的一场地震。
而周世平的内心深处并不看好对小额分散的网贷业务，他曾在接受媒体采访时表示，全国多家机构都在做小额，竞争过度激烈，“大部分银行吃过很多的亏，现在让民间机构来做，从筹备能力以及掌握的资源来说，比银行要弱得多，我并不认为民间机构能把这块做好。”
自《暂行办法》限额出台后，不少大额平台纷纷借道金交所或者转型业务等方式迎合监管。但是，近期，监管层发文禁止与金交所开展涉嫌违法违规业务后，大额平台“金交所”通道貌似也被堵住了大半。
在此形势下，回归小额分散模式再次成为行业共识。而这恰好是中小型平台通过提升市场竞争力来完成“逆袭”的绝佳时机。
对于类似红岭创投这些以大额标起家的“大哥”们而言，它们的架构体系、管理体系、风控体系和小额分散的体系是不一样的，现在让它们重新回头改造这个体系，相当于让它们重新回到了起跑线，这样成本非常的高，也非常痛苦和困难。
但中小平台已经在小额分散领域深耕多年，在激烈的市场竞争中积累了不少的经验，练就了一套适合自己的生存技巧，接下来只要积极走向合规之路，继续发挥自己的长处，提升自己的核心竞争力，很有可能就脱颖而出，占地为王。
据第三方机构数据，网贷行业6月份成交量比5月份出现下降，二季度总成交量为7192.54亿元，环比一季度仅增长6.4%。
与行业走势相反，一些品牌较好、有影响力的平台成交量却大幅上升。截至2017年7月28日，已经有多家平台披露了半年报及二季报。《证券日报》记者梳理相关数据发现，大部分平台披露的数据亮眼，成交量上升、注册用户增加，标的小额分散成披露重点。拍拍贷日前发布的2017年二季度业绩报告显示，平台二季度成交量达165亿元，环比增长56.5%，增速为行业平均值的8.8倍。其1570万人注册用户居行业第一名。
拍拍贷注册用户居行业之首
人人贷2017年上半年业绩报告显示，上半年平台累计成交额超过313.7亿元，累计成交44.3万笔。拍拍贷二季度财报显示，平台二季度成交量达165亿元，环比增长56.5%;其一季度成交量为105.48亿元，环比增长40.32%，上半年成交量达到270亿元。拍拍贷上半年注册用户达1570万人次，是目前已经披露半年报平台中，注册用户最多的平台。根据拍拍贷二季报显示，截至7月20日，拍拍贷平台注册用户体量已突破5000万人，在行业内占据第一位置。团贷网半年报显示，团贷网累计成交额达271.83亿元，注册人数为135.99万人次。金信网的注册用户则为8.9万人次。
业内人士分析认为，小额网贷平台以远超行业的速度爆发式增长，主要是受监管因素影响。去年8月份网贷监管细则下发以来，主营大额企业贷的平台受限额的影响很大，而小额网贷平台则基本不受影响。
小额分散成各平台披露重点
团贷网半年报称，2017年平台坚持小而分散原则，平均借款金额由2016年上半年22.6万元减至2017年上半年的3.7万元。2017年上半年成交项目中，项目期限1个月-6个月的项目占90.03%、7个月—12个月的项目占0.97%、12个月以上的项目占9%。
拍拍贷二季报显示，二季度1万元以下借款占比达到98.6%，3000元以下借款占比达到78.4%。拍拍贷二季度实现了723万笔借款需求，单季借款人数超过2016年全年。不仅如此，二季度服务效率出现大幅提升，日均促成借款笔数7.9万笔，而一季度为4.8万笔，环比增长64.6%。
人人贷半年报显示，上半年人均借款金额为7.5万元，用户借款期限在25个月-36个月之间的占比为83.71%。从风险指标来看，平台实地认证标占比达97.83%，你我贷披露的半年报中5万元以下的借款占比达59%，5万元—10万元的项借款比达4%，10万元—20万元的借款占比13%，20万元以上的项目23%。与此同时，你我贷在半年报中特别备注称，你我贷借款金额大多20万元以下，单笔借款合同平均金额仅为10万元。
掌众金融的二季度财报中显示，二季度公司人均借出金额为17万元。金信网半年报显示，平均每位用户出借额16.7万元。金信网出借额从300亿元增长至400亿元仅用了182天。
大额借款减少、小额借款增多，意味着网贷行业能服务到更多有需求的借款人。第三方机构数据显示，随着更多平台逐步减少或暂停大额标的业务，转向个人消费信贷等领域，网贷行业的借款人数一直保持在10%以上的月增水平。
团贷网半年报披露，总体用户年龄构成中，80后和90后成为投资主力军，累计占比70.54%，其中90后占比35.42%、80后占比35.12%。
掌众金融统计财报也印证80后—90后成为借款主力军。其财报显示26岁—35岁之间借款用户占比近60%。
拍拍贷的财报数据显示，平台二季度20岁至40岁借款人占比达到85.1%，一季度该比例亦在85%以上。金信网20岁至40岁用户比例达43%。
除此之外，你我贷和团贷网均披露了银行存管情况。你我贷称，平台于2017年05月21日实现在银行的资金存管，存管银行方为恒丰银行股份有限公司。
监管让P2P门槛更高，强监管让行业越来越安全
2016年8月24日，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称《暂行办法》)。《暂行办法》明确了P2P网贷是专门经营网贷业务的金融信息服务中介机构;规定了P2P网贷平台的具体监管机构为银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室和地方金融监督部门;规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管。对P2P网贷行业实行依法、适度、分类、协同和创新监管，既满足了该行业创新的要求，也改变了基本无规则约束的行业现状。
P2P洗牌期出现的平台问题是正常现象，去伪存真、优胜劣汰是行业最大的积极信号；只有将不符合规定的，未合法经营的平台关闭、清退，才能最大程度的保障投资人、从业者、整个行业的利益，确保金融行业安全。
监管的成熟以及用户的大幅增长，给行业一个明确的信号，金融行业的总体需求非常大、行业定位非常高，互联网金融大有可为。
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根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：
1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。
2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。
3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷3≈24年。
4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。
来源：P2P黑板报综合网贷之家、证券日报
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