首先，这个停息挂账，它不是一个法律上的概念，是一个民间的说法，专业术语叫个性化分期其次，停息挂账，不是法律对银行的一个强制性的规定，你无权要求银行必须达成，你符合条件以后，可以向银行提出申请。

　　作为信用卡发卡银行而言，面对逾期的客户，银行会通过收取利息违约金的方式来弥补自己的本金损失，同时会通过各种方式来催收回款，因为监管部门对于银行的资产质量是有严格的考核要求的，如果分期还款，那么对于银行资金回收的效率会大大降低，并且分期后还有可能出现逾期，所以你得给银行一个能收回本金的保证。

　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

　　个性化分期还款协议的内容应当至少包括∶

　　（1）欠款余额、结构、币种;

　　（2）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额;

　　（3）还款期间是否计收年费利息和其他费用;

　　（4）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清时，不得向任何银行申领信用卡的承诺;

　　（5）双方的权利义务和违约责任;

　　（6）与还款有关的其他事项;

　　双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行须留存录音资料，录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

　　信用卡逾期以后，三个月之内，你还款的金额都是先抵充利息违约金手续费，所以这个时候你的本金并没有减少，但是你一旦逾期每个月都会产生利息和违约金，以及之前分期手续费后面没有还清的，这些都会算到你的账单里面。

　　一般而言，你每个月的违约金和利息，如果你已经没有最低还款了，那么这个比例大概是6.5%左右，综合年化达到80%以上，所以你的感觉是钱越还越多。

　　如果你不掌握正确的还款方式并及时止损的话，那么你的违约金、利息会越来越多，逾期一年两年利息翻倍也不是不可能，将导致你的债务规模会越来越大。所以逾期后，越早处理越好。

　　逾期后，银行是按照每天5%进行计息，违约金是按照最低还款额未还部分按月5%收取.逾期三个月后取消最低还款资格，违约金按全额账单收取，合计每月6.5%的利息，并且会收取复利。既然利息这么高，那怎么办?

　　根据商业银行信用卡业务监督管理办法第70条的规定，在特殊情况下，当欠款金额超出持卡人的还款能力，且持卡人仍有强烈的还款意愿，可以和发卡行协商，达成个性化还款协议，最长可以分五年60期偿还.只有停息分期后，才能避免债务恶性循环，及时摆脱债务。

　　平台一旦开始逾期，罚息利息违约金每天都会蹭蹭的往上涨，这个增长的速度远远高于你每月还的那么点儿钱。所以你只要不持续还款，早晚有一天还会有被高额的罚息和利息冲抵归零，这相当于你一毛钱都没还进去，钱都变成了息，然后被扣走了。

　　信用卡逾期以后，按照催收的旨意还款，其实是无效还款。催收本身这个权限就不够大，也给你做不了太大的主，最后也会被这个罚息和违约金冲走。所以在此建议大家平台逾期，，无法一次性还清，先攒起来。等到有能力一次还的时候，去协商减免利息还清。

　　协商还款是民间说法，按照法律术语叫"个性化分期还款"或者"二次分期业务"。客服说没这个业务，一是你没有找到"真"的客服，是被催收忽悠了。二是，银行不愿意协商，故意拖到催收部门或拒绝，对此你应该坚持。还有协商前，一定做好功课，明白为什么要去协商?银行为什么会同意?同意的依据是什么。

　　债务不是一下子就产生的，很多人经历过的都是以贷养贷，最后负债累累的结局。那么还债也不是一下子就能还完的，调整好负债心态的基础之上，我们根据债务梳理过后的金额，然后结合自己的债务情况，制定一定的还款计划。做到不还冤枉钱，每一笔还的钱都是可以切实减少你的本金的，而不是违约金利息抵充，将债务变成一个永远还不完的无底洞。

　　很多人不知道欠了那么多钱，怎么去还?其实是大家忽略了上面提到的一点非常重要，那就是你需要把自己的债务明细梳理出来，是欠个人的还是欠银行的?还是欠网络贷款平台的等等，能够协商的优先还可以协商的平台。不可以协商的，那么就先及时止损，不要再偿还无谓的利息和违约金。就比如说信用卡，在你刚刚逾期一到三个月之内，你还款如果没有办法还足全额或者说最低还款。那么你还的钱是抵充违约金和利息的，你的本金并没有减少。

　　首先你本着欠债还钱的这个态度很重要，同时对干平台方违法违规的相关证据掌握充足，对平台方相关息费的算法做到心中有数，真实表达目前自己的收入情况和负债情况，并要求主动提出自己的还款方案。最重要的是，虽然是我们欠银行的钱，但是我们沟通的时候，不要觉得低人一等，说话不要低声下气，不然有些工作人员，以为你好说话，一直给你施压，我们应该拿出自己该有的态度，表明自己立场。

　　协商还款属于"协商"。法律并未规定一定要多少期。银行会从他自身的利益出发，给出他的条件。如果满足不了你就不要答应，继续谈，谈到双方满意为止。这是个讨价还价的过程，讨的过了，可能竹篮打水一空;但是没讨到位，分期之后，你还是无法按时履约，那后果就会很严重了。在此建议大家，协商的结果一定要是你能承受的范围，一定要避免二次违约。

　　此外，最近很多债务人被催收忽悠分3期-6期。跟催收谈定，没有任何意义，正规的分期，没有低于12期的。

　　各家银行给出的分期政策不同，如果你觉得不能接受继续去谈。按照经验来判断，一般中信需要先还10%后做分期，其他银行目前都可以直接全额分期。

　　不管你信用卡逾期多久，那么这个钱是一定要还的。如果一直不还，那么最终受损害最大的还是你自己，只是说还多少的问题。

　　信用卡逾期被起诉以后，很多人会错误地认为只需要还本金，其实信用卡发卡银行对于每个人被起诉以后都是有一个底线的，每个人的情况也不一样，，有些人需要还本金，有些人可能需要还合规的利息，有些人还需要承担相应的违约金和利息，具体看协商情况。

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