近年来，普惠金融在我国快速发展，广泛融入人们的日常生活。普惠金融这一概念最早由联合国在2005年提出，小微企业、农民、城镇低收入人群等传统金融业务覆盖不到的群体是其重点服务对象。伴随我国互联网科技的高速发展，普惠金融服务日益便捷化、普及化，相对传统借贷，网络借贷因审核周期短、放款流程简单而受到借款者青睐。但不可避免的是，各类不良网贷如雨后春笋现身，市场鱼龙混杂，严重背离“普惠金融”之本义。不法分子深谙套路，让借款人稍不留神就落入了高利贷“陷阱”，严重侵害借款人的正常生活和工作，造成恶劣的社会影响。

　　随着监管的不断趋严，网贷平台整治不断深入，行业风险持续得到缓释，但是网贷平台的套路也越来越隐蔽。华能贵诚信托提醒，消费者要擦亮眼睛，审慎应对，以免陷入各种“套路”。同时，更要树立理性的消费观，确保量力而行，才能彻底远离网贷的“陷阱”。

　　制图/猫小七

　　谨防骗局正确识别借款利率

　　如今大部分网贷都打着“低息”、甚至“零息”的幌子，将借款人骗过来，然而却巧立名目，比如会员费、违约保险、旅游券，有的还以管理费、服务费等各种名义扣除借款人的费用，贷款的实际利率可能超出消费者的想象，甚至高出法律法规规定的利率红线，大部分消费者浑然不觉自己已“被高利贷”。

　　放款之前先收费也是高利贷最常见的伎俩，网贷平台犯罪嫌疑人往往抓住人们急于用钱的心理，以先收手续费再放款为理由骗取钱财，收取高昂的“砍头息”。实际上无论是在哪一个金融平台上进行贷款申请，大部分正规的单位都不会在放贷之前，提前收取任何费用。

　　监管层面近年来频繁出台多项政策治理现金贷乱象，各类机构发放或撮合贷款必须满足法律有关利率规定，各项贷款条件以及逾期处理等信息也应在放贷前全面、公开披露给借款人。2020年8月最高人民法院对《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行了修改，其中最引发热议的就是将民间借贷利率司法保护上限由24%降低到“一年期贷款市场报价利率”（LPR）的4倍，目前约为15.4%。

　　掌握了这些金融知识，那么消费者该如何防范高利贷陷阱呢？首先，面对着打着“零利息”、“零首付”、“低门槛”、“低成本”名号等吸引眼球的贷款信息，不要轻易下决定！当你碰到声称利息比银行还要低的金融机构，一定要谨记“天上不会掉馅饼”。其次，做决定之前要了解清楚贷款利率及各项费用，和身边的同事、朋友、家人多方了解，也可以向银行、法律部门进行咨询。实在把握不准，就去正规的金融机构借款。记住一个原则：大部分正规的贷款公司办理贷款前不收取任何费用，贷款前收费的多数可能是骗子！

　　保护个人信息维护自身权益

　　现在很多网贷平台打着各种吸引眼球的名号，引导消费者填写姓名、手机号、身份证信息等诸多内容，但转头就将这些信息上传至网络大数据平台，以“白菜价”卖给不法分子，有的不法分子会利用这些信息进行非法贷款，导致消费者“被贷款”。此外，部分网贷平台还存在暴力催收的情况，随意“轰炸”贷款人的通讯录，对电话那头的亲人朋友造成骚扰，或者通过短信手段威胁恐吓消费者或者家人朋友，还有的上门到家里或者工作场所进行催收，导致消费者个人声誉受损，家庭生活和个人事业都受到极大影响。

　　为了治理互联网金融借贷平台的各种乱象，维护消费者个人隐私安全，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确规定“各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以‘大数据’为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。”“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。”各级监管部门也随之下发了多项监管文件，坚决打击网贷平台众多违规情况，保护金融消费者合法权益。

　　面对市场参差不齐的网贷平台，金融消费者应当如何捍卫自己的合法权益呢？首先应当加强金融风险防范意识，提高金融知识水平从而有效识别出不正规的网贷平台。其次，消费者存在资金需求时，应当尽量选择持牌金融机构或者具有合法资质的贷款平台进行借贷。最后，当金融消费者发现个人信息被盗用、滥用或是遭遇暴力催收等非法行为时，应及时向执法部门举报，维护自身正当、合法权益。

　　重视个人信用做好征信管理

　　随着社会信用体系的日渐完善，个人征信在方方面面影响着人们的生活，如果个人征信受损，会给生活带来诸多不便。例如，在申请房贷、车贷、消费贷或信用卡业务时，银行会要求提供额外的担保、抵押，或者提高贷款利率、降低贷款额度，甚至可能拒绝发放贷款或办理信用卡。个人出行也可能因为失信记录导致无法乘坐飞机或其他交通工具。此外，在求学、就职、出国、公务员录用、评优评先等领域，个人征信的影响作用也越来越凸显。然而很多消费者尚未意识到个人征信的重要性，通过预支、取现、分期等方式盲目、滥用消费，未合理规划自身的账单计划，最后无法按时偿还庞大的应偿信贷额，导致个人征信受损，使生活各方面受到不利影响。

　　消费者应当如何避免个人征信受损呢？首先，消费者应当树立正确的消费观念和生活观。摒弃攀比心理，自觉纠正超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，做到量入为出、适度消费，对自己、家庭和社会负责。其次，消费者应当合理规划自己的账单计划。牢记自己手中的信用卡、花呗等账单的出账日、还款日、还款金额等相关信息，及时无误全额偿还。最后，消费者应学习了解一定的征信知识，明白征信的重要性，在日常生活中加强自身信用管理，以便做出正确的投资和消费选择。

　　需要提醒消费者的是，部分网贷平台打着“不上征信”的旗号鼓动消费者进行金融借贷，消费者一定要保持警惕。此类贷款平台大部分没有接入国家大数据征信平台，大多数不具备正规合法的放贷资质，也不受专业合法的利率约束，一旦出现逾期，借款人或将面临高额罚息以及暴利催收。消费者在网贷之前一定要衡量好自己的能力，加强防范意识，谨慎申请贷款，不因一时急用钱的冲动而被“不上征信”误导受骗，引发不必要的麻烦。

　　贵州日报当代融媒体记者徐子

　　编辑肖阳编审闵捷杨天雪

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