这篇文章主要来讲一下如何做个性化分期，有很多朋友因为疫情导致信用卡或贷款逾期了，这时候就会面对各种各样的烦恼，比如征信不良，催收骚扰，整个人的生活一地鸡毛......
如果是对于一些负债累累，毫无偿债能力的朋友来说，只能暂时不管了，先养活自己，债以后慢慢还，但是对于有一定的偿还能力的朋友，只是不能完全还款，又不想被催收不来骚扰，还想尽快优化负债上岸的，这种情况该怎么办呢？
说到这里肯定会有朋友说，可以和银行或贷款机构提出个性化分期偿还啊，也就是我们经常说的停息协商等，一般最高可以分60偿还，完全就可以避免催收等问题，确实停息可以解决朋友很多烦恼，但是就算就有很多人知道有这个渠道方法，关键是不知道如何去办理，或者自己直接给客服打电话申请，90%都是不同意的，或者延期太短，压力也没有减多少，所以今天小编通过咱们停息课程完整的出一套具体的教程。
一、首先了解清楚，什么是停息挂账？
顾名思义，停息挂账的字面意思不难理解，那就是在你逾期无力偿还的时候，银行可以给予你的内部协商还款方案，将目前的总欠款额给予个性化分期最高60期也就是5年，0利息，只还本金，但是也要注意，银行对于停息挂账的定义是个性化分期偿还，如果你直接让银行给你停息挂账，收到的回访就是没有这个业务。
标准是“个性化分期还款协议”主要依据2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，即“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
二、那么是不是所有持卡用户都可以协商分期呢？有没有具体的申请条件？
1、已经发生逾期且没被起诉：必须是已经逾期，没有被起诉，现在每个月有一定的还款能力，才可以申请，如果未逾期，可以联系机构说明情况，但是逾期后机构才会给到具体方案及分期的具体期数。
2、逾期的理由必须正当：与银行协商个性化分期时需要向提供正当的逾期理由，可以是不可抗力影响，例如地震、台风、疫情等不可控因素，又或者是失业、生病等原因，这些原因是银行可以接受的，但如果是因为明知无还款能力仍然借款，或者没有理由，甚至赌博、吸毒等不法理由，银行是肯定不能同意的。
3、名下没有资产的情况：本人名下没有任何可供变现的财产。已经确认欠款金额明确超出欠款人的偿还能力（包括：负债过高，收入抵不过支出），最后还必须有合理的理由，客观原因导致的暂时无力偿还等等。
4、必须有强烈的还款意愿。
当然，具备了这4个条件，银行也不是百分之百的会同意，这时候我们就要靠专业话术教程以及锲而不舍的精神了。
三、那么条件都符合了，具体该如何操作了？
1、整理自身债务，主动联系：
①首先无论是信用卡还是网贷，逾期后及时整理负债情况，总结自身与银行协商能接受的最少分期情况，不要逃避催收。
②其次计算自己的负债，最好可以做一张表格后续协商过程中能用到，如果不知道如何查询自己的负债可以打印信用报告或者信用卡客服电话咨询，最好记录。
③接着主动联系银行，告知自己有还款意愿，并说明原因无法一次性还清这笔债务，想申请个性化分期还款，说明自己能承担的分期期数以及一些材料证明，让银行做好登记，再接银行回访电话。
2、证明自己的还款能力：
俗话都知道“救急不救穷”，银行同意协商的根本是知道自己能收回欠款，所以，负债人要提供相应的工作证明、或者工资流水等资料，来表明自己有稳定的工作或是收入来源，只要能够给予分期，能够每个月如期还款，只不过现在情况特殊，无法承受而已。
不过也要注意：原因不要乱说，有困难就是有困难，有利的条件要摆上，不该提的一句也不要提，记住，态度一定要好。
3、客服协商过程：
①接到电话，首先先确认对方是否是银行工作人员，记下工号，然后说明自己的情况，一般客服都会咨询能还多少，分多少期，过程中银行电话一定要接听，如果要求提供证明，以银行告知的方式为主，另一方面，防止银行反悔，尽量要录音，遇到恶意催收的，遇到银行不同意的都尽量录音。
②如果一直没接到回复，可以再次找银行协商，如果对方一直绕圈子，不同意分期还款，可以直接投诉！
注意一定要问对方客服工号，这样如果后面依然没有人解决，你一定要再次打进去，找之前的客服询问进程。
4、审核等结果：
一般只要提供了证明材料，基本都会通过，审核通过后就是签约还款协议，其中工行，建行，光大，就需要本人带着身份证，信用卡去签网点协议。其他的大多发电子邮件。
当然如果不签协议，可以确认，银行就是忽悠你，就是想让你还一点是一点，还完以后继续催收你，所以记得一定要签协议。
好了，今天的内容就到这里，如果有想要解决这方面问题的就直接添加小编咨询了解。
