刘先生今年因为疫情原因，所在公司倒闭造成失业，一直也没找到合适工作，信用卡的账单已经逾期五个月，这让他夜不能寐。经朋友介绍，刘先生发现网上有中介可以帮着客户跟银行“协商分期”，不仅利息不用还，本金还可以最多分60期还，这让他十分心动。这些自诩“神通广大”的中介真能帮无力还钱的“卡奴”翻身上岸吗？他们号称的“协商分期”业务真有描述得那么美吗？刘先生担心上当受骗，于是咨询多多。那么今天多多就帮大家来科普一下里面的门道。

　　其实这种业务并不是今年才出现的，早在去年“协商分期”“债务重组”广告信息就已遍布各大平台，随手在在某宝平台上搜索“逾期协商”“协商分期”“债务重组”等关键词，都会弹出一大串店铺。广告内容大同小异，卖点大都是“债务重组”“停息分期”“免息分期”“个性化分期方案，最长60期”。而在社交平台上的相关内容也不少，微博、知乎上“停息挂账”“债务重组”的博主多如雨后春笋般，除了介绍信用卡逾期的相关知识，主要是推荐协商分期的服务，发的图片基本上都是帮客户协商成功后的对话截图。各种成功案例和攻略满天飞，但是具体跟银行怎么谈，还是需要私信联系，会有专门人员对接。抖音、西瓜、快手等短视频平台上也有大量“协商分期”“债务重组”的课程出售。有博主详细教授卡奴如何与银行催收周旋；还有人亲身示范，上传自己与银行客服沟通的录音。

　　此类中介一般有两种服务方式

　　一单业务最少收2000元。据了解，此类办理协商分期的中介一般有两种服务方式：一种是代替客户和银行谈判，可以签订代理合同；另一种是进行“场外”指导，让客户按他们提供的方案准备材料，用他们教的话术与银行交涉。当然，这些号称“债务规划师”“法务顾问”的中介不是免费咨询。据多多了解，目前中介收费标准不一，收费比例大致在欠费金额的10%-15%，一单业务最少也要收2000元，但也有议价空间。如果安排律师全程代理的费用就要高一些，15%+1000元的材料费；而场外指导协助的便宜一些，2000元，名下所有信用卡都包解决，实际收费都“可以谈”。

　　然而在实际操作中，中介会要求停息挂账的客户提供身份证正反面照片、银行名称、卡号、办卡方式、查询密码、额度、目前未还金额、预留手机号码、联系人姓名电话、联系人关系、账单日、还款日、当时预留邮箱、当时单位名称、当时单位地址、现在单位名称等。当然这是为了方便他们替客户去和银行周旋与谈判，但与此同时他们也掌握了客户的隐私信息，个中味道，自己细品。

　　有朋友可能就会说了：“之前我自己跟银行客服沟通过好几次，都没有申请下来停息挂账，有的客服直接说银行没这业务，谁知道中介却办成了。”为什么自己与银行谈不拢，中介却能“战无不胜”？其实“他们这都是有剧本的。”中介协商不外乎卖惨、表决心、投诉威胁。而被中介们视为“尚方宝剑”的就是2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，即“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”达成协议后，银行不会再催收或起诉，除非持卡人再次逾期。

　　无论是中介亲自上阵还是场外指导，一般都会在三方面做足功课。第一步是“装可怜”，讲述自己遭遇失业、生病、车祸等重大变故，通常会提供各种证明（曾经一夜之间医院的住院证明因此也一时洛阳纸贵）。第二步是向银行说明现在的收入情况不乐观，表达愿意在能力范围内按期还款或会写下书面承诺书表明决心；第三步，如果感觉银行不是很好说话，他们就会指责银行客服或催收有问题，扬言马上向当地监管部门投诉。达成协议后，银行不会再催收或起诉，除非持卡人再次逾期。

　　多多提醒“灰色地带”套路多，持卡人别存侥幸心理

　　目前从事信用卡“债务重组”业务的中介主要是两类人：一类是“三流”律师，另一类是原来从事金融催收的人员。这种“出谋划策”算不算违法呢？其实这种中介机构目前属于游走于“灰色地带”，目前我国法律尚无明文禁止此类业务。但是，对于持卡人来说，必须谨防其中的陷阱。近年来新闻上屡见不鲜，有些中介骗取服务费，不办事或没有办成也不退钱。有些中介会教唆持卡人编造各种理由，怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假的证明材料，比如伪造贫困证明、住院证明等。其实这种行为已构成欺诈，一经核实，你不仅要承担相关法律责任，已付高额中介费也打了水漂。即便你侥幸过了关，银行没有查出来，中介也可能利用造假的“把柄”，对持卡人进行敲诈勒索。另外，因为中介在服务过程中获取了持卡人大量个人隐私信息，如果他们非法使用，会给持卡人带来更大损失。多多提醒大家，一定要谨慎对待这些“债务重组”的中介机构，切勿放松警惕，别因贪图小利给自己带来更大风险。

　　此类中介怂恿逾期持卡人想方设法赖账，不仅仅破坏了社会诚信体系，败坏了社会风气。说穿了就是钻法律法规的空档，利用持卡人的弱点，赚信息不对等的钱。如果你一向还款记录良好，实在因为特殊情况暂时手头困难，完全可以自行与银行协商，正常办理。（不要抬杠，多多周围不少朋友疫情期间都自己申请了延期或者挂账）可是相当一部分持卡人在办卡的时候毫无规划，用卡毫无节制，一旦到了没钱还债的地步，不去想办法挣钱还债，反而到处寻找赖账的“妙方”。这些中介正好迎合了这部分需求。这种黑灰产业链虽然市场有需求，但反催收联盟并不是存在即合理。但就目前看来，其教程内容多样，既有信用卡逾期协商，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都影响到了金融业务的健康运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗“毒瘤”。

　　其实这种代理“处置债务”“延期还款”“减免逾期滞纳金”等违规骗局和行为本身对债务的清偿毫无作用，反而存在很大的风险，会对消费者个人征信和经济财产等造成严重危害和损失。多多劝谏大家不要盲目听信所谓“代理处置的宣传，以免遭受更大的损失。