本篇文章主要针对持卡人，因为疫情、工作等各种原因导致的信用卡逾期，或者是薪资下调的一个现金流周转不开造成的逾期和即将逾期的朋友们。

　　很多人在接到催收电话的时候，其实是不明白，也不懂去怎么去跟催收去沟通的。

　　有时候被催收人员的恐吓就完全给吓倒了，其中一部分人就会产生不管不顾的想法，直接就拒接催收电话或者换手机号。

　　当然这种想法是不可取的，为什么说催收电话一定要接呢？

　　我们逾期一定不能玩失联，首先来说你逾期了，你被催收这是一个正常的行为，只不过目前催收行业是比较混乱的，从业人员整体的素质都是偏低的。这类人进行催收的话，最基本的方式就是恐吓威胁，威逼利诱。

　　很多卡友被催收就跟催命一样的，根本不给自己喘气的机会，压力非常大。每天都会提心吊胆，更不用说就是你安心的上班了，这个时候有一些人选择开始不接电话了，直接选择了失联。

　　但是这个事你要知道，你如果选择失联的话，可能会导致更加严重的后果。

　　在这里给大家普及一下逾期应对催收的一个知识，首先我们要把逾期分成两类，一类是网贷类的逾期，另一类就是信用卡的逾期。

　　这两类债务是在法律层面上是有不同的解释的。

　　他们先聊一聊网贷，那网贷其实是属于民事借贷关系，只要你没有用假资料骗贷这种行为，最终其实还要走仲裁或者起诉的程序。

　　所以说你失联或者不失联的结果其实都是一样的，如果说你一心就去想赚钱上岸，你不想被催收套路，或者说被催收影响生活，你可以去失联，可以不接电话。

　　那么有的朋友会担心爆不爆通讯录？

　　这些我告诉你，你失不失联跟他们爆不爆通讯录是没有直接关系的，就即便你不失联，你只要没按照他们的方式去按期还款，他们一样会爆通讯录。

　　总结：所以与其担心爆不爆通讯录，还不如收拾好心情，好好上班赚钱呢

　　大家其实不知道所有欠款逾期的人的信息都是被记录在一个催收系统的，还包括你的弱点缺点，关于你的家庭状况，以及你跟催收沟通的次数，沟通次数越多，你的损失是越大的。

　　同样的话你要是失联了，系统里边可能只记录你在什么时间点失联了，即便换到下一个催收公司的话，他们也只能在系统上看到你的失联的月份，谁也不会去为了这样一个失联的客户去持续沟通，基本对于这种持续很长时间的用户，他可能就会发个短信去催你，因为他们也清楚谁也叫不醒一个装睡的人。

　　有人还会说网贷催收，会打电话就告诉你，我近期要上门去收钱了，你准备好钱，这时候有人会很担心上门。其实这也是一个催收人员的套路，它本身网互联网这种借贷都是小额多笔的形式。比如说你就欠了1万块钱，你觉得1万块钱分到催收的提成，够他们的路费吗？？？

　　所以催收电话根本就不用理会，网贷的逾期整体处理起来还是很简单的，催收电话就不用接了，你就是该赚钱赚钱，你攒够了足够的钱的时候，那可能已经过了一年或一年半的时间了，你要有能力还款了，ok，你回头找借款的平台去协商，协商一次性还款，免除逾期利息、本金、违约金这种的。

　　第二我们来说一说信用卡逾期，信用卡逾期千万不能失联的。

　　信用卡有两种方式来约束持卡人，第一个是刑法196条，另一个就是民事诉讼。只要你逾期后消失，你不积极还款，那么就有可能构成X用卡诈骗，所以信用卡逾期的话是不要轻易玩消失的。

　　至于催收电话，你要可以选择性的去接听。比如银行的95开头的电话，你是可以去接听的。

　　信用卡逾期三个月以后，银行会把这些债务外包给第三方的催收公司，第三方的催收手段就会比较激进一些，这个时候如果你看到不是银行座机这种电话，可以选择不接，因为我们也不知道这些电话到底是不是营销电话，所以拒接的理由很得当的。

　　但你要记住一般银行的催收电话他是不会爆通讯录，虽然说银行是有权利进行催收的。但如果有对持卡人通讯录的这种频繁的骚扰的话，这其实属于暴力违法催收行为，他是违反了管理规定。

　　所以持卡人如果这个时候其实完全可以维护自己的合法权益的，我逾期是逾期，你属于违法暴力催收。

　　这个行为其实是有很多渠道去投诉的，可以直接拨打银行电话去投诉你的催收人员，也可以通过银行上级单位的银保监会去进行投诉。

　　把现在办卡的主流人群分为三类

　　第一种做个体生意的，作为去使用。一旦断流，就会牵一发动全身，造成逾期的风险。

　　第二种超前消费，收入补不上窟窿，最后只能以卡办卡，接着以贷养卡，到最后的债务爆发。

　　于是乎，这两年针对信用卡的逾期，市面上就出现了一些协商还款停息挂账那些词，严格意义来说，银行是没有这些业务的，真正的叫法是叫个性化分期。

　　接下来讲的就是个性化分期的重点了。

　　个性化分期

　　是根据商业银行业务监督管理办法的第七十条规定：在特殊情况下，你的欠款金额超出持卡人还款能力，持卡人有还款的意愿，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化还款协议，最长可分5年60期。

　　个性化分期需要提供一些书面材料，并且填写一份信用卡协商还款计划申请书。最终根据不同银行的政策减免罚息，还一部分利息和本金。

　　今天就给大家普及一下信用卡停息挂账个性化分期的一个沟通技巧，就是争取大家在与银行的协商的时候能够少走弯路，也为自己争取一下最大的利益。

　　停息挂账，停那就是停止罚息，挂账，就是银行将暂时无力还款的账目挂起来，暂时催收了。

　　这种方式，对很多信用卡逾期且暂时无力偿还的人来讲，是再好不过了。不仅可以停止罚息，免得利滚利是欠款越来越多。还可以停止被催收给自己一个缓冲期，从而大大减轻持卡人的还款压力。（注意：协商成功后，征信还是逾期的，直到还清的那一刻起的五年后才可以变好。）

　　因为好多持卡人不懂，也不愿意和银行拉扯这些，一两个电话申请起来比较困难的。因此市面上也催生出了一些这种协商分期的中介，就是以帮助大家去协商分期为由来收取手续费，而且他们的收费标准是不低的，基本都是你的本金的10%。（银行等三个月以后是特别好沟通的。）

　　随着逾期人数的增长，中介是越来越多的。但是也有很多黑中介，比如说他收钱之后，只给你发了一个教程，然后就把你拉黑了，还有协商不成，没有跟银行协商成功，他不退款的，各种情况都有，所以如果你想说就去通过中介去办理，你一定要擦亮眼睛，避免上当受骗，给自己雪上加霜了。

　　其实对于个性化分期，完全可以自己去谈的，没必要花钱找中介。因为中介的方法其实也是很常规的一些方法，重点是在予以银行的一个谈判技巧，很多人自己不去申请停息挂账，找中介，那是为什么？

　　首先很多人不具备谈判的技巧，也缺乏这种沟通的能力，刚说几句就被银行人员给问住了，所以他去找中介帮忙。第二就是说自己也去协商了，还是没有结果，催收依然不停，电话一直打着，这就没办法，就尝试去找中介帮忙。

　　那么今天讲这么多，这么啰嗦，主要是给有需要的人，能把我之前学到的协商成功的一些经验来分享出来，能够让大家来参考。

　　首先第一你准备协商之前，你要准备好你说的话，你要把内容写下来，你不能临时瞎编，不然就露馅了。那你与银行的协商停息挂账一定要依据，你不能说我随便打个电话，然后我编一下自己家里可能生活条件不好，我自己失业了，那就能协商成功，那是不可能的。

　　我们更多的是要通过自己真实遭遇去告知银行并要求银行能进行协商还款，你首先你要有足够的耐心，因为银行服务的不是你一个人，一次沟通成功的概率其实是很低的，需要反复的磨反复的去沟通，很多人可能沟通一次，他就放弃了，如果这点耐心都没有的话，就找找中介吧。

　　关于这种个性化分期的沟通方式，我也简单的整理了一个思路。

　　第一：在信用卡逾期超过两个到三个月的时候去和银行协商，因为信用卡逾期三个月以后，银行会把债务去委托给第三方的催收，如果第三方催收工资他依然解决不了，这时候银行会进入下一步的起诉流程，当然银行也会看持卡人是否有还款意愿，他有还款意愿的情况下一般不会起诉持卡人，因为银行最终的目的要收回钱的。

　　第二：尝试主动与银行协商沟通，要表明还款意愿。

　　怎么表明还款意愿？每期账单或多或少还一些这样才能证明还款意愿，只不过我目前的收入不足以支撑。

　　第三：你要说明我目前的收入是多少钱，我除去必要开支的话，我每个月最多能还多少钱。这就对应上第二条的还款来证明非主观的恶意欠款。

　　第四：负债的原因你一定要充分的说清楚以及相关的证明材料。

　　比如失业证明、住院证明以及你如果有低保的一些证明，你可以通过邮件或者电话的方式去告诉银行，来证明你自己这些困难都是真实的。

　　之后再去与银行去协商去诉求，你说我想分多少期，因为我具体几月份开始有收入，那我们就从具体几月开始还款。以这样的方式去跟银行沟通，才能提升你的一个沟通成功率。

　　因为你要给银行一个准确时间点，而不是说出一个大概。

　　觉得有用，双击屏幕点个赞。

　　第五：如果自己确实有困难，并且有了充分的证据，银行仍然拒绝协商。

　　那么就可以把商业银行这种监督管理办法第七条你说给他听，因为本身就有这条规定，仍然无效的话，你说那就可以去通过银行的上级部门银保监会进行处理，把你的诉求，还有被催收，被催收打扰这种行为都要通通告之。

　　到这个阶段，银行就会说申请一下。几天内会主动给你回话，之后就是一个继续沟通的过程，因为个性化分期其实是要双方协商达成的，所以你跟银行其实是一个平等户，互相平等的一个条件。

　　投诉到银保监会的这个想法，是在传递你是真的想还款，只不过是通过个性化分期去拉长还款压力。让银行能考虑到你真实的需求，这个时候多沟通几次，就会有一个比较好的协商结果。

　　以上五点就是和银行客服谈话沟通的技巧了，这里边怎么说如何说，需要根据自身的情况去匹配。

　　第一次没同意，这个很正常，你打两次打三次没同意都很正常，不要放弃，你打了三四次仍然没同意，然后我们再去尝试去找银保监会投诉，不能一上来，就直接威胁投诉到银保监会。至于银保监会的电话大家自行百度

　　如果说你没有能力在短期内还清逾期账单，又不想面对大量的催收，并且能够接受协商还款或者协商还款产生的后果，建议你还是抓紧联系信用卡发卡行去申请协商还款或者停息挂账，避免长期逾期产生的恶果。

　　这里分析一下银行为什么不会轻易的让你停息挂账的？首先来说银行它不是一个福利机构，停息挂账意味着什么？意味着利息就要停止了，再次分期。即便将欠款分期了，但是银行的回收欠款的时间周期是拉长了的，它时间周期拉长，它必定会增大自己的坏账和二次催收的风险，所以银行其实更多的不会轻易同意你去分期。所以要耐住性子反复沟通。

　　还有一点协商成功之后，你需要填表约定好总金额，哪天还款，总共多少期。但银行为了防止再次违约，在你还款的时候，罚息还是会增加，直到你还清那天会清掉罚息。征信也一直是逾期的，并不会变好

　　最后最后你办理个性化分期成功了，如果出现二次违约，你的违约的成本就是非常高的，就不是打电话催收了，可能就直接会起诉你一个信用卡诈骗的。