什么是停息挂账（个性化分期）?
其实银行并没有这个说法,所以很多人找银行申请,银行都会说,“没有这个业务”。其实标准说法是:“个性化分期还款协议”协商依据是根据2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条,即“在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”注意:这里有一个词叫“可以”,而不是“必须”。决定权在于银行,管理条例没有规定银行必须分期,银行可以给你分期也可以不给你分期,最好是掌握方法再处理,不要乱来,先整理债务,主动联系机构说明目前的情况,告知不想拖欠只是因为近期周转不了,和机构协商方案去偿还,逾期后不要失联,可选择性的接催收电话,但不能不接，友好协商一般7-15天就会有结果,不同意继续协商,同意后按照协商方案还,期间不能再次出现逾期,可以保存录音,短信,协议等,直到欠款还清，只要不失联，基本都能处理成功，
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停息挂账容易申请吗？
答案是并不容易，因为银行盈利机构，发行信用卡的目的在于盈利，信用卡逾期后，虽然有一定烂账的可能，但是相应的设置一定违约金、罚息，也会收回部分。
随着逾期人数不断增加，停息挂账申请的人越来越多，甚至有些人专门等逾期后办理，严重影响了银行的利益和行业的发展，银行也意识到这个问题，逐渐收缩停息挂账政策，增加准入门槛和提高了要求。
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申请条件
条件一：持卡人具有还款意愿；
条件二：持卡人具备分期还款能力；
条件三：持卡人已经逾期而且无法一次性偿还欠款；
条件四：持卡人想回归正常生活环境的，停止催收电话不想被执行的，不躲避催收。
符合条件的持卡人就可以主动联系银行，告知自身情况，有还款的意愿，并说明原因无法一次性还清，无法承担这笔债务，想申请个性化分期还款，并告诉自己能承担的分期期数以及一些材料证明。
俗话都知道“救急不救穷”，银行同意协商的根本一定是知道自己能收回欠款。那么负债人要提供相应的工作证明、或者工资流水等证明，有一定的收入来源，能够每个月如约还款。
信用卡逾期会有什么后果呢第一：产生罚息违约金信用卡逾期了就会产生罚息，而且是全额计息，日利率万分之五。逾期利息=逾期金额×逾期天数×利息×1.5(日计息月复利叠加)举个例子，假如你的信用卡逾期了5000元，逾期天数为30天，那么罚息为5000×0.05%×30=75元。
第二：征信逾期记录信用卡逾期逾期是一种失信行为，一旦信用卡逾期了，银行就会把逾期记录上报给央行个人征信报告，逾期记录会在个人征信报告上保留五年，在这期间，申请银行贷款可能会遇到利率高、额度小的情况，甚至贷款申请被银行直接拒绝。
第三：刑事民事责任我们知道，信用卡欠款是受法律保护的，如果持卡人恶意透支，逾期不还，就是涉嫌信用卡诈骗罪，会受到法律的制裁，面临牢狱之灾。第四：会被降额或封卡信用卡逾期逾期受损失最大的就是银行，为了减少损失，银行一般会降低持卡人的信用卡额度，甚至直接封卡都有可能。
申请停息挂账的注意事项：（1）积极面对不逃避：逾期后，向催收诚恳表明自己的需求和态度，如持卡人语言恶劣、撒谎、失联等，申请停息挂账的概率会降低。
（2）阐明现实境遇：持卡人应主动联系银行，说明自己目前的经济情况，就业状态，家庭困难等，让银行也切实感受到持卡人的难处。
（3）有一定的还款能力：银行同意协商本质是能收回欠款，持卡人要提供相应的工作证明、工资流水证明，证明自己有稳定的收入来源，如果给予分期，一定能够每个月如约还款。
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