根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个其实就是停息挂账。

　　停息挂账是指信用卡持卡人在卡片逾期之后，无力偿还的时候，持卡人和银行重新达成一个，个性化分期还款协议，把卡片里面的固定额度、临时额度以及备用金，做一个债务重组，重新二次分期，每个月按时还款的一种方式。

　　停息挂账等于停掉了利息，分期偿还本金，最高可申请5年期限。

　　最重要的一点，不管能不能处理分期，请不要失联，不要失联，不要失联，一定要适当接催收电话，是很有必要的。

　　想要办理停息挂账也需要满足一些条件：

　　1、持卡人已经逾期并且暂时没办法一次性还清欠款，但是有强烈的还款意愿。

　　2、持卡人没有恶意违规的行为。

　　3、持卡人有一定的分期还款能力。

　　为什么明明有这样的规定，而我们去协商的时候，往往得到的答复都不是很理想呢？

　　因为银行在经营的时候也是需要利润的，银行也是需要生存的。如果每一位逾期人员去申请都可以轻易通过的话，银行基本上都不会有多少利润可言。所以往往个人去进行协商的时候，得到的答复都很不理想。再一个就是，这项规定是说可以，但是并没有明确表明一定要这么做。最终的结果还是取决于银行的态度。

　　这就是为什么看到，有的人就协商成功而有的人一直未有结果。其实归根结底就是我们采用的方法方式是否正确合理及有效。

　　协商时要注意的事项

　　被拒绝属于正常现象，银行需要盈利赚钱；我们要做的就是在合法合规的前提下坚持不懈，软磨硬泡，死缠烂打……

　　1.说话要有理有据，用到法律条文合法合规办事，客服会忌惮投诉。

　　2.逻辑清晰地表明自己目前处境符合规定的特殊情况，且有依据。

　　3.如果直接拒绝，直接质问你们银行有没有这个业务？如果说没有就是违规，可以当作证据投诉（记得通话录音）。

　　4.一直推脱、拒绝的话，可以反问客服是否代表xx银行？坐实客服违规。协商停息挂账基本不可能一步到位的，在过程当中银行电话一定要接听，如果要求提供证明，以银行告知的方式为主。另外，防止银行反悔，尽量做到电话录音！遇到恶意催收、银行不同意的都尽量录音。

　　0基础的小白也能学会的课程

　　当然，如果我们自己找银行谈停息挂账，银行100%告诉你，没有这个业务！这个又是怎么回事呢？啊哈！又科普一下，停息挂账通常是我们行业内话，银行业是没有这个业务的，因为银行叫这个业务为个性化分期业务！所以说专业的事要找专业的人去做，是有道理的。

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　　一、找Y行协商前需要哪些注意事项呢？

　　1.主动致电Y行信用卡中心说明情况，客服会帮您转接到当地的Y行进行协商。一定要同Y行信用卡中心人员洽谈，不要去同第三方外包催收公司人员去谈。(千万不要是催收，他们没有权利给你协商分期的，基本都是是坑你的）

　　2.一定要正确分清楚Y行信用卡正式贷后部门人员和其他相关人员的区别。如何能知道其为真正的Y行工作人员呢？有两种方法：

　　（1）去一次Y行信用咔咔部门，找贷后部门相关人员。

　　（2）在电话中留下来电人的手机号码和姓名，反向向Y行信用卡查询。

　　3.什么时候去找Y行信用卡内部的人协商呢？才逾期没多久的话建议不要急着找Y行协商分期的事宜。在外部催收开始1~2个月之后，就可以找Y行去协商了。（一般在信用咔逾期2~6个月之内，这才是真正有效率的。）

　　二、跟Y行协商过程中，需要注意哪些行为呢？

　　1.向工作人员诚恳、如实地说明逾期的情况和目前的经济困难情况，并申请延迟还款和利息优惠，尽量争取分期还款。一最好可以让Y行知道你是有很好的还款意识、态度来解决问题。并申请延迟还款和利息优惠并申请延迟还款和利息优惠

　　2.积极跟Y行反馈，催收电话不能不接，不要让Y行联系不到人，不要刻意躲避、消极敷衍。

　　3.要坚持跟Y行协商，不要轻易放弃，假如Y行总是拒绝，可以尝试给银监会打电话或者写信反映情况，侧面给Y行施加压力。

　　4.不要把账单乱分期，这样只会让你的债务加剧，不管协商是否成功，都应该在过程中努力赚钱偿还信用卡金额。不要把账单乱分期，这样只会让你的债务加剧，即便目前不够全部偿还是要在赚钱的同时尽量能够还一些进去，让Y行看到诚意。

　　不要把账单乱分期，这样只会让你的债务加剧，即便目前不够全部偿还是要在赚钱的同时尽量能够还一些进去，让Y行看到诚意。

　　5.强烈表达还款意愿，针对未来还款的两三年内，有一个比较明确的还款计划，说明自己的还款思路。切记不要一股脑就去Y行协商，如果你没有足够的准备，Y行是很难批准的。

　　6.要坚持跟Y行协商，不要轻易放弃，假如Y行总是拒绝，可以尝试给银监会打电话或者写信反映情况，侧面给Y行施加压力。

　　各大行最新分期政策：

　　交通银行：12期起步，最高60期，无需诚意金，没有分期费用，有一定的减免，相对容易协商！

　　兴业银行：24期起步，最高60期，无需诚意金，没有分期费用，有一定的减免，协商时间较快！

　　广发银行：12期起步，最高60期，部分需要诚意金，大多数不用，有一定的减免！

　　华夏银行：12期起步，最高60期，无需诚意金，无分期费用，部分有减免，需要提供资料；

　　平安银行：12期起步，最高60期，无需诚意金，没有分期费用，有一定的减免，一般36期以上需要资料！

　　光大银行：12期起步，最高60期，比较容易上门，需要到分行签订协议，无诚意金，无费用！

　　浦发银行：12期起步，最高60期，无需诚意金，部分需要分期费用（1.5元/天/万），36期以上需要提供资料！

　　招商银行：12期起步，一般最高48期，无需诚意金，没有分期费用，据说部分开始有分期费用了，一般没有减免！

　　上海银行：12期起步，最高60期，没有诚意金，没有其他费用，没有减免！

　　广州银行：12-24期，无需诚意金，没有其他费用，没有减免！

　　中信银行：12期起步，一般最高48期，试过最高60期，需要10%诚意金，没有分期费用，部分有减免！

　　民生银行：12期起步，最高60期，需要逾期3个月后才好谈，大多数需要10%的诚意金，部分需要分期费用！

　　建设银行：12期起步，最高到60期，少部分有分期费用和诚意金，部分需要去分行面签；

　　工商银行：12--60期，无诚意金，可能需要分行面谈签订协议；

　　中国银行：12--60期，无诚意金，可能需要分行面谈；

　　农业银行：逾期3个月后最容易协商，可能需要到分行面谈签订协议！

　　总的来说，停息挂账成功率高达百分之90以上，只要话术专业基本都能办理下来，所以话术真的很重要，最好咨询专业的人指导，学到话术后自己就可以去协商办理了。