作者|南木
来源|柒财经
“前年就欠1万多，去年搞了一下，借了这么多钱。”生活在广州白云的小方（化名）在一个借款逾期群里向群友请教，“信用卡网贷马上逾期了，哪位老哥教一下该怎么接电话好”。
“直接开骂，不骂的话，就等着被他们折磨。不过，我信用卡没有逾期，网贷比较多”。
事实上，这也是借款逾期群里再正常不过的一次对话，群成员彼此互相支招，就希望能在这些建议中找到良策，在借款逾期“漩涡”中尽早上岸。
信用卡欠款10万债务重组真靠谱？
小方以前是一名业务员，因为肺炎疫情原因，公司没有业务，每个月只能拿1500元底薪。但于他而言，欠了10万信用卡的人，这点工资“杯水车薪”。
于是，小方选择辞职，决定去工厂上班。“今年都不好跑，只能去工厂呆着，起码有饭吃。”
小方表示，这属于无奈之举，且欠钱也都投资亏掉了。
“人家做什么都赚钱，自己进啥都是亏的”，小方直言道，这边工厂只要肯干，每月也能挣到5000元，纠结的是要出去跑外卖，想多挣点的话，可能还花钱买电动车，另外还要租房。
事实上，小方表示，并不想去当老赖，他听说现市面上存在一些债务整理公司，可以跟银行协商停息挂账，只是不知道究竟靠不靠谱。
柒财经就此情况找到一家做债务重组公司，其号称帮助有还款意愿的负债人和银行协商停息还款，一方面负债人还得起，另一面银行又能顺利收回欠款。
据该债务重组公司工作人员介绍，这种方式可以避免强制执行、被诉讼等风险，协商停息分期，最高60期，减免分期手续费和违约金。
“你信用卡逾期很长时间，银行通常要求一次性还款。如果没有一次还款能力，违约金、利息肯定会不停上涨，重组就是把欠款金额重新分期。”前述工作人员称道。
通常而言，债务重组公司会按照个人还款能力，违约金上涨速度及催收频率来计算。而收费标准，据该工作人员透露，费用需要看账单来进行核算。
在法律层面上，浙江晓德律师事务所创始人陈文明律师表示，依据我国相关法律的规定，自然人对个人债务承担无限连带的责任，所以个人是不可以进行债务重组的，具有法人资格的企业可以进行债务重组。目前我国正在试点个人破产重组，尚无正式颁布相关法律。
根据《企业会计准则》第十二条规定：债务重组，是指在不改变交易对手方的情况下，经债权人和债务人协定或法院裁定，就清偿债务的时间、金额或方式等重新达成协议的交易。
陈文明表示，债务重组涉及到以下几个方面：首先要征得债权人的同意，其次要确定债务重组方案，最后实施重组方案。目前市场上债务重组公司一方面提供财税、法律、房产、按揭等一系列的服务，另一方面债务重组公司会向债务人注入资金支持，并不适合所有的债务人。
他指出，从事债务重组业务机构如果提供资金注入服务必须具备金融许可资质，否则属于民间借贷，很有可能触及“职业放贷人”、存在“高利贷”的风险。
从金融业务角度来看，柒财智库高级研究员毕研广认为，前述提到债务重组模式仅存在理论上的可能。毕竟，个人破产法还未完全落地，个人还不存在破产或债务重组一说。那么，就算可以进行债务重组，严格意义上来说，借款人也没有完全的依据，也丧失了主动性。同时，这种做法变相助长逃废债行为。
24个高炮平台1600元即可阻挡催收电话
“娃娃分期1000元”“开心麻花3000元”“冠军钱柜2006元”“今借到1000元”……相比小方，在借款逾期群中，更有人向群友展示着“薅羊毛”的战果，甚至称“到手就是工资”。
柒财经注意到，这些有“羊毛”的平台通常都属于高炮类的。据此前报道，高炮平台通常都没有相关从业资质，而惯用催收手法是电话催收。
另据去年央视315关于714高炮的报道中提到，一般借款人最怕的就是爆通讯录，怕身边的人知道欠钱没还。不过，很多“羊毛党”并不畏惧这样的催收方式。
值得一提的是，借款江湖中，无论出现多少版本的反催收“法宝”，核心一点就是打心理战。
比如向亲友说明这些催款电话都是骗子，收到律师函、起诉书都是一概不理，甚至诱导催收犯错，说脏话留下证据，再向监管部门投诉等。
柒财经注意到，围绕反催收形成一些衍生周边服务，活跃在某宝平台。其中，像前述提到投诉，有专门店铺提供，网贷检举文书代写。
这家提供检举文书代写店铺客服人员表示，通过整理相关资料（截图、电话录音），协助借款人资料写检举维权书（涉暴力催收、砍头息等），并以邮件形式快递至平台所在银保监局。
这家店铺表示，其同时还会安排律师与平台进行电话沟通。“检举+律师沟通是效率最高的办法”。前述客服人员称。而在费用方面，据了解，包括检举材料撰写加投递仅有100元。
对此，陈文明律师认为，机构帮助借款人出具网贷维权书，是开展维权的第一步。用户可通过互联网金融举报信息平台向监管机构、司法部门举报违法、违规从业机构，这是和非法网贷平台谈判的砝码，会起到一定的惩戒作用。但是用户需要注意不要轻易陷入机构所谓帮助维权的高额服务费陷阱。
除了帮忙写检举材料外，某宝平台上，柒财经注意到，还有商家提供“防爆”服务，简单来说阻拦714高炮、网贷的催收电话。值得注意的是，“防爆”服务生意很是火爆，其中一店铺已被1207人圈粉，超1100人种草。
据该店铺介绍页面显示，提供“防爆”系统是指通过录入通讯录中号码和半年通话详单，点击确认键后，相当于发出一条设置命令给运营商。
简单来说，防爆系统的原理就是标记号码，调取用户运用商记录，并把运营商记录电话都发送一条设置命令，让运营商记录电话号码，并自动分别诈骗电话、推销电话等及垃圾短信。
柒财经从该店铺商家了解到，防爆费用是按照平台收费，其中一个借款人有24家高炮平台电话需要阻拦，共收了1600元。
而阻拦催收电话需要的借款人资料也非常详尽，除了姓名、贷款平台外，还有身份证号码、手机号、运营商密码及QQ同步助手账号及密码。
新利器！互联网仲裁成催收新潮流
于逾期的借款人而言，与他们打交道一直都是银行、借款平台贷款管理部门，即催收人员。
曾在现金贷平台工作的小陈（化名）向柒财经表示，一般平台放贷对象集中在刚毕业的大学生、白领、蓝领及个体商户。
“我记得，曾给一个体商户打电话让他还钱，他说正在卖车路上，拿到钱后就还”，小陈提称，“我跟她说2000块钱还不至于（卖车），这个商户直说借了40个平台，用来周转”。
据小陈表述，这些借款人群很多都是以贷养贷，周而复始的循环，最后欠的钱就越来越多。
在催收上，小陈通常会在还款前一天给借款人打电话，“一方面提醒还款，另一个让他明确截止时间，明天具体什么时候能还”。
到了截止时间，借款人还没有还钱，小陈就会打第二通电话，这时会带有威胁预期。“会说，你要是张不开嘴找人把这钱还了，我们有（通讯录）帮你打。”
小陈表示，第三个阶段就是借款人态度非常恶劣，直接明确借了钱就没打算还的，基本确定是坏账，就将这个债权打包卖给第三方。
“2017年，现金贷非常火热的时候，坏账最高的时候能达到40%，但只要不超60%就能挣到钱。”对于市面上出了防爆系统，小陈认为，是一种技术上革新，不过催收越来越文明。
柒财经注意到，网络仲裁如今已成为催收“利器”。
据一家网络仲裁服务平台的负责人表示，全国有300家左右中院，仲裁是到被执行人户口或财产所在地对应中院申请执行，银行及平台做全国业务，所有案件也就分散了。“而且这个流程是走的快速程序，不过执行材料一定要高标准。”该负责人直言道。
另外，北京云亭律师事务所魏广林律师认为，仲裁的优势主要体现在：仲裁程序更为灵活便捷，当事人可以根据自身意愿选择仲裁员、审理方式、开庭形式等。仲裁以不公开审理为原则，仲裁文书不对外公开，具有保密性。仲裁实行一裁终局，裁决作出立即发生效力，时效更为快捷。仲裁员多为在相关领域具有丰富经验的专业人员，对专业领域的裁判更具有专业性。
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