一、什么是停息挂账？

　　停息挂账俗称“个性化分期还款”，它的官方定义是：“停息挂账是借款人获得授信额后，在后续的还款日期中因个人原因没有按期归还贷款的本息，银行出于管理的需要，暂停了按期计息的账务处理，将所欠款项的余额及利息挂账，等待以后再作处理。通常进行停息挂账说明已经经过催收的环节，催缴无果，银行不得已只能停息挂账，停息挂账往往说明你个人征信已经受到影响，可能会影响到借款人后续的贷款、买车买房等。”

　　二、法律依据

　　停息挂账的由来是根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

　　三、个人情况分析

　　协商停息挂账前你要知道自己的个人情况，主要是以下三点：

　　1、负债情况：哪家银行？欠款多钱？逾期多久？

　　2、收入评估：现阶段存款，未来收入评估，每月还款金额。

　　3、还款计划：根据欠款金额和逾期时间做出计划，还款的轻重缓急！

　　四、协商前你需要知道的

　　这里先说下一些基本常识

　　1、逾期时间：个人协商逾期1-2个月难度，最好在逾期三个月时协商！

　　2、不同银行：四大行难度大，商业银行相对好申请一些！

　　3、协商人员

　　信用卡中心客服：编制员工，协商权限6-60期

　　内部催收：编制员工，部分可协商，协商权限6-60期

　　外部催收：非编制，大部分没有协商权限，少部分最多6期

　　这里面的外部催收其实95%以上是没有权利和你协商的，个人建议不要和催收协商，不要相信催收的承诺，对于自己的情况，特别是现有资金一定要保密，不要和催收去说！

　　五、停息挂账的好处

　　进行停息挂账后会给你带来这些好处：

　　1、停止罚息违约金利滚利；2、拉长还款周期，换机还款压力；3、停止催收，回归正常生活工作；4、避免起诉，规避法律风险。

　　六、停息挂账你要注意的地方

　　1、协商的前提是你已经逾期，征信受损是必然！

　　2、欠款未还清前，信用卡是不能使用的！

　　3、停息挂账后，一定要按时还款，你只有一次机会，不然协议作废，罚息、催收‘起诉都会接踵而来！