停息挂账,又叫个性化分期,顾名思义,就是在信用卡持卡人或其他债务人无力偿还银行或金融机构债务的情况下,通过协商制定个性化免息还款方案。根据《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条之规定:“在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”也就是说,通过停息挂账办理个性化分期,最长可以达到5年,共60期。

　　2020年疫情爆发以来,在“黑天鹅”事件与超前消费行为的共振作用下,负债也愈发普遍。不停累计的利息、不断发来的催收短信令债务人苦不堪言,更有甚者会派专人上门催收,最终搞得人尽皆知,颜面尽失。而停息挂账正是有效解决问题的途径之一。

　　停息挂账的好处显而易见:

　　首先,办成停息挂账后,催收会停止,同时也免去了被诉讼的风险,不必担心随时会被催收机构骚扰。

　　其次,办成停息挂账为债务人争取来了较长的宽限期,可以减轻还款压力,从容应对。

　　最后,也是最重要的是,停息挂账后是停止计算利息、违约金、罚金的,办成停息挂账可以做到及时止损,只用归还本金就可以解决债务,既效率又经济。

　　但停息挂账也有一定的缺点:

　　其一是停息挂账并不适用于所有的债务人,且需要和银行与金融机构有效协商,个人处理难度较大。停息挂账重在协商,银行与金融机构并没有义务为每个债务人办理个性化分期,是否达成一致,促成分期还款的方案,还需要运用专业知识和谈判技巧来确保成功率。

　　其二是分期还款期间,征信仍然会有逾期记录,其他贷款的审批会因此受到影响,如果涉及信用卡逾期,该信用卡将会处于“止付”状态,只能往里还钱,不能花钱。

　　其三,停息挂账是债务人还款的最后机会,如果再次逾期则构成二次逾期,很可能会被银行起诉、列上失信人名单,成为老赖,情节严重甚至可能构成犯罪。

　　综合以上信息,相信读者对停息挂账有了一个基本的了解,如果你或你身边的朋友存在债务困扰,不妨尝试通过停息挂账促成个性化分期还款,减轻负债压力。(2022/4/21)