停息挂账

　　信用卡逾期后，大多数负债人担心的就是如何还清债务。信用卡本金已经还不起了，更何况还有额外增长的罚息、违约金等等。一般逾期后，银行会先发短信来催款，短信催不成就会打电话，而打电话不成的话，银行就会委托第三方公司继续催款了，致使负债人的生活和工作都受到了很大的影响。在这种情况下，停息挂账便成为了很多负债人的心之所向。

　　什么是停息挂账？银行挂账停息是指借款人因故未按期归还贷款本息,银行暂停按期计息的账务处理,所欠借款余额及利息账面趴着(即挂账)留待以后处理。但停息挂账也是有时限的，还是要进行分期的还款。而且停息挂账的申请，都是在持卡人已经有信用卡逾期的情况之后，这时征信报告上，已经有了逾期的记录。当然如果停息挂账申请通过后，一定要按照按时进行还款否则将会面临更加严厉的催收，甚至有被起诉信用卡诈骗的风险。

　　停息挂账是否合法呢？

　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：

　　在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

　　在办理停息挂账业务时，需要主动联系银行客服，主动说明情况，询问是否能办理停息挂账业务。一般情况下，如果持卡人确有特殊情况，银行是允许停息挂账的。

　　停息挂账容易申请吗？想要停息挂账需要做3点（1）面对催收不要逃避：具体表现在自从逾期后，和银行内部人员或者是三方催收的态度如何，是否诚恳表明自己的需求和态度。如果持卡人本身在催收期间，语言恶劣，撒谎，失联等等，那么这样的话你申请停息挂账的几率就大大降低。（2）表明实际情况：不要银行不对你进行催收，你就不管不顾，自己应该主动联系银行，说明自己目前的经济情况，失业状态，家庭困难等等。让银行也切实感受到持卡人的难处。（3）有一定的经济和还款能力：俗话都知道“救急不救穷”，银行同意协商的根本一定是知道自己能收回欠款。那么负债人要提供相应的工作证明、或者工资流水等证明，来表明自己有一个稳定的工作，或收入来源，只要能够给予分期，能够每个月如约还款。只不过现在情况特殊，无法承受而已。

　　协商还款的前提条件和银行的态度？

　　协商还款是基于特殊困难情况下的还款方案，特事特办，没有官方统一的标准，但是有一些基本的前提条件:

　　特殊困难情况且能提供相应的证明材料

　　比如家庭成员有重大疾病住院、生意破产、公司倒闭、失业等等，不是自己能控制的原因导致的资金困难，这些熟知的种种情况，对资金压力的影响都不小，比如说住院，动不动几万十几万就没了，生意倒闭公司破产，这个不用想都知道，肯定亏钱才导致的这些事情，要是还有钱，肯定的坚持下去吧;另外，负债过多也可以算特殊困难情况的一种。稳定的收入来源，

　　稳定收入保障正常分期还款，对于持卡人因特殊情况造成的逾期，银行作为盈利机构，肯定不会立马给你停息分期，会担心两个问题，第一是你的困难情况是否真实，第二是分期后能否再次正常还款，前面提到的两个条件，就是我们和银行协商沟通的具体内容，同时银行担心这个口子一旦打开，政策公开后会有更多的人来申请，对银行的正常盈利有影响。所以当你提到需要协商还款的时候，银行一开始守口如瓶，随着不断地协商，银行才会慢慢松口，所以协商还款是一个坚持的过程，只要你说的困难情况是真实的，就有底气和银行持续沟通。

　　银行对“协商还款”的态度

　　协商还款在银行一直都有，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条早有规定，只是在疫情之前，大多数人都是在倒卡没有逾期，所以很少有人知道，疫情之后，整体经济状况不太好，逾期的越来越多，协商还款这个政策也逐渐走入大众的视野，也造成越来越多的人开始去申请。对于每一个申请协商还款的用户，银行不可能全都同意，肯定有一定的审核标准和流程，层层筛选出哪些真正困难且具有一定偿还能力的用户，其实协商过程中银行不断设置门槛，不停拒绝，也算是一种筛选的过程吧，就看你能不能坚持了。

　　三大协商谈判的筹码，协商更快更高效

　　协商还款是基于特殊困难情况，不可能人人都可以申请，比如失业、生意失败、意外事故、家庭变故、重大开支、被诈骗等缘由，以贷养贷债务过多不是每个银行都认可。

　　1.所以确定好自己的困难情况具体是哪一类，确定后围绕一个或多个缘由和银行协商，并确定一套话术讲一个故事，讲故事是让自己的困难更加贴合实际，一旦确定就不要轻易改变，不要到时候自己前后说法不一定，让银行客服给你备注不实信息，后期就很难协商了。确定的困难因素，有可能需要提供相应的证明材料，毕竟口说无凭，和你协商的专员也需要向领导交差，无法提供就不要有点为难他了。千万不要和银行一直纠结《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条的内容，这条规定只是指导性规定，不是强制性的，协商过程中最好不要提，。2.收集银行的违规证据，投诉到监管机构，比如暴力催收等，放大催收对你=的影响，向银监会投诉或者调解中心求助，欠款逾期是我们的不对，但催收违规就是另一会事儿了，银行迫于投诉后监管机构的压力，可能会给你协商的机会，尽快了解此事(迂回战术)。

　　3.负债太多，谁先同意就先还谁，不要先放着吧;这条算潜规则吧，话不能这样说但是你要表达出这个意思。比如有这样一个案例，浦发的金额最大，协商的时候说:我在浦发的欠款金额最大，所以准备先处理浦发的，如果没办法分期，那就只能先处理其他银行的欠款了，煮熟的鸭子到了嘴边，怎么可能让他飞到别人的碗里呢，银行本质上是不会拒绝每一个想还款的人，所以就看谁能坚持得住。各大银行信用卡停息挂账最新政策浦发银行信用卡：停息分期6至60期！普遍有所减免，特别是有万用金的账户减免力度大。光大银行信用卡：停息分期6至60期！光大银行最近的处理效率变高了。招商银行信用卡：停息分期6至60期！招行的处理速度加快了，一般都会受理，只是几乎没减免。中信银行信用卡：停息分期6至60期！最普遍需要5%-10%的首付款，但也有个别不需要的。交通银行信用卡：停息分期6至60期！交行的特色是小额可以分多期，每个月只需还几百块。兴业银行信用卡：停息分期6至60期！处理速度比较快，给的期数也比较长。华夏银行信用卡：停息分期6至60期！处理速度比较慢，期数中规中矩。民生银行信用卡：停息分期6至60期！民生银行是效率最慢的一个银行，最近的新规是必须逾期3个月以后才可以谈。建设银行信用卡：停息分期6至60期！速度慢，期数不高。工商银行信用卡：停息分期6至60期！速度慢，期数不高。农业银行信用卡：停息分期6至60期！要逾期4个月以上才可以申请，速度慢。

　　最后，我们需要好好挣钱，省吃俭用，不要自暴自弃，努力生活，尽早把欠款还上，以后不要盲目透支，要理性消费。