一、债务规划:梳理债务明细，分清偿还先后缓急。

　　虽然我们的标题是信用卡协商还款，但是在本次课程中还是会提到网贷，因为90%以上的持卡人，不仅仅是信用卡债务，网贷也是深陷其中，有多少人是信用卡还上了套网贷，网贷还不上了套信用卡，最后负债累累的，所以当信用卡和网贷同时逾期爆发的情况下，如何止损。

　　梳理债务明细

　　梳理债务明细:银行、网贷各平台的的欠款明细，初略算一下总共的资金成本，也就是利息，然后汇总算资金成本，比如倒卡一个月后，总欠款增加了多少，最后算出来会很高，因为相互倒卡套现，其实是付了双倍的手续费，所以意识到这个问题的时候，马上停止以贷养贷，哪怕是逾期不还，有些朋友为了不逾期，用以贷养贷的方式维护者，但这个恶性循环，总有一天其中一个平台没法借的时候，会导致所有债务崩盘，最后征信还是保不住，何必当初呢!

　　确定偿还的先后顺序

　　对于信用卡和网贷，先还的肯定是信用卡，信用卡相对比较正规，协商停息的空间比较大，对于逾期金额较大的情况，其面临的法律风险更大;而网贷本身就是分期了，再次分期的可能性极小，比如之前分期每个月是还2000，协商分期每个月还1000，意义也不大，逾期之后不管怎么算违约金和利息，最后结清的时候，还是按照综合利率不超过24%来计算，除非一开始就有高额息费这种，

　　综合年化就超过24%的，提前结清申请及减免也是可以的。

　　再者网贷的合规性一直是备受争议的话题，虚假宣传、变相增加利息、违规催收的情况比较好，就算金额较大，涉及法律风险的可能性也比较小，也就是被诉的可能小，所以，一般信用卡是放在网贷之前来处理。

　　为了尽快上岸，及时止损，肯定会背负很多的骂名，特别是催收的胡搅蛮缠。

　　先处理金额超过5万的，低于5万的放在后面，因为超过

　　5万的起诉风险较大，低于5万的一般不会起诉;先处理金额大的，后处理金额小的，因为金额大的，逾期后的违约金和利息更高，及时止损。

　　有限资金合理分配(还款规划)

　　债务规划的目的，是让有限的资金能解决最大的资金周转问题，让止损作用达到最大值，并保证现金流能持续流通(看不懂直接跳过)，同时停止催收，也就是协商还款。

　　逾期肯定是因为资金比较紧张，所以必须让有限的资金，尽量多处理几个账户，比如3000的偿还能力，可以处理三个机构，每个机构平均没月还1000左右，停止了三个机构的催收和利息。

　　在确定好每月自己的最大且稳定的偿还能力后，比如最多只剩3000元，那就按照3000的金额选择银行去协商，选

　　择三家银行每个银行每月协商还1000元;如果债务过多，切记不要全部都去协商，万一都通过了，你又无法正常还款，造成二次违约，那后果就很严重了。

　　协商还款没有统一的标准，而通用的标准是，每个银行月还款金额在1000-2000之间，高于2000的几乎没有，低于

　　1000由很多，特别是交通银行，分期的周期比较长，每月还款低于1000元的比较多;同时分期时间长短和金额也有关系，不要一上来就说分60期，先掂量一下自己的困难和负债情况，按照一个机构1000元左右去确定分期数。

　　债务规划案例

　　下面给大家分享一个案例，也许更容易明白。

　　张三，多家银行都有欠款，浦发11万，中信9万，平安3万，光大3.6万，广发1.3万，交通8000，招商3000，网贷有京东白条4.6万，有钱花7.7万，普惠接近30万。

　　同时手里有10万的资产，可以马上变现，，现在每月收入在5000左右，针对这种情况，应该怎样来安排还款呢?

　　我们首先分期一下，他的债务从账户数角度来讲，信用卡居多，从欠款金额上来说，网贷金额更大，从法律风险角度来说，普惠的风险比浦发的更大，虽然前面讲了，网贷的风险比信用卡小，那是大多数，如果网贷金额过大，其实法律风险也还是挺大的，但是普惠的违规点较多，真正起诉的比较少。

　　经过综合评估之后，给出的方案是，网贷暂不处理，手里的

　　10万现金放着备用，等浦发和中信的协商好了之后，用这

　　10万现金一次性把剩余的信用卡全部还清，这样信用卡的所有催收和利息都停了，就只剩下网贷，如果浦发和中信的没有协商好，这10万现金可以先偿还浦发和中信一部分，降低法律风险，这个可能性极低。

　　有的朋友可能会有疑问，为什么10万现金，不先处理信用

　　卡中额度最大的呢，原因是如果全部还到浦发，只能停止1

　　个银行的催收和利息增加，剩下的还有6个银行，这个6个银行可能天天给你打催收电话，同时还给你计算利息，如果要协商停息分期的话，按照前面讲的，每个账户每月1000左右，6个账户肯定还不了额，6个银行协商肯定得话不少得时间，债务问题还是没有解决，所以尽量减少协商得银行，留下金额较大得银行，协商相对比较容易。

　　在这个案例中，浦发是比较好协商得，政策比较好，所以在实际案例中，应该从减少协商机构、留下好协商得银行，来确定还款得先后顺序。

　　这个案例可能比较特殊，大多数逾期的朋友，手里是没有这么多现金的，那也就只能按照实际偿还能力，从信用卡金额较大的开始协商，协商好一家再开始另一家，开始之前，一定要记住自己的剩余偿还能力，这是你和银行协商的底线，比如现在的收入中，除开必要开支和其他协商好的银行，就剩300元了，那你还去和银行协商什么呢，每个月还300不现实，就不要去浪费时间了，等增加收入后，每月能还1000的时候再去协商，协商每月最多还1000，每月还款超过1000就不要同意，这是你的底线。

　　二、准备工作:熟知协商还款的前提条件和银行的态度

　　协商还款是基于特殊困难情况下的还款方案，特事特办，没有官方统一的标准，但是有一些基本的前提条件:

　　特殊困难情况且能提供相应的证明材料

　　比如家庭成员有重大疾病住院、生意破产、公司倒闭、失业等等，不是自己能控制的原因导致的资金困难，这些熟知的种种情况，对资金压力的影响都不小，比如说住院，动不动几万十几万就没了，生意倒闭公司破产，这个不用想都知道，肯定亏钱才导致的这些事情，要是还有钱，肯定的坚持下去吧;另外，负债过多也可以算特殊困难情况的一种。

　　稳定的收入来源，

　　稳定收入保障正常分期还款，对于持卡人因特殊情况造成的逾期，银行作为盈利机构，肯定不会立马给你停息分期，会担心两个问题，第一是你的困难情况是否真实，第二是分期后能否再次正常还款，前面提到的两个条件，就是我们和银行协商沟通的具体内容，同时银行担心这个口子一旦打开，政策公开后会有更多的人来申请，对银行的正常盈利有影响。

　　所以当你提到需要协商还款的时候，银行一开始守口如瓶，随着不断地协商，银行才会慢慢松口，所以协商还款是一个坚持的过程，只要你说的困难情况是真实的，就有底气和银行持续沟通。

　　银行对“协商还款”的态度

　　协商还款在银行一直都有，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条早有规定，只是在疫情之前，大多数人都是在倒卡没有逾期，所以很少有人知道，疫情之后，整体经济状况不太好，逾期的越来越多，协商还款这个政策也逐渐走入大众的视野，也造成越来越多的人开始去申请。

　　对于每一个申请协商还款的用户，银行不可能全都同意，肯定有一定的审核标准和流程，层层筛选出哪些真正困难且具有一定偿还能力的用户，其实协商过程中银行不断设置门槛，不停拒绝，也算是一种筛选的过程吧，就看你能不能坚持了。

　　三、谈判准备:三大协商谈判的筹码，协商更快更高效

　　协商还款是基于特殊困难情况，不可能人人都可以申请，比如失业、生意失败、意外事故、家庭变故、重大开支、被

　　诈骗等缘由，以贷养贷债务过多不是每个银行都认可。

　　1.所以确定好自己的困难情况具体是哪一类，确定后围绕一个或多个缘由和银行协商，并确定一套话术讲一个故事，

　　讲故事是让自己的困难更加贴合实际，一旦确定就不要轻易改变，不要到时候自己前后说法不一定，让银行客服给你备注不实信息，后期就很难协商了。

　　确定的困难因素，有可能需要提供相应的证明材料，毕竟口说无凭，和你协商的专员也需要向领导交差，无法提供就不要有点为难他了。

　　千万不要和银行一直纠结《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条的内容，这条规定只是指导性规定，不是强制性的，协商过程中最好不要提，。

　　2.收集银行的违规证据，投诉到监管机构，比如暴力催收等，放大催收对你的影响，向银监会投诉或者调解中心求助，

　　欠款逾期是我们的不对，但催收违规就是另一会事儿了，银行迫于投诉后监管机构的压力，可能会给你协商的机会，尽快了解此事(迂回战术)。

　　3.负债太多，谁先同意就先还谁，不要先放着吧;这条算潜规则吧，话不能这样说但是你要表达出这个意思，比如在第

　　二课中提到的案例，浦发的金额最大，协商的时候说:我在浦发的欠款金额最大，所以准备先处理浦发的，如果没办法分期，那就只能先处理其他银行的欠款了，煮熟的鸭子到了嘴边，怎么可能让他飞到别人的碗里呢，银行本质上是不会拒绝每一个想还款的人，所以就看谁能坚持得住。

　　四、分期政策:银行最新的分期政策汇总

　　总体来讲:国有五大行政策比较紧，工农中建邮，其他商业银行相对比较好协商;在所有的商业银行当中，浦发、中信、招商、光大相对比较好协商，而广发、民生、兴业又比较难，好协商的政策都比较好，直接分期不需要收入，不好协商的协商周期长，需要各种资料，还有可能首付。

　　为什么五大行比较难，可能和他们的管理体系有关系吧，五大行是早期的国有银行，管理体制比较完善，权限划分比较清晰，而协商还款这个权限，也被逐层下放到分行、支行等，同时利益和分行、支行有关，所以分行一般不会同意协商还款的诉求，就算同意，还得层层上报审批，费时费事;而商业银行就不同了，商业银行的管理权限相对比较集中，也就是说，你有任何问题，找总行客服直接就可以给你解决了，不需要经过分行参与。

　　我们所说的好不好协商，其实就是分期时间的长短和需要需要提供资料的多少，要求你提供更多的资料，其实是不想给你分期而设置的一种门槛罢了。

　　五、实操步骤:核心三大步一个也不能少

　　因为协商还款一般是在逾期一个月，即本期账单未还，下期账单出来后开始的，此时已经计算了利息和违约金，以咨询账户明细为由，询问客服为什么会有这么高的利息和违约金，并表示自己并不知道也没有人告知过，接下来客服会给你解释具体是怎么计算的，并提示你尽快还款之类的话。

　　然后你就说因为XX原因，导致还不上了信用卡，现在还欠着很多银行的钱，还有很多网贷(实话实说，征信可以查到)，现在工作收入有多少，每月能拿出多少来偿还信用卡，并问客服有没有什么其他的还款方式。

　　其实就是一个装“傻”的过程，给自己一个台阶下，装可怜和无辜，希望得到客服的谅解和同情，之后给你登记和备注，只要你的反馈把客服感动了，那后面的事儿就好办了。

　　有些银行直接问你，是不是需要协商还款，你说“是”就可以了，你也不要高兴得太高，真正的协商还没开始呢。

　　客服给你登记后，会告知你1-3个工作日，会有专员与你联系，因为客服的职责是接待咨询和登记反馈，无法与你直接协商，所以此时等待专员的回访电话即可，快的话当天，慢的三个工作日，如果过了两天还没收到专员回电，在再次致电客服，催促尽快回电，因为有些银行会给你拖时间，多一个账单日就多一期的利息和违约金，所以自己要时刻催促和盯进度，越快越好。

　　有可能是催收联系你，催收无法给你协商方案，没必要多说什么，怎么判断他们是催收，还是银行内部的人，逾期三个月内基本上还在内催，可以直接协商，

　　超过三个月转到第三方催收，不用多用。

　　专员联系你后，会询问具体的苦难原因，你把准备好的困难话术再说一遍，说完之后，询问专员，我这个情况能不能做协商分期还款，专员很有可能会直接拒绝，解释说有很多这样的客户，无法每个人都可以协商分期，此时你需要不断强调自己的困难情况和偿还能力，可以编一个故事打动专员，让专员相信你给你分期后一定能够正常还款就可以了。

　　专员担心的无非就是你的困难情况是否属实和你的偿还能力，记得之前有个朋友，说自己刚离婚还带个孩子，老公也不管他了，自己白天工作，晚上回去还要带孩子，压力非常大，孩子才几个月，每月的奶粉钱多少多少，早出晚归的就是为了孩子和还债，是不是很感人呢?

　　如果协商专员这里一直没有协商结果，就不要浪费时间，打银监会的电话，同样把自己的苦难情况说一遍，然后说银行那边一直没有协商结果，还天天催收骚扰，本来现在赚钱就不容易，催收严重影响了自己的工作和生活，要是因为催收导致我再次失业了，我该怎办呀?还有很多债务要还，还有一个几个月的孩子等，银监会那边最后会给你一个总行的协商还款电话，具体见《各大银行总行协商还款电话表》，也可以直接打总行的电话，打过去说是银监会给的号码，专员就知道你的意思了。

　　打这个电话过去，有可能就是之前和你协商的那个专员，此时他的态度不会像之前那么强硬了，并根据你之前的诉求，询问你每个月还多少，然后给你一个初步的方法，然后让你提供证明材料审核，给你一个邮箱或者这链接(跳转APP)上传资料，此时协商就基本完成了。

　　为什么在APP里面找不到申请入口，因为这个业务不是公开的，如果直接就可以提交资料申请，我有何必煞费苦心来这里码字呢???

　　还有一些严重的情况可能会涉及到金融调解中心参与，但一般不会走这个流程，具体参照《催收调解》的内容。

　　上面的流程，主要针对逾期时间在一到三个月的，如果逾期时间稍微长点的，即在银行多次催收无果后放弃催收后，你主动联系要还款，并说明情况，银行也能愿意协商，同时减免的可能性也很大，上次有一个浦发的，逾期7个月，本金6万多，

　　加上利息和违约金，到了接近9万，因为之前有被诈骗过，且能提供保证的证明，直接减免所有违约金和利息，本金分60期偿还，是不是很Nice?

　　困难证明材料，详细问清楚具体需要提供哪些材料，有哪些具体的要求?能提供的就说能提供，不能提供的就说明原因，不确定的就说尽量去办，按照专员的要求去准备材料，避免材料交上去后专员说审核不通过。

　　录音，电子协议，纸质协议，纸质协议。

　　一般商业银行都是录音的形式，他们要记录到你欠款结清日为止，这是银行要保留。电子协议是平安银行在用，平安

　　协商成功后电子协议发给你签字，也有可能是还完第一期后叫你签字;纸质协议一般是中工农建邮政，工行邮政中行必须线下签字，农行和建设签协议很弹性，线上线下都可以。

　　再次提醒:签订协议后，没有按时还款再次出现逾期，要不就是疯狂催收，要不就是直接起诉，如果是这样就真的没救

　　了协商还款之后，信用卡是不能再用了，征信一直是黑户状态(止付或呆账)。

　　这里没有什么好说，就是告知协商还款的弊端，影响征信，再次违约的后果，以及后期还款的注意事项，没有任何的短信提醒和电话提醒，APP中会正常显示利息和违约金，按照协商确定的方案还款，最后一期还款之前致电客服热线，需要开一个结清证明。

　　此方案为针对个人的特殊情况而制定的方案，不要轻易外传，如果在任一渠道得知您有泄露方案的行为，有权终止此方案并要求一次性结清等。

　　六、突破重围:沟通的技巧和沟通陷入僵局怎么办?

　　尽量以自身真实困难情况去协商，这样自己在表述的时候，更能让人相信，也能做到前后表述一致，其实很多人的真实情况，就已经很“惨”了，毕竟有过社会阅历的人，你撒谎编理由一下就能听出来，那些专员每天都会听到不同的故事，就看谁的故事更真诚。

　　逾期过错方在自己，所以协商过程中不要和专员去讲什么条例，去硬碰硬，这样只有激化矛盾，而软磨硬泡、装可怜、耍无奈，虽然法子有点偏激，但是效果很管用。

　　要想分期时间长，除开正确的协商技巧，唯一的方式就是拖时间，因为逾期越久，银行的风险就越大，超过三个月，银行考虑得是先收回本金，在考虑利息，所以三个月是一个分界线。

　　耍无奈，当专员不同意分期的时候，你就旁敲侧击地我，我现在收入确实有限，很多银行我都在协商还款，某某银行给我48期还，某某银行给我60期还，还有几家银行还在谈，估计也快出结果了，我确实没有办法了。

　　逾期欠款对银行的综合考评有影响，过高的坏账会影响中国人民银行对他们的整体评估，而协商还款是一种可以降低坏账的方式，因为会影响他们的利息，但是收回本金比收回利息更重要，但是我们还是以本金加利息加违约金来协商，逾期了总的承担点责任嘛。

　　关于什么时间方便接电话，明确告知对方，避免多次致电联系不上，错过协商还款机会，造成恶意逾期等严重后果。

　　协商专员会说不能协商分期，一直逾期可能会走诉讼流程，此时你就把话题转到现实情况上来，就算起诉了，我的偿还能力只有这么多，虽然我每天打两打两份工，但是收入不是很稳定，也解决不了问题啊，并且还有其他银行的欠款。

　　协商专员会不停的重复逾期的严重性，每月利息、违约金有多少，并且是复利计算，你可以说，当初办法的时候工作人员也没有给我详细地说明，现在我也没有说这个费用我不承担呀，现实情况摆在这里的，我也实在没有办法了，别说哪些高额的利息，现在本金偿还就比较困难。

　　协商专员会说每月还1000多点，什么时候才能还清，超出了分期的范围，解决不了问题，你可以说，欠你们的钱肯定是要话的，而目前我只有这个偿还能力，能向朋友借的都接过了，要是能借到我也不至于逾期到现在，我是被逼没法办法才逾期的;如果我去借高利贷来还信用卡，到时候还不上了，万一高利贷的上门暴力催收，我怎么办呢，并且这样债务越来越多，到后面难道要比我去跳楼吗?我也不想这样的结果。

　　沟通时，一定要态度良好，语气温和，我们是来处理问题的，不是来吵架的，必要时可以装可怜，哭也是一种办法。

　　联系客服不要直接提“协商还款”的需求，而是说明自己的情况很糟糕，让客给解决办法，但大多数客服反馈，让你自己想办法或找亲戚周转下;那么你再以三人称的方式，慢慢提出“协商还款”的相关政策和案例，比如:听朋友说，今年因为疫情，国家出台了延期还款的政策;或者说:我朋友

　　XX银行信用卡前几天向银行申请分了36期，还减免了利息和违约金，你们银行有这方面的政策吗?。

　　如果银行一直不协商处理，直接走银监会邮件申诉，电话和邮件同步进行，银监会向银行反馈，银行来电话协商，这招最管用。

　　多说一说自己的困难，是什么导致的，现在的结果有多么的无奈，现在不可能有多余的钱一次性还清了，但是要每月有部分收入，可还一部分;比如逾期以来，有钱就还给银行(前文提到的，偶尔还几百进去)，说明不是恶意拖欠的人，针对未来两三年的还款思路有规划好的收入和还款来源。

　　客服不正面解决，不要硬来，要求转接上级领导，或者帮忙登记，让专人回电话，速度会更快。

　　四种结果:停息还本，停息分期还本，免息还本，免息分期还本，最后一种最好，一般23到36期，具体还看自己的综合情况。征信真的就废了，在结清之前处于“止付”状态，所有没钱的话，先不要在乎征信了，既然都逾期了，五年内买房买房一般也很难。

　　七、避免踩坑:协商专员及催收常见的套路有哪些?

　　在所有银行的催收和协商专员中，招商的工作人员，可能是培训得最好得，针对逾期欠款的厉害和影响，可以给你不停地说10分钟，说说头头是道，最后自己都感觉确实是自己得不对，但事实真的如此吗?

　　站在道德制高点不断重复严重逾期的影响不断重复过去的用卡行为

　　专员会问你之前的还款方式，而大多数是倒卡的方式，即每月消费金额和还款金额是差不多的，为什么之前能够还，而现在没法还了，这个问题的回答是，因为困难情况，导致现在收入降低了，但是又不敢轻易逾期，没有办法中的办法，只有以贷养贷，找了一些网贷和私人贷款，用其他的贷款来填信用卡，就是因为这样，我现在负债增加到多少多少了，很多平台已经贷不出来了，才逾期的。如果有催收让你到其他平台去借款，来还信用卡的行为，收集到这样的证据就更好了。

　　八、有理有据:协商成功后需要准备哪些材料?

　　常见的材料有征信报告、收入证明、困难证明、其他能证明你困难的辅助材料。

　　提供的证明，证明两点:1.你的困难确实存在，2.分期后能正常偿还。材料不是必须的，因为任何材料都抵不过征信报告体现的负债明细，如果你和银行谈的比较好，提供征信就知道你的困难了，如果谈得不好，银行不想给你分期，偏偏要你提供苦困难相关证明，其实是不好提供的，去村委会居委会开个证明，面子和人情世故，很麻烦的。

　　九、重要提示:协商还款的注意事项和利弊。

　　注意事项

　　方案确定后，根据约定的还款日按时按量还款，还款期间系统正常发送逾期相关短信，但不会提示分期还款事宜，针对分期方案务必做好记录和提醒，以免再次逾期，如果用第三方支付软件还款(如、支付宝、云闪付等)要提前三天还款，因为第三方支付会延迟到账。

　　如果出现再次逾期，银行不会再协商分期，需要一次性结清欠款，届时会恢复催收，同时不排除通过法律途径追回欠款。

　　在款项未还清之前，银行会正常上传逾期记录，导致无法再做贷款和办理信用卡，需要在所有欠款还清后，等待五年后自动更新即消除逾期记录。

　　该银行的储蓄卡或绑定的自定还款卡不能再有余额，否则银行还是会自动划扣，需要取消自动还款功能。

　　利弊影响

　　对于每个申请成功的用户，虽然利息、催收停了，分期时间也长后面慢慢还，但是这一切都是以牺牲征信作为代价，分期还款期间，征信正常更新逾期记录，直到你还清截至，征信五点需要再等5年才会消除，也就是说，在接下来5-10年时间里，你的征信毫无价值，没办法融资贷款、办卡等等。

　　所以不到万不得已，尽量不要走这条路，具体看您的实际情况，比如有些人可能两年后要结婚，买车买房需要用到征信，那就不建议协商还款，但是话又说回来，信用卡都逾期未还了，结婚估计还得延后吧。

　　整个协商还款就到这里了，以上方法和流程是针对所有银行的通常情况，不排查每个人的情况不同，流程和方法、话术会改变，重要的是灵活运用，特别是加黑的地方。

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