什么是个性化分期？挂账停息应该怎么操作？有什么利和弊?
生活中有很多伙伴暂时还不上贷款，从而产生逾期，如果放任不理之后罚息和利息会极高！这时候不能拒接催收电话，可以找贷款平台进行协商。就申请了停息挂账。
那么挂账停息有什么利弊呢？
其实“停息挂账”准确的说应该叫“个性化分期”，银行并没有停息挂账的说法。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条要求：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出用卡人还款能力、且用卡人仍有还款意愿的，发卡银行能够与用卡人公平协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
要注意的是，这里有个词是“能够”，而不是“必须”。管理条例没有要求银行必须同意分期，所以决定权在于银行，能够给你分期也可以不给你分期。
申请停息挂账的前提条件是已经发生逾期，没有被起诉，现在每个月有一定的还款能力。如果未逾期，能够联系机构说明情况，但是逾期后机构才会给到具体方案及分期的具体期数。双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该用卡人的催收，用卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。虽然有这么一条要求，但现实是残酷的，银行绝不会轻易就答应这些要求。上面要求中说到“银行可以与用卡人公平协商”，所以，主动权在银行手里，银行也可以不跟你协商。当然，如果方法得当，大多数银行都是能够协商成功的。
具体要怎么做才能够协商呢？
其实只要按照那条要求套进去即可，“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出用卡人还款能力、且用卡人仍有还款意愿的”
1、特殊情况
比如生病住院、失业、天灾、生意失败、遭遇诈骗等等特殊情况，但是不是说管嘴上说就能够，银行是讲究证据的，所以你要把特殊情况的证明给到银行。
2、确认信用卡欠款金额超出用卡人还款能力
意思就是说，因为特殊情况，确实超出自己的偿还能力，现有收入跟负债不成正比。比如说信负债10万，月收入才3-4000，短期内确实没有办法偿还这个债务，把你的收入证明或者工资流水提供给银行。
3、用卡人仍有还款意愿的
如何才能证明有还款意愿呢？逾期后不要失联，让银行能够联系得上你，每个月或多或少都还些钱，是最有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期。即使逾期后没有还过款，那么你也要给银行一个合理的解释，让银行能够接受。
4、必要时可寻求协助
比如调解中心、消保、专业协商机构等等。如果和银行达成个性化还款协议后，后续一定要按照协商好的金额每个月按时还款，否则个性化还款协议将会失效，银行也很可能会直接走法律的程序。
资料来源移步V公众“财商热讯”
那么在信用卡逾期之后没有能力一次性偿还怎么办呢？
以下几点建议：
1、想尽各种办法凑钱尽量还款，让银行减免部分利息违约金。然后一次性还清。
2、主动联系银行说明逾期情况，争取免息分期的机会。
3、整理债务，合理规划还款，协商二次分期，停掉利息违约金，停掉催收，分1-5年偿还。及时止损，避免起诉。
停息挂账几大步骤：
1、整理自身债务，主动联系
无论是信用卡还是网贷，逾期后及时整理负债情况，总结自身与银行协商能接受的最少分期情况，不要逃避催收。接着主动联系银行，告知自己有还款意愿，并说明原因无法一次性还清这笔债务，想申请个性化分期还款，说明自己能承担的分期期数以及一些材料证明，让银行做好登记，再接银行回访电话。这个跟协商逾期的处理差不多，主要有：原因不要乱说，有困难就是有困难，有利的条件要摆上，不该提的一句也不要提，记住，态度一定要好。
2、有一定经济和还款能力
俗话都知道“救急不救穷”，银行同意协商的根本是知道自己能收回欠款。所以，负债人要提供相应的工作证明、或者工资流水等资料，来表明自己有稳定的工作或是收入来源，只要能够给予分期，能够每个月如期还款。只不过现在情况特殊，无法承受而已。话术是非常重要的，如果不太了解技巧和方法的伙伴能够联系丽姐了解学习。
3、协商注意细节
接到电话时，先确认对方是否是银行工作人员，记下工号。这样如果后面依然没有人解决，你就可以再次打进去，找之前的客服询问进程。如果对方一直绕圈子，不同意分期还款，可以直接给银监会打电话投诉！
4、等待审核来电
一般只要提供了证明材料，基本都会通过，审核通过后就是签约还款协议，有的银行是电子签约（银行会有录音），有的需要线下网点书面签字，签订后即可按照还款方案进行还款。协商是要讲究方法的，合理地与银行协商停息分期，通过法律途径让银行主动给你打电话来协商，而不是直接找银行或者投诉银行。毕竟银行是盈利性机构，而不是慈善机构，你先逾期的是没理的一方，所以不要乱来，最好是掌握好方法再去处理。很多逾期实在无力偿还的朋友，知道能够谈停息能够谈分期能减缓压力就马上去申请。其实不是所有人都适合申请的，即便你申请成功了也有可能给你带来麻烦！甚至加快起诉风险！这里再为大家分享一下停息挂账的利弊，你就清楚自己的情况适不适合申请了！
停息挂账好处：
1.停止高额的利息罚息，逾期的欠款能够分期偿还了，不会产生新的违约金和利息。
2.能够更长时间的结清自己的债务！最高本金分5年偿还！
3.法律风险降低了，不用担心起诉了！
4.催收的骚扰没有了！不会再有人给你和家人朋友频繁打电话！
5.心态好了，不再担惊受怕能够安心赚钱了！
停息挂账坏处：
1.征信污点，在你没有还清所有欠款前。
征信是一直显示不良记录的。在此期间，你与所有的贷款和信用卡业务无缘了。
2.协商成功后中途中断还款，协议作废。
还会按你协商前的金额和时间计收罚息违约金，那个时候将是一笔不小的数目了！
3.盲目申请，反倒加大了起诉风险！
很多人是被催收的威胁施压吓坏了，盲目去申请，结果收入不稳定，分期金额还不上。
本来第一次违约还不至于起诉你，第二次又违约。再次失信于银行，起诉的概率反倒增加了！
所以说凡事都有两面性，能帮你的同时也能害你更麻烦！一定要根据自己的实际情况来判断申请后能否坚持最高5年不间断地还款。如果很难做到，就不要轻易申请，以免加大了起诉的风险！好了，具体以个人实际情况为准。如果大家想要拿100%的结果，一定要先结合自身实际情况再去操作，以免伤害自己的征信！
