根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

　　银行本身就有这个政策，那为什么大部分的逾期持卡人找银行协商分期，都协商不下来呢？银行就像踢皮球一样，推来推去，让持卡人一直等通知，拖到持卡人自己放弃这个念头，甚至直接说银行没有这个政策。这些问题都是小小在后台收到反映的问题，我相信这也是大部分持卡人面临的困境，感觉很无助，甚至崩溃。

　　信用卡逾期，一定要积极面对处理，有些持卡人缺乏法律意识，不知道信用卡逾期的后果，加上银行催收的各种压力，无法承受选择失联，不管不顾甚至跑路。然而，这样做的结果只会导致情况越来越糟糕，甚至被银行起诉到法院。在小小看来，信用卡逾期后，超出自己的还款能力，只要你有还款意愿，都是可以和银行协商停息挂账，分期偿还。

　　信用卡逾期有哪些后果呢？

　　一、信用卡逾期后，央行征信会记录个人不良信用记录

　　信用卡逾期一旦上了征信需要5年才能消除，根据国务院在2013年颁布的征信业务管理条例的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限是自不良行为或者事件终止之日起五年，超过五年的应当给予删除，也就意味着信用卡自还清欠款之日，也就是不良行为的终止之日，从次日开始计算，保存五年的不良征信记录，五年之后就会被删除。在这期间，如果想办理金融信贷类的业务难度是很大的。

　　二、信用卡逾期会产生违约金和罚息

　　信用卡逾期后，银行收取的违约金每个月是按照逾期金额5%按月计收，利息则是按照逾期金额0.5%按日计收，而且是复利计息。按照逾期金额1万来算，违约金是5%按月计收，那么一个月下来就是500元。利息是0.5%按日计收，逾期一天就是50元的利息，那么一个月下来就是150元，这还不是复利计算，复利计算会更多。逾期1万利息加违约一个月下来就是650元，是不是觉得有点恐怖，这就是有些持卡人逾期之后账单越还越多的原因所在。你越是不处理，债务就会越滚越多。

　　三、信用卡逾期时间久了，还会面临起诉的风险。

　　有些卡友觉得欠款金额小，银行就不会起诉自己。从法律角度来分析，银行是有起诉你的权利的，只是因为时间和成本原因，银行选择不起诉，但是欠款金额小并不代表银行不起诉，有些银行为了抓典型，欠个几千块钱就会起诉。如果被银行起诉，法院的判决下来后你不执行的话，银行就会向法院申请强制执行，到时候可能会冻结你名下所有资产，有可能还会被列入失信黑名单，限制高消费等！

　　信用卡逾期只要你有稳定的工作，有一定的还款能力，并且有还款的意愿，基本都是可以跟银行协商分期偿还的，没有必要闹到法院起诉的地步，把简单的事情复杂化。有不少的朋友经过直接的努力和指导都已经成功的跟银行协商下来，部分卡友协商分期结果如下：

　　广发欠款4万2，先减免3300之后，再分期30期，月还款1290元

　　中信欠款7万5，先减免5800之后，再分期42期，月还款1648元

　　浦发欠款14万6，先减免，再分期60期，月还款2067元

　　华夏欠款6万3，先减免6000，再分期40期，月还款1425元

　　兴业欠款5万8，先减免4500，再分期42期，月还款1274元

　　中信欠款4万4，先减免3200，再分期30期，月还款1360元

　　我很理解每一个负债人心情，不管是什么原因负债的，自己犯下的错就应该要有承担的勇气。

　　只要你找对了方法，每个人都可以协商成功。在这里还是要提醒各位卡友，协商成功之后是不能出现二次违约的，假如你没有月还款能力，或者你的月收入不够，那么协商下来也是没有意义的，因为协商免息分期的机会只有仅仅一次，如果再次违约的话，搞不好银行就会直接起诉你。所以，一定要珍惜仅有的一次协商机会。

　　最后，愿每位负债人都能够早日还清欠款，走出债务泥潭。

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