要的教程来了！吐血整理，满满干货！
这是一个砸饭碗的教程贴，长文预警，建议先收藏！
为了做这个也是，倾注了心血了，导图如下
这里不多说了，直接上干货：
先说下，因为是教程贴，说的会比较细，有基础的朋友可以跳过前面的，直接看话术！
一、什么是停息挂账？
停息挂账俗称“个性化分期还款”，它的官方定义是：“停息挂账是借款人获得授信额后，在后续的还款日期中因个人原因没有按期归还贷款的本息，银行出于管理的需要，暂停了按期计息的账务处理，将所欠款项的余额及利息挂账，等待以后再作处理。通常进行停息挂账说明已经经过催收的环节，催缴无果，银行不得已只能停息挂账，停息挂账往往说明你个人征信已经受到影响，可能会影响到借款人后续的贷款、买车买房等。”
二、法律依据
停息挂账的由来是根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
三、个人情况分析
协商停息挂账前你要知道自己的个人情况，主要是以下三点：
1、负债情况：哪家银行？欠款多钱？逾期多久？
2、收入评估：现阶段存款，未来收入评估，每月还款金额。
3、还款计划：根据欠款金额和逾期时间做出计划，还款的轻重缓急！
四、协商前你需要知道的
这里先说下一些基本常识
1、逾期时间：个人协商逾期1-2个月难度，最好在逾期三个月时协商！
2、不同银行：四大行难度大，商业银行相对好申请一些！
3、协商人员
信用卡中心客服：编制员工，协商权限6-60期
内部催收：编制员工，部分可协商，协商权限6-60期
外部催收：非编制，大部分没有协商权限，少部分最多6期
这里面的外部催收其实95%以上是没有权利和你协商的，个人建议不要和催收协商，不要相信催收的承诺，对于自己的情况，特别是现有资金一定要保密，不要和催收去说！
五、协商话术
首先，我们要知道停息挂账、停息分期是你协商出来的，所以如果你直接打银行客服直接申请，得到的答案肯定是我们行没有这个业务！
所以申请协商要学会主动让银行提出停息挂账！
这里给大家准备了一个话术，比较通用，可以根据自己实际情况更改！
对了，提前说下致电银行客服话术：前提要求态度语气随和，友善，毕竟是求人办事，做到不卑不亢、温婉随和！
重点来啦！！！重点来啦！！！重点来啦！！！
话术如下：
1、咨询问题
例如：你好，麻烦帮我查一下我的的信用卡，欠款本金是多少？违约金是多少？罚息是多少？
2、阐述原因
话术：当时因为生病住院，没有了收入，花销也比较大，都是救命钱，现在实在十五里偿还了，我该怎么办啊？
常见的原因可以是下面这几点：
1、生病住院：需要提供相关证明；2、生意失利、失业下岗；3、上当受骗、网络诈骗你；4、不可抗力，自然灾害、天灾人祸。
这里要注意：
1、理由要适合，最好是不可抗力或突然发生，常见的上面说了，根据管理办法，只有在特定情况下，才可以申请停息挂账！
2、最好有相应的证据，例如生病有病例或住院证明，需要自圆其说！
3、如果是套X，成功率会较低，所以不要提及！
4、把问题抛给客服，让他给出建议，主动说出停息挂账。
六、可能提供的方案
1、同意协商（无息分期）
尽量延长还款期数，最长60期，多数在12-48期，60期很难申请！
争取减免罚息，降低还款压力！
2、同意协商（有息分期）
这时要进一步阐述自己的情况，表明自己没有能力偿还多余的利息，让客服给出建议。
话术：除了你们银行以外我还欠了其他银行的钱，还有贷款和民间借款，我现在想优先处理你们银行的逾期，你们这么高的利息我承担不起，之前跟某某银行协商的时候他们免除了我的违约金，利息也减免了，你能不能帮我申请下，减免利息和违约金，我把本金分期还给你们可以吗？毕竟欠你们银行的也不多，我还起来压力也小一点，我慢慢一个银行处理!要是银行不同意，这么高的利息和违约金我真的没办法处理，要不你帮我申请下先挂账，别催收了，严重影响到我的生活，我先想办法把其他银行（只还本金）的先处理下，我在努力多找几份兼职，在想办法处理你们银行，你看可以吗3、拒绝
如果客服直接拒绝了，语气就要强势，进行施压，拿法律条文说事！
话术：问一下你工号多少？现在你们行的催收每天给我打电话，还上门到我家来骚扰我的父母，现在我父亲因为这个是高血压犯了，现在在住院了，我有律师朋友和我说，像我这种情况是可以进行分期还款的，我确实是因为生病才逾期的，现在是真的还不上，根据《商业银行信用卡监督管理办法70条规定》在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超过持卡人的还款能力，可以协商个性化分期还款的啊，你们银行没有这个业务吗？4、常见拒绝协商原因
如果被拒绝了也是正常现象，不要慌，这个时候要了解下银行拒绝的原因，看是不是自己没有准备到位，常见的如下：
协商分期，银行不盈利，多数直接拒绝；质疑欠款人偿还能力，无相应证明，担心二次逾期；欠款人阐述不清晰，为让银行了解真实意图；未逾期，或逾期时间短，银行默认欠款人有偿还能力；5、需要注意的事项
如果常见的原因都注意到了，那就要把下面的这些做好！
1、说话要有理有据，拿出法律条文，要合法合规的办事。客服会忌惮投诉的影响；
2、说话要有理有据，拿出法律条文，要合法合规的办事；
3、表明自己的处境符合规定的特殊情况，且有依据；
4、直接质问你们银行有没有这个业务？如果说没有就是违规，可以当做证据投诉；
5、如果继续推脱、拒绝，我们可以继续反问他，你是代表你们银行的对吧，来坐实客服违规。
这里在总结一下：
1、表明在众多还款中优先考虑你们银行进行还款；
2、拿其他银行举例，已经协商成功，进行对比（不管其他银行有没有协商成功）；
3、表明愿意还款，愿意去兼职工作，但如果不免息，就只能等，先处理其他债务；
4、要求停止催收，暴力催收违规，不然进行投诉。
七、强制分期
如果以上你全都做到了，但银行还是不同意协商还款，可以申请强制分期！
1、收集证据：寻找违规点，收集证据。例如：暴力催收视频，电话录音，银行客服电话录音等；
2、银监会投诉：拨打银监会投诉电话，上传证据，说明原因；
3、拒接催收电话，停止还款，等待投诉结；
4、投诉频率每天2-4次。
八、寻求帮助
如果逾期后，上面的操作你都试过了，还是没能成功，那么我建议你可以寻求专业人士的帮助，这就相当于你去打官司，但自己不懂法律要找律师一样，专业的人去和银行的沟通方式更合法合规，并且与银行长期沟通有一定信任，协商效率高，成功率也相对比较高！
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九、停息挂账的好处
进行停息挂账后会给你带来这些好处：
1、停止罚息违约金利滚利；2、拉长还款周期，换机还款压力；3、停止催收，回归正常生活工作；4、避免起诉，规避法律风险。
十、停息挂账你要注意的地方
1、协商的前提是你已经逾期，征信受损是必然！
2、欠款未还清前，信用卡是不能使用的！
3、停息挂账后，一定要按时还款，你只有一次机会，不然协议作废，罚息、催收‘起诉都会接踵而来！
十一、各大银行最新停息挂账政策
这个以前就发过了，这里在说下
都看到这了，如果觉得对您有些帮助，就点个赞吧！真的是吐血整理！
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