大家好，我是负债80万的姑娘，信用卡逾期大概有8张，有几家银行已经成功协商，免除全部利息和违约金，还本金处理。

　　目前为止逾期最长的大概有6个月了，短的也有4-5个月，但没有任何一家银行起诉我。也有几家情况比较复杂，下次单独写一篇文章分享。

　　前言

　　这段时间也非常的朋友私信我，问我信用卡逾期了，如何协商还款？

　　这也是大家最关心的问题，今天分享的就是纯干货，一定要看完，记得点赞、转发分享给更多有需要的朋友。

　　首先，我要强调的一点是。

　　如何协商还款是一个很大的问题，范围很广，一句简单“我信用卡逾期了，怎么办，如何协商？”、“信用卡如何协商分期？”。说实话，就这样一句话，我是无法回答你们的，不是我不愿意回答。

　　我不是小仙女，没办法神机妙算啊，你们简单一两句话问我，如果就能把问题给你解决了，那也不会这么多人烦恼。我自己这一路走来，摸索是踩了好多好多坑，才总结出来的。

　　如果我们来讨论这个问题，就要至少花几个小时沟通以下问题。

　　（1）你具体银行信用卡情况、几张信用卡、每张本金多少、总负债

　　（2）你个人现阶段情况:有多少钱、未来每个月有多少钱用于还款等

　　（3）每家信用卡逾期时间多久，逾期时间长短，处理步骤和策略不同

　　（4）分析好以上情况，再建议你哪家信用卡先协商，哪家信用卡协商还本金划算，哪家信用卡协商分期还款。

　　（5）而且根据你具体情况，才能建议你，协商分期分几期，每一期还多少。等等其他问题

　　这样一个沟通下来，一般至少要几个小时不夸张的说。除非只是简单探讨一下。

　　正文:第一部分之协商还款思路

　　协商还款时，要以下重点

　　重点一:针对具体银行、不同的催收人员、信用卡逾期期数、信用卡额度、总利息违约金金额情况不同，协商还款的方案和策略是不同的。

　　（1）比如:逾期期数长短不同

　　首先，如果手头实在没有多少钱，刚逾期的可以缓一缓，逾期超过3个月甚至6个月的优先协商处理。因为时间越久，肯定越有可能被起诉，特别是逾期6个月左右。

　　其次，信用卡逾期1个月，和逾期4个月，协商还款策略的侧重点不同。逾期1个月，银行对于我们要求协商还款本金或者分期还款，和逾期3个月后协商还款。

　　逾期1个月我们是处于被动情况，银行一般不会轻易同意还本金或分期还款。

　　逾期3个月以后我们更容易成功，这个时候目标是争取最好减免所有利息和违约金，或者分期期数更长，首期还款更少金额。

　　（2）四大行和商业银行相比，协商时我们的目的不同。商业银行更好协商减免所有利息和违约金。

　　商业银行，我们和银行协商还款时，目标在于争取还本金。或者减免更多利息和违约金的情况下，把欠款进行分期。

　　四大行，我们在协商还款时，目标在于如何减免部分利息和违约金，当然也有机会全部减免还本金，但难度比商业银行大。

　　（3）不同催收人员，会直接影响我们协商是否成功

　　重点第一点:

　　有一部分银行，并不是逾期后经过没催仍然没有还款就外包第三方催收。可能逾期好几个月了，催收还是银行内部的催款部门，这个时候，他们相对第三方催收。可能就会比较“随性强势”，没有什么商量的余地。

　　部分好的催收人员，打感情牌催收的，也会配合我们持续沟通争取最大的减免力度，还还款时间。

　　打个比喻:我的广发信用卡，在我逾期3个月左右的时候，我曾与广发协商还款过。与我协商的工作人员应该是银行内部催收的，给我方案就是直接利落，没什么讨价还加的余地。

　　最后面一次协商，对方第一次联系我讲话态度就很随意，一副你爱协商就协商不爱协商就起诉你的架势。

　　在协商过程中，也根本无法沟通，多次强调我们接受就还款，不能接受就拉倒。我当时还问他是不是广发内部工作人员，他还很自豪的回答我，他是是编制的。

　　虽然我最后也是本金还款，但没有像其他银行那样，整个还款过程还拖一个月左右。

　　提示:广发银行在催收过程中，会一直跟我们说，我们的案件已经在走诉讼流程，马上起诉。我们现在尽快还款，还有机会把诉讼案件压下来等等。不要害怕，这是催收的话术当然不排除是真实的。大家根据逾期具体情况判断。

　　重点第二点:

　　有一部分信用卡外包第三方催收，有些催收人员的催收手段是不合法合规的。比如骚扰当地村干部、联系公司领导等。

　　像这类催收人员，可以放弃跟他们协商还款，而且还很有必要把这些不合法合规的被催收证据收集起来，还可以去投诉要求银行给我们合理的还款计划。

　　如果银行把我们起诉了，这些证据在法庭上，还能给我们加分，给银行减分。

　　重点二:协商之前，我们手头可以用于协商资金的多少，也是非常重要的。

　　比如:我们跟银行协商分期还款，一般银行会要求我们先还总欠款的百分之多少。我自己协商过程中，好多银行是要求先还30%。

　　那这个时候自己手头有多少钱，自己心里要清楚。然后以要低于自己手头资金数的金额下，进行要求协商，因为协商不是一锤定音的买卖。

　　反而像菜市场买菜，是有讨价还加的过程，可以最大可能协商到较满意的方案，也防止银行给的协商方案我们没有能力还款。

　　打个比喻：有4000块钱还款能力，最开始要以2000还款能力去要求协商还款。

　　正文:第二部分“停止挂账”是什么

　　什么是停息挂账？

　　简单可以叫信用卡的个性化分期还款。

　　具体理解:其实就是指信用卡，无力还款且已经逾期。持卡人和银行协商。要求银行停止收取循环利息和违约金。当然原先产生的利息不会消除，仍然会和欠款本金一起挂在持卡人的账户下。

　　然后在银行同意的情况下，我们与银行协商，根据我们目前的还款能力，制定可实行的还款个性化还款计划。

　　重点说明:银行都会告诉我们没有“停息挂账”这个协商服务

　　信用卡逾期，有去联系银行要求“停息挂账”的负债人，一定会发现。银行都会第一时间回应我们，没有这样服务。

　　其实，我们不要去纠结有没有。只要明白逾期后，是大部分是可以协商还款。可以协商一次性还本金，如果不减免或者少减免利息和违约金，也是可以协商不再收取利息的免费分期。（四大行和招行情况和商业银行不大一样）

　　所以，明白这一点了，结合自己个人情况去协商还本金或者分期就可以。不要纠结银行跟你说没有“停息挂帐”这个服务。

　　当然，我们说的协商个性化还款，不是空穴来风，一起来看看国家信用卡管理办法规定。

　　国家对于信用卡“停息挂账”，个性化还款的法律法规

　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：

　　（1）在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

　　（2）个性化分期还款协议的内容应当至少包括:

　　(一)欠款余额、结构、币种;

　　(二)还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额;

　　(三)还款期间是否计收年费、利息和其他费用;

　　(四)持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺;

　　(五)双方的权利义务和违约责任;

　　(六)与还款有关的其他事项。

　　双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

　　重点总结

　　虽然国家有规定在特殊情况下，无力还款是可以与银行平等协商，达成个性化分期还款协议。

　　但这对银行来说是有损失的，银行一般不会轻易同意。因为对银行来说，我们停息挂账是不会给再给银行产生任何收益。并且要是如果我们持续还款能力不佳，还有可能出现无法还款的风险。

　　所以，大家在协商还款时，要有耐心去持续不断沟通，有方法有技巧。这也是为什么说有的人可以分期还款时，可以减免大部分利息和违约金，而有的人一分钱都没有减免。

　　注：以上为个人负债过程中，个人经历和与各家银行协商还款总结的经验。也学习了一些相关知识，大家不喜勿喷，毕竟每个人情况都不一样。

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