大家好，我是魏老师，今天跟大家聊一聊信用卡逾期以后，如何应对催收电话，又如何跟银行协商来减免利息违约金然后分期还款呢，今天跟大家一起来好好唠叨，分享自己的一些上岸经验，希望能帮助正在逾期或者将要逾期的人。

　　一、我们首先来了解下什么是停息挂账？

　　停息挂账俗称“个性化分期还款”，它的官方定义是：“停息挂账是借款人获得贷款后，在后续的还款日期中因个人原因没有按期归还贷款的本息，银行出于管理的需要，暂停了按期计息的账务处理，将所欠款项的余额及利息挂账，等待以后再作处理。通常进行停息挂账说明已经经过催收的环节，催缴无果，银行不得已只能停息挂账，停息挂账往往说明你个人征信已经受到影响，可能会影响到借款人后续的贷款、买车买房等。”

　　二、我们逾期的朋友想申请“停息挂账”必须要知道的事情有哪些？我列举了一下四点，大家可以先了解下

　　1：你具体银行信用卡情况，你有几张信用卡，每张卡多少额度、总负债

　　2：个人现阶段情况：有多少钱，未来每个月有多少钱还款

　　3：每家银行信用卡逾期多长时间，逾期时间处理步骤和策略不同

　　4：做出分析，先还哪家信用卡，

　　三、我们具体的分析逾期情况，我给大家简单的梳理下讲解下

　　1：逾期天数长短不同

　　一般都是逾期3个月以上才可以协商还款

　　2：四大行和商业银行对比

　　四大行都不好协商或者是有息分期，关键看协商结果

　　3：催收人员

　　内催1：编制，权限上线60期

　　外催2：第三方催收，有绩效考核，佣金三七开，外7银3，权限6期

　　4：银行为什么不同意协商还款

　　1：银行不能盈利

　　2：质疑还款人能力不佳，二次逾期

　　3：没有说清楚自己的问题/打错电话了

　　4：还没有逾期，不能协商还款,除了浦发银行在没有逾期的时候可以协商还款，其他银行都没有

　　四：停息挂账的法律依据

　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，1：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

　　1：生病住院、失业下岗、不可抗拒

　　2：持卡人有还款意愿

　　3：个性化分期还款协议最长期限不超过5年

　　六：停息分期的话术

　　首先我们要明白一个道理，银行是没有停息挂账停息分期这个业务的，你打银行客服电话申请停息你得到答案肯定是没有这个业务的

　　首先致电银行客服

　　“你好，美女/帅哥麻烦帮我查下我XX信用卡本金是多少钱，违约金是多少钱，利息是多少钱”语气态度随和、温婉

　　客服：告知你本金是XX，违约金是XX，利息是XX

　　用户：当时因为，失业，生病等原因逾期了，现在还不上钱怎么办？（注意以下4点）

　　1：理由一定要合适的不可抗拒的，根据《商业银行信用卡监督管理办法》，个性化分期在特定条件下，持卡人无力偿还才可以申请。

　　2：有时候需要证据，需要自圆其说

　　3：这个钱是你正常消费的，不能是用pos机套现出来的

　　4：让客服给你意见，或者让客服说出可以“停息挂账这个业务”

　　当我们问完客服这个问题以后，客服一般会给出4个答案

　　1：拒绝2：有息分期3：停息分期4：其他

　　我们先看客服为什么会拒绝我们？

　　1：逾期时间比较短

　　2：还能在你身上挣到钱

　　3：懒得理你，客服也是人心情也不好

　　4：银行客服帮你办理这个会占用他大量的时间，所以我们才会在之前说要注意态度，因为你的态度决定了他要不要帮你

　　应对客服拒绝我们的话术，我给大家总结了一个万能的话术，供大家参考

　　首先，老规矩，你工号是多少，往下看跟大家介绍下为什么要工号

　　你们催收每天打电话，导致我父亲精神都不好了，老毛病又犯了现在都住院了，正好我家里有个亲戚是律师，今天去医院看望我父亲的时候，知道我逾期了告诉我，像我这种情况可以分期还款的吧，我确实是因为XX原因逾期了，现在没有能力还款了，根据《商业银行信用卡监督管理办法70条规定》在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超过持卡人的还款能力，可以协商个性化分期还款的啊，你们银行没有这个业务吗？

　　我给大家分析下这个话术精髓，以下五点，必考题，看能就能协商成功

　　1：要工号，逼不得已走强制分期路线，涉及到投诉会影响这个客服

　　2：表明自己是有法律依据的，合法合规办事

　　3：强调表明自己的情况是符合规定的

　　4：你们银行没有这个业务吗？，只要客服说没有这个业务就是违规

　　5：如果继续推脱、拒绝，我们可以继续反问他，你是代表你们银行的对吧，来坐实客服违规

　　银行客户跟我们说可以协商有息分期，我们转化为停息挂账分期呢？我给大家总结了这个话术，仅供参考

　　1：除了你们银行以外我还欠了其他银行的钱，还有WD，私人借款，我现在想优先处理你们银行的逾期，你们这么高的利息我怎么还啊，之前跟某某银行协商的时候他们免除了我的违约金，利息也减免了，你能不能帮我申请下，利息和违约金就算了，我把本金分期还给你们可以吗？毕竟欠你们银行的也不多，我还起来压力也小一点，我慢慢一个银行处理

　　2：要是银行不同意，这么高的利息和违约金我真的没办法处理，要不你帮我申请下先挂账，别催收了，严重影响到我的生活，我先想办法把其他银行（只还本金）的先处理下，我在努力多找几份兼职，在想办法处理你们银行，你看可以吗

　　这里我怕有的看官不了解，我给大家提炼下话术精髓

　　1：表明优先级，在众多欠款中，我先考虑你们银行

　　2：不管和其他银行有没有协商，都说有协商，有对比才有竞争

　　3：不免息那只有等，我优先处理其他银行

　　4：表明还款意愿，我多找积分兼职

　　5：别催收了，暴力催收违规

　　6：走投诉，强制分期

　　那我们跟客服嘴皮子都磨烂以后，客服就是油盐不进，就是不同意协商还款怎么办呢？

　　我们也可以申请强制分期，接着看

　　1：抓住银行的违规点（暴力催收），打银保监会的电话投诉，说明原因

　　2：打完投诉电话可以完全不用理会催收

　　3：停止往卡里还钱

　　4：注意态度，每天2-4次

　　另外有一个知识点给大家重点说下，我们有的朋友容易把催收电话跟银行客服电话分不清，这个是非常要命的。大家不要相信催收的任何承诺，也不要被催收威胁，他们所作所为就是要让你还钱。其他的他们什么都不管，相信催收的话，你日后只能拍大腿。

　　七：逾期了我们的电话应该怎么去接呢？

　　首先逾期是我们都不想发生的事，但是事情发生了，我们也应该去积极的面对，下面给大家整理了一些应对催收的话术，希望给大家一些帮助。

　　1：原则上可以不一直接，但是不能一直不接

　　2：我不是恶意逾期，我之前办理银行的资料都是真实填写，我自己也主动和银行有联系，协商还款，但是我也要上班，也很忙，不可能每个电话都接到对吧

　　3：我想协商分期，如果你这边有这个权限我们可以协商一下，如果你没有这个权限，我会继续与客服协商还款

　　4：不管催收态度是辱骂你，故意刺激你，我们一定要放平心态，告诉他我不是不还我是没钱还，跟小催骂起来就是上当了。

　　八：停息挂账的利与弊

　　利的一面

　　1：办理停息挂账以后，便可以将欠款分期数还清，需要交纳一定的手续费，但可以避免产生新的利息费用

　　2：停息挂账5年时间，在此期间，持卡人只要按时还款即可，能缓解持卡人的经济压力

　　3：办理停息挂账以后，银行便不会催收，持卡人也不用担心会被催收逼迫还款，也没有被起诉风险

　　弊的一面

　　1：停息挂账是在信用卡逾期的前提下办理的，持卡人征信已经产生不良记录，以后的车贷房贷都会有影响

　　2：在办理停息挂账时，持卡人需要与银行签订一份还款协议，在欠款未全部还清的情况下，持卡人不能办理任何的信用卡

　　3：在办理停息挂账以后，尚未按约定还款，那么银行便会起诉持卡人，到时候面临的可能是牢狱之灾。

　　九：各大银行最新的停息挂账政策

　　浦发银行：停息分期6-6期，普遍有减免，特别是万用金的账户减免力度大

　　光大银行：停息分期6-60期，首期款30%剩余做分期

　　招商银行：停息分期6-60期，招行的处理速度加快，一般都会受理几乎没减免，看个人谈判

　　中信银行：停息分期6-60期，最普遍需要5%-10%的首付款，但是也有例外

　　交通银行：停息分期6-60期，小额也可以分多期，每个月只要还几百块

　　兴业银行：停息分期6-60期，处理速度快，期数长

　　四大行：停息分期6-60期，处理速度慢，有息分期，看个人谈判能力。

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