很多朋友会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功。到底里面的诀窍是什么？

　　银行不给办理停息挂账或者免除利息的原因

　　第一种原因是情况不够严重（由贷后管理部门跟进处理）：银行风控系统根据实时资质及银行政策进行权衡后，如果发现逾期情况不严重，在可控范围之内。而且风控系统判断持卡人仍有偿还能力，所以作出不分期、不免除息费的决定，用以保证回款率及银行的业务利润；

　　第二种原因则是情况过于严重（由第三方机构跟进处理）：综合评估持卡人的各项资质后，银行认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理而移交客户。而第三方机构为了回款后的佣金收入，往往会拒绝分期。

　　协商前必做的法律风险自检

　　首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任，无论金额大小（如财智金、圆梦金、小额贷款等）。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。

　　逾期180天至360天内为协商停息挂账或只还本金的绝佳时机

　　持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用「逾期时长」作为衡量标准。

　　信用卡逾期后，个人征信上会显示数字「1」。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类「M1客户」，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还；以此类推，如果持卡人被分类到M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款。

　　逾期30天以内：不必担心

　　客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于「偶发性质」，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒。

　　而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还。

　　逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机

　　逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员。

　　逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还。

　　同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率。概率较高的会被重点对待，列入观察名单。

　　在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金。

　　如果持卡人偿还能力有限，并不建议在此期间偿还，原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微乎其微。

　　同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

　　逾期90天到180天的策略：可以提条件，并不建议急着还

　　在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

　　但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为「ST」，意为「可以用特殊手段逼迫回款」，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

　　在这个阶段，持卡人往往面对的压迫感是最大的。催收机构会利用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员进行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

　　催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

　　逾期180天到360天：协商还款最佳时机，巧用谈判技巧降低还款总额

　　信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

　　在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

　　抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

　　偿还本金有诀窍：还款顺序非常重要

　　在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿：

　　1.以清偿为原则，优先偿还欠款金额较小的信用卡

　　2.优先偿还信用卡，银行类贷款或非银机构贷款按序偿还

　　3.优先偿还银行机构欠款，非银机构可暂时不还

　　综上所述：确认最佳协商机会，避免二次违约

　　如果银行认可了你所提出的条件，那么务必要遵守，避免二次违约。二次违约后，一般会交由律师事务所进行诉讼，运用法律的手段去维护银行的权益。如果走到这一步，前面所做的所有努力，即刻化为乌有。

　　法证链司法辅助解决方案

　　为保护金融消费者合法权益，防范化解金融风险、促进金融业持续健康发展，自我司成立以来，受仲裁委、法院以及合作机构的委托，深入研究司法辅助解决方案，致力于多元调解团队建设，以科技构建诚信社会，成为专业的司法辅助解决方案服务商。凭借专业的研发力量和高效的调解团队，我司法证链项目受到金融机构和司法机关的关注与认可。

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